無憂保養(yǎng)老保險早報：養(yǎng)老金改革最近有一波新聞，大家可以去度娘一下，養(yǎng)老金改革的最新趨勢：個人繳費只記賬不做實。

　　緣起是人社部發(fā)了個新通知，原文是這樣滴：規(guī)定了“2016年城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險（含機關事業(yè)單位和企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險）個人賬戶記賬利率為8.31%?！?/p>

　　什么意思呢，簡單來說，就是當一個人交付了100塊養(yǎng)老保險的時候，這100塊并不是存在真實存在于你自己賬戶里的，直接被劃走了，可能直接發(fā)放給需要領養(yǎng)老金的老人，也有可能被拿去投資，總之國家承諾等你老了的時候，你可以從養(yǎng)老金賬戶里領走108.31元。

　　而在此之前，記賬利率平均水平為2%~3%。

　　超過8%的收益，聽上去高過很多理財產品的收益。但是與買理財產品不同的是，你買理財是去賺錢的，而養(yǎng)老保險個人賬戶的錢被現收現付給老年人發(fā)了養(yǎng)老金之后，就是空賬了。

　　不管記賬利率有多高，現在來看都是紙面財富。有網絡調查顯示，92%的網民不相信空賬會被填上。

　　加上近期各地的養(yǎng)老金調整方案公布，“養(yǎng)老金漲幅創(chuàng)13年新低”；以及去年的養(yǎng)老金“空賬”問題；所有的這些，都一致指向了一個令人不安的結局：養(yǎng)老危機。

　　雖說現在鼓勵二胎生育，可是未來的老齡化社會畢竟是不爭的事實，未來的年輕人能不能養(yǎng)得起我們這些海量的80后老人，深表懷疑。

　　這可咋整？國家給指了條明路——商業(yè)養(yǎng)老保險。

　　國務院辦公廳印發(fā)了個通知，“部署推動商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展工作。明確2017年年底前啟動個稅遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險試點；到2020年，基本建立商業(yè)養(yǎng)老保險體系，商業(yè)養(yǎng)老保險成為個人和家庭商業(yè)養(yǎng)老保障計劃的主要承擔者”。

　　為了鼓勵老百姓自發(fā)、自愿地購買商業(yè)養(yǎng)老保險，國家給了不少優(yōu)惠措施：此前我國商業(yè)養(yǎng)老保險無任何個稅優(yōu)惠，而個稅遞延型養(yǎng)老保險允許居民用保費抵扣當年個稅，并在退休后領取養(yǎng)老金時再繳納個稅。

　　比如之前網上熱議的“購買保險最多可每年抵扣個稅2400元”的稅優(yōu)健康險就屬商業(yè)養(yǎng)老保險。

　　話說回來，在養(yǎng)老危機的大背景下，有個實際問題不得不考慮，那就是：養(yǎng)老需要多少錢？

　　北京師范大學教授鐘偉的看法是：如果退休后生活水平略低于退休前，那么為存活25年積累大致相當于20年的工資是必要的，這意味著退休后生活開銷比之前降低約20%。

　　這筆錢大致多少？

　　“一個將在2027年之后退休的人，需要300萬~500萬元才夠養(yǎng)老，類似京滬廣深這樣的一線城市，預備1000萬元養(yǎng)老也未必夠?！?/p>

　　聽起來很可怕吧，不過這1000萬還得剔除通貨膨脹的因素，鐘偉教授在一篇權威學術研究報告說，現在有“255萬”才相當于30年前的“萬元戶”。

　　假設30年后退休，通脹率每年5%左右，1000萬折算到當下，大概相當現在于230萬的水準。

　　而且這得是在身體健康，沒病沒災，不增加其他開銷的前提下。

　　咋辦？

　　第一，好好工作，努力理財，多攢錢；第二、加油活吧！

　　外地創(chuàng)業(yè)者無法自己繳納個人社保？離職跳槽者生怕社保斷繳無法買房？自由職業(yè)者又怕因為沒社保孩子上學受影響？這些問題無憂保統(tǒng)統(tǒng)給你解決，只需手機3分鐘操作，保你社保不斷繳，讓你生活有依靠！

　　詳情請咨詢4001118900