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在我國，社會養(yǎng)老保險體系由三大支柱組成，分別是基本養(yǎng)老保險、企業(yè)年金和個人商業(yè)養(yǎng)老保險?；?a href="http://www.beihaihotel.net/yanglaobaoxian/">養(yǎng)老保險的原則是“廣覆蓋，低保障”，只能維持基本生活水平；企業(yè)年金則無法滿足不同企業(yè)和員工差異化的養(yǎng)老需求。因此，個人商業(yè)養(yǎng)老保險就成了養(yǎng)老規(guī)劃中不可或缺的一個組成部分。

陽光人壽總精算師陳兵介紹，商業(yè)養(yǎng)老保險是以獲得養(yǎng)老金為主要目的的長期人身險，它是年金保險的一種特殊形式，又稱為退休金保險。在選擇商業(yè)養(yǎng)老保險時，消費者需要牢記以下三個訣竅，才能選到適合自己的產品。

訣竅一：安全穩(wěn)健是王道

養(yǎng)老其實包含了很多方面，比如父母面臨的各種意外風險、醫(yī)療費用和日常生活開支等。因此，在選擇商業(yè)養(yǎng)老保險時，首先要考慮的是安全穩(wěn)健，其次才是保值增值。對于老人來說，最重要的是通過定期穩(wěn)定的收益來維持日常開銷，并有一定的儲蓄可以應對風險。

訣竅二：保障全面有必要

隨著父母年齡的增長和身體機能的退化，面臨的最大風險主要來自疾病和意外傷害。隨之產生的醫(yī)療費用，則很可能會吞噬父母的養(yǎng)老金，破壞他們的養(yǎng)老規(guī)劃。所以，全面的保障是購買商業(yè)養(yǎng)老保險時要考慮的重要因素。購買商業(yè)養(yǎng)老保險時，建議選擇相應的附加險或進行產品組合，從而規(guī)避重大疾病和意外傷害帶來的風險。

訣竅三：養(yǎng)老投入要量力

商業(yè)養(yǎng)老保險是養(yǎng)老規(guī)劃必不可少的一項，但并不是投入得越多越好。為父母投保要結合家庭的實際情況，量力而行。投保之前，要先分析家庭的收入水平、日常開支和社保情況等，然后合理計算出可用于投保的費用。如果養(yǎng)老投入過高，可能會影響家庭日常支出，甚至產生無力續(xù)保的情況，這就與“養(yǎng)老防老”的投保初衷背道而馳了。

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