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   隨著老年人口的日益增多，老年人保險理財市場也日益擴容，但各大人壽保險公司銷售老年人保險的卻非常少，導致老年人保險市場供不應求。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，老年人買保險難主要有以下三方面原因：一方面是保費高，令老年人繳費負擔加重；另一方面是老年人保險產(chǎn)品少，難以滿足老年人保險的真正需求。同時由于老年保險理賠風險高、保險公司不愿承保也是一個主要原因。

   據(jù)保險公司負責人介紹：目前保險公司的 投保年齡基本上都是集中在0到50歲，雖然也有少數(shù)保險產(chǎn)品將投保年齡延長到59歲，但卻是屬于附加險，必須與主險搭配購買。還有一些保險公司推出了老年保險，也主要集中在意外傷害險和養(yǎng)老險方面，可選擇的種類非常有限。保險公司負責人同時介紹：由于老年保險理賠風險高，大多數(shù)保險公司都不愿意承保，并且與之相對應的高保費也有可能會出現(xiàn)保費倒掛現(xiàn)象，使不少家境并不富裕的老年人望而卻步。

   所謂保費倒掛，即所交保費有可能比實際保額還高。據(jù)介紹，保費的計算是隨著投保年齡增加也逐年遞增，大約增長幅度為每歲增加2%到3%。以一種繳費期10年、保額10萬元的重疾險品種為例，一位30歲的男性投保，保費每年大約是6000元左右，按照每年遞增2%到3%的增長幅度，如果是61歲投保，每年需繳納2萬多元，僅5年繳納的保費，就已經(jīng)超過了總保額，因此，這也令不少投保人感到相當不劃算而放棄投保。

   針對這一情況，保險專家建議老年人應選擇儲蓄型投連險及意外傷害險

   目前市場上的老年保險產(chǎn)品主要有兩種，分別為意外傷害險與長期壽險產(chǎn)品。老年人如果購買意外傷害險可參考其投保及續(xù)保年限，其中個別險種的最高續(xù)保年限可達69歲。

   此外，還有一些保障年限相對較長的儲蓄型壽險產(chǎn)品，如養(yǎng)老年金險等，但在購買養(yǎng)老年金險或是投連險時，該如何選擇繳費方式也值得注意。據(jù)了解，繳納年金有躉繳型與分段繳型，兩種在保障方面有差別，投保人一定要看清，挑適合自己的購買。另外，別貪圖高利也是老年客戶必須注意的。

   此外，老年人投保，應注意以下幾個關鍵問題：一是看看有沒有保證續(xù)保條款；二是注意所繳保費與保額相比有沒有出現(xiàn)保費倒掛；三是務必告知自己的既往病史，因為現(xiàn)在有些保險產(chǎn)品都是免體檢的，投保時忽略告知很可能在未來理賠時導致糾紛。

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