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   從退休年齡段開始，相當多的老年人保險意識強，愿意積極參加保險；另外一方面，很多子女也很關(guān)注家長的保障問題，希望能為自己的父母投保一份保險。

那么老年人到底最需要什么保險呢？老年人屬于社會的弱勢群體，自身患病的可能性比其他群體大。在國家的社會醫(yī)療保障體系不夠完善的情況下，通過商業(yè)醫(yī)療保險來尋求更全面的健康保障確實非常重要。有調(diào)查表明，醫(yī)療保健成為老年人消費支出大頭，占每月消費的 40 ％左右。而且呈現(xiàn)年齡越大醫(yī)療保健消費支出越大的特點。很多老年人原來的退休金就不高，隨著醫(yī)療體制改革的不斷深化，老年人面臨著更大的經(jīng)濟壓力。因此購買老年險時首先需要考慮的應該是醫(yī)療保險。此外，老年人群遭受意外傷害的概率要高于其他年齡群體，特別是交通事故、意外跌傷、火災等事故對老年人的傷害更加嚴重。因此意外傷害保險應該也作為老年人購買保險的重要選擇。

如果經(jīng)濟實力允許，也可以購買重大疾病保險，因為這個年齡段是重大疾病的高發(fā)期。55歲以上的人購買重大疾病保險，繳費期最好選擇最長的方式，如選擇一次性繳清付出的保險費幾乎等于能提供的保險金額，因此55歲以上的中老年人購買重大疾病類保險，最好采用分期繳付的方式，若發(fā)生重大疾病，余下各期的保費還可以豁免。如果一次性繳納所有保險費，還不如自己留著錢，以應付將來的醫(yī)療開支。

那對于壽險，老年人需不需要購買呢？壽險其實包括死亡險、生存險和生死合險，不包括健康險。老年人絕大多數(shù)已經(jīng)退休，一般不需要再照顧子女、父母，也不再有房貸等負擔，所以一般而言也不需要死亡險的保障。至于生存險，應該是年輕時買，老時享用。但我國如果開始征收遺產(chǎn)稅，壽險應該是一個比較好的避稅工具。

此外，老年人投保，應注意以下幾個關(guān)鍵問題：一是看看有沒有“保證續(xù)保”條款；二是注意所繳保費與保額相比有沒有出現(xiàn)“保費倒掛”；三是務(wù)必告知自己的既往病史，因為現(xiàn)在有些保險產(chǎn)品都是免體檢的，投保時忽略告知很可能在未來理賠時導致糾紛；四是老年人一般生活相對穩(wěn)定，經(jīng)濟收入趨于平衡，能夠維持在一定的水平，但由于身體或其它方面的原因，可能導致平時開支出現(xiàn)劇增，如果投保了繳費比較高的保險，則到時可能繳不起保險費，這在現(xiàn)實中已不乏其例，所以投保時一定要量力而行。

由于諸多方面的原因，中國的老年險市場還存在兩個問題：一方面是保費高，令老年人繳費負擔加重；另一方面是老年人保險產(chǎn)品稀少，難以滿足老年人保險的真正需求?？偠灾?，年齡越大投保所需支付的成本越高。所以，年輕時就要未雨綢繆、早作準備，給自己購買足夠的、全面的保險，使自己的晚年生活真正老有所養(yǎng)、老有所樂。

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