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　　選擇商業(yè)養(yǎng)老保險有訣竅

　　目前，我國60歲以上的老齡人口已近1.6億，占總人口的12%.預計到2030年，我國將進入老齡化高峰期，養(yǎng)老問題已成為社會和個人的沉重負擔。有關部門數據表明：西安市2008年底60歲以上人口已達124.21萬，占全市總人口的14.83%，當銀發(fā)浪潮開始在我們身邊涌現，養(yǎng)老問題已成為每個家庭必須面對的問題。

　　市民陸阿姨退休在家已經兩年了，老伴不久前也退了休。退休后，雖說陸阿姨夫婦單位每月按時發(fā)放退休金，但是面對居高不下的生活成本，他們感到僅僅依靠養(yǎng)老金的收入來維持有質量的生活顯得有些緊張。再加上老倆口身體狀況也不太好，單靠職工醫(yī)療保險也不夠用。那么怎樣才能讓晚年生活過得更舒適更有保障一些?

　　商業(yè)養(yǎng)老險種類?

　　商業(yè)養(yǎng)老險作為社保補充，越來越受到市民關注。時下市面上有養(yǎng)老功能的商業(yè)保險有哪些，應當怎樣選擇呢?合眾人壽陜西分公司培訓部經理仲娟對小編介紹說，大致有以下幾種：傳統(tǒng)型養(yǎng)老保險、分紅型養(yǎng)老保險、萬能型保險、投連險。這些險種各有特色，適合不同人群的需求。

　　養(yǎng)老年金保險：保守理財風險較少

　　傳統(tǒng)型養(yǎng)老險：

　　由于預定利率是確定的，因此日后在什么時間領多少錢是投保時就可以確知的，但從收益上看是不高的。這一類型適合于理財風格保守，不愿承擔風險的人群。

　　分紅型：更能抗通脹

　　優(yōu)點：分紅型養(yǎng)老險能為投保人增加收益。

　　缺點：分紅型保險費率相對較高，且分紅具有不確定性，適合有理財需求的人群。但是需要知道的是，越早領取養(yǎng)老年金，費率越高，對于此險種來說，投資回報率也可能越低。

　　兩全險：低收入者不宜“快繳快領”。兩全險為理財型保險，保費較高，尤其是繳費期短、領取快的保險，費率更高，適合家庭收入水平較高的人群。

　　投連險：中長期投資儲備養(yǎng)老金。此險種的優(yōu)勢是意外+疾病+養(yǎng)老保障較為全面時，投保人沒有后顧之憂，可通過投連險的長期投資來獲取收益。繳費期至少應為20年，在市場風險較大時，投資者可通過投連險的賬戶轉換功能來將資金放入穩(wěn)健渠道，市場獲利明顯時，還可轉回進取型賬戶，通過長期投資才能避免市場波動帶來的風險。

　　萬能險：長期復利收益可觀。萬能險的投資渠道較為穩(wěn)健。由于采取復利計息，收益較高提取方式靈活。對于保單的賬戶價值，投保人可以免費領取，以應對不時之需。同時，繳費方式也較為靈活，如果投保人收入不穩(wěn)定，難以及時繳納保費時，可以暫時緩繳或不繳，待收入允許時，再補回所欠保費，使養(yǎng)老計劃不至于輕易中斷。

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