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　　商業(yè)保險種類眾多，那么社會上可覆蓋的養(yǎng)老需求的養(yǎng)老保險產(chǎn)品主要有哪些呢？它們之間又各自具有什么樣的優(yōu)缺點呢？　　傳統(tǒng)型養(yǎng)老險　　在預定利率2.5%的“天花板”被打破之后，現(xiàn)在市場上出現(xiàn)3.5%-4%的產(chǎn)品，從什么時間開始領養(yǎng)老金，領多少錢，都是投保時就可以明確選擇和預知的。隨著壽險產(chǎn)品預訂利率市朝后，未來養(yǎng)老險的利率漸漸更具吸引力?！　?yōu)勢：回報固定。在出現(xiàn)零利率或者負利率的情況下,也不會影響?zhàn)B老金的回報利率。　　劣勢：很難抵御通脹的影響。因為購買的產(chǎn)品是固定利率的,如果通脹率比較高，從長期來看，就存在貶值的風險?！　∵m合人群：比較保守，年齡偏大的投資人?！　》旨t型養(yǎng)老險　　通常有保底的預定利率，但這個利率比傳統(tǒng)養(yǎng)老險稍低。分紅險除固定生存利益之外，每年還有不確定的紅利獲得?！　?yōu)勢：收益與保險公司經(jīng)營業(yè)績掛鉤，理論上可以回避或者部分回避通貨膨脹對養(yǎng)老金的威脅，使養(yǎng)老金相對保值甚至增值?！　×觿荩悍旨t具有不確定性，也有可能因該公司的經(jīng)營業(yè)績不好而使自己受到損失。要挑選一家實力強,信譽好的保險公司來購買該類產(chǎn)品。　　適合人群：理財比較保守，不愿意承擔風險，容易沖動消費，比較感性的投資人。　　萬能型壽險　　這一類型的產(chǎn)品在扣除部分初始費用和保障成本后，保費進入個人投資賬戶，有保證最低收益，目前一般在1.75%～2.5%。除了必須滿足約定的最低收益外，還有不確定的“額外收益”?！　?yōu)勢：萬能險的特點是下有保底利率，上不封頂，每月公布結(jié)算利率，按月結(jié)算，復利增長，可有效抵御銀行利率波動和通貨膨脹的影響。賬戶比較透明，存取相對比較靈活，追加投資方便，壽險保障可以根據(jù)不同年齡階段提高或降低。萬能型壽險可以靈活應對收入和理財目標的變化?！　×觿荩捍嫒§`活是優(yōu)勢也是劣勢，對儲蓄習慣不太好、自制能力不夠強的投資人來說，可能最后存不夠所需的養(yǎng)老金?！　∵m合人群：比較理性，堅持長期投資，自制能力強的投資人?！　⊥顿Y連結(jié)保險　　也叫“基金的基金”，是一種長期投資的手段，設有不同風險類型的賬戶，與不同投資品種的收益掛鉤。不設保底收益，保險公司只是收取賬戶管理費，盈虧由客戶全部自負?！　?yōu)勢：以投資為主，兼顧保障，由專家理財選擇投資品種，不同賬戶之間可自行靈活轉(zhuǎn)換，以適應資本市場不同的形勢。只要堅持長線投資，有可能收益很高?！　×觿荩菏潜ｋU產(chǎn)品中投資風險最高的一類，如果受不了短期波動而盲目調(diào)整，有可能損失較大。　　適合人群：比較年輕，能承受一定的風險，堅持長期投資理念的投資人?！　√崾荆阂陨纤姆N保險便是市場上所存在的商業(yè)養(yǎng)老保險。投保人在購買養(yǎng)老保險時，根據(jù)自身的具體情況，選擇適合自己的保險。

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