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    導(dǎo)讀：商業(yè)養(yǎng)老年金保險是壽險的一種特殊形式，即從年輕時開始定期繳納保險費，從合同約定年齡開始持續(xù)、定期地領(lǐng)取養(yǎng)老金的人壽保險，能有效地滿足客戶的養(yǎng)老需要。

    個人商業(yè)養(yǎng)老保險主要有兩種：一種是固定利率的傳統(tǒng)型養(yǎng)老險，根據(jù)保監(jiān)會規(guī)定，目前預(yù)定利率最高為2.5%；另一種是分紅型的養(yǎng)老險，即養(yǎng)老險金的多少和保險公司的投資收益有一定關(guān)系。分紅型的養(yǎng)老保險讓投保人可以自主選擇紅利分配方式，分享公司的經(jīng)營成果，這是在傳統(tǒng)養(yǎng)老險中享受不到的利益。當利率上調(diào)時，保險公司投資收益增加，紅利自然也隨著水漲船高。

    個人養(yǎng)老年金比較適合于有穩(wěn)定工作和持續(xù)收入、不希望晚年生活品質(zhì)下降的人群購買。購買時機最好選擇在25-45歲之間，收入和事業(yè)都在穩(wěn)定上升的時期。但是，根據(jù)現(xiàn)實情況來看，這一群體普遍工作節(jié)奏較快，承擔(dān)著養(yǎng)育子女、贍養(yǎng)老人，供房和供車等生活壓力，恰恰容易忽略自身的養(yǎng)老需求。

    一是領(lǐng)取方式。商業(yè)養(yǎng)老年金保險有定額、定時和一次性躉領(lǐng)三種方式。躉領(lǐng)是被保險人在約定領(lǐng)取時間，把所有的養(yǎng)老金一次性全部提走的方式；定額領(lǐng)取的方式則是在單位時間確定領(lǐng)取額度；定時則是被保險人在約定領(lǐng)取時間，根據(jù)保險金的總量確定領(lǐng)取額度。

    二是領(lǐng)取時間。商業(yè)養(yǎng)老年金保險的起始領(lǐng)取時間一般集中在50周歲、55周歲、60周歲、65周歲四個年齡段。

    三是保險期間。目前市場上的商業(yè)養(yǎng)老年金保險產(chǎn)品有定期和終身兩種，其中定期型產(chǎn)品可保至80歲，甚至88歲，終身型產(chǎn)品則保至被保險人身故為止。

    四是保證領(lǐng)取。為避免被保險人壽命過短損失養(yǎng)老金的情況，不少養(yǎng)老險都承諾10年或者20年的保證領(lǐng)取期。

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