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    【摘要】生活水平的提高，人們的社會保障也更加全面，現(xiàn)在社會養(yǎng)老問題亟待解決，因此保險公司推出了養(yǎng)老保險，解決社會面臨的難題。商業(yè)養(yǎng)老保險的種類主要有四大類，四種各有利弊，下面簡單為您介紹兩種。

    分紅型養(yǎng)老險

    分紅型養(yǎng)老通常有保底的預定利率，但這個利率比傳統(tǒng)養(yǎng)老險稍低，一般只有1.5%-2.0%。分紅險除固定的最低回報外，每年還有不確定的紅利獲得。

    優(yōu)勢：除了有一個約定的最低回報，這部分資金的收益還與保險公司經(jīng)營業(yè)績掛鉤，理論上可以回避或者部分回避通貨膨脹對養(yǎng)老金的威脅，使養(yǎng)老金相對保值甚至增值。

    弊端：分紅具有不確定性，紅利的多少和有無，與保險公司的經(jīng)營狀況有關系，也有可能因該公司的經(jīng)營業(yè)績不好而使自己受到損失。目前我國規(guī)定，保險公司應當將可分配盈余的70%以紅利的方式分配給投資人。但是，保險公司的規(guī)范化管理依然是問題。

    適合人群：既要保障養(yǎng)老金最低收益，又不甘于坐看風云者。

    折疊萬能型壽險

    萬能型壽險在扣除部分初始費用和保障成本后，保費進入個人投資賬戶，有保底收益，目前一般在1.75%-2.5%，有的與銀行一年期定期稅后利率掛鉤。除了必須滿足約定的最低收益外，還有不確定的“額外收益”。

    優(yōu)勢：萬能險的特點是下有保底利率，上不封頂，每月公布結算利率，目前大部分為5%-6%，按月結算，復利增長，可有效抵御銀行利率波動和通貨膨脹的影響。賬戶比較透明，存取相對比較靈活，追加投資方便，壽險保障可以根據(jù)不同年齡階段提高或降低。萬能型壽險可以靈活應對收入和理財目標的變化。

    弊端：萬能險一般承諾有1.75%-2.5%左右的保底收益，但是，儲蓄利息的計算基數(shù)是進入銀行賬戶的所有本金，而萬能險的收益計算基數(shù)是保單的賬戶價值，即個人所繳保費中，扣除初始費、賬戶管理費等費用以外的資金。若以30歲男性客戶每年分別將固定資金投向某公司萬能險和銀行儲蓄相比較，到第5年，這位客戶無論是每年投5000元、1萬元還是5萬元，收益率都不如銀行儲蓄高。

    適合人群：理性投資理財者，堅持長期投資，自制能力強。

    提示：商業(yè)養(yǎng)老保險有折疊傳統(tǒng)型養(yǎng)老險、折疊分紅型養(yǎng)老險、折疊萬能型壽險和折疊投資連結保險。上文為您介紹了分紅險與萬能險的利弊，您可以根據(jù)自己的家庭實際情況選擇投保最適合自己的產(chǎn)品。

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