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      中國(guó)的老齡化問(wèn)題正日益突出，而之前國(guó)家提倡的一對(duì)夫婦只生一個(gè)孩子的計(jì)劃生育政策也讓部分青年人擔(dān)負(fù)了過(guò)重的養(yǎng)老問(wèn)題，為了減輕這代年輕人的重?fù)?dān)，也為了彌補(bǔ)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的不足，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)正發(fā)揮著自己的作用。本文將為大家詳細(xì)介紹有關(guān)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的投保指南和險(xiǎn)種分類(lèi)。

　　當(dāng)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)存在各種發(fā)展和保障瓶頸時(shí)，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的補(bǔ)充作用尤為明顯，目前我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)公司遍布全國(guó)，保障覆蓋面甚廣。商業(yè)保險(xiǎn)是個(gè)人根據(jù)意愿按實(shí)際經(jīng)濟(jì)能力及需要保障的額度與保險(xiǎn)公司簽訂合同約定權(quán)利義務(wù)的，是受法律監(jiān)管的。

　　選擇商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)要量力而行，一般來(lái)說(shuō)，用于支付商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的費(fèi)用占年總收入的15%-20%為佳。

　　高收入者可主要依靠商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)保障養(yǎng)老，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)及其他投資收益作為補(bǔ)充;中低收入者，可主要依靠社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)養(yǎng)老，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為補(bǔ)充。

　 哪些人需要商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)

　 【老年人】醫(yī)療保健費(fèi)用是最大的風(fēng)險(xiǎn)

　　醫(yī)療保健費(fèi)用才是真正的大風(fēng)險(xiǎn)開(kāi)銷(xiāo)，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)不足以保障老年人退休后的醫(yī)療保健需求，因此可以選擇商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)充。若有家族長(zhǎng)壽史，且自身身體非常健康者則可考慮購(gòu)買(mǎi)領(lǐng)取時(shí)間至終身甚至是領(lǐng)取到100周歲的產(chǎn)品。

     【無(wú)職業(yè)者】無(wú)職業(yè)者選擇商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)更合算

　　社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)考慮社會(huì)公平，統(tǒng)籌部分的錢(qián)是平均分配，個(gè)人賬戶的錢(qián)才是自己得的。而商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)是個(gè)人公平，交多少得多少。另外，如果未到退休年齡就死亡，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)只能拿個(gè)人賬戶的錢(qián)，統(tǒng)籌的部分就被別人分掉了。如果剛過(guò)退休年齡幾年之內(nèi)就死亡，統(tǒng)籌部分也領(lǐng)取不多，沒(méi)有交的錢(qián)多。

    【收入穩(wěn)定者】扣除需繳納的養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)用以后，能滿足日常生活需要

　　不能因?yàn)橘?gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)而使投保人的正常生活水平得不到滿足。如果沒(méi)有穩(wěn)定的收入，可能面臨被迫退保的風(fēng)險(xiǎn)。一般來(lái)說(shuō)，如果在一年之內(nèi)退保，要損失25%的保費(fèi)。一年以后再退保，可能損失更多。

　　　　　　【強(qiáng)制儲(chǔ)蓄者】退保代價(jià)幫助強(qiáng)制儲(chǔ)蓄

　　有些人對(duì)于養(yǎng)老的煩惱，不是來(lái)自于缺錢(qián)花，而是留不住錢(qián)，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)可以作為強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的手段。通過(guò)銀行儲(chǔ)蓄來(lái)存自己的養(yǎng)老錢(qián)，事實(shí)上，并不是每個(gè)人都能養(yǎng)成良好的儲(chǔ)蓄習(xí)慣，每月雷打不動(dòng)地存下1000-2000元，連續(xù)存滿20多年，這期間不管面臨外界的什么誘惑，都能堅(jiān)持儲(chǔ)蓄。而昂貴的退保代價(jià)，可以幫助這類(lèi)人強(qiáng)制儲(chǔ)蓄。

　　選取商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)需要考慮哪些因素

　　【經(jīng)濟(jì)狀況即支付能力】

　　選擇險(xiǎn)種和保險(xiǎn)額度時(shí)，繳費(fèi)能力也是必須考慮的。如果繳費(fèi)中斷，在兩年內(nèi)不進(jìn)行合同復(fù)效的話，就會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)失效。尤其對(duì)于傳統(tǒng)型產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，繳費(fèi)時(shí)固定的，即使有兩年的寬限期也會(huì)造成利息上的損失。如果保單失效，扣除利息損失、保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)成本、手續(xù)費(fèi)等之后，退保所得的金額就會(huì)很少。

　　【自身的養(yǎng)老保障需求】

　　選取養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)要考慮退休后收入水平占退休前收入水平的比例，即替代率。按照國(guó)際勞工組織的說(shuō)法，替代率最低要達(dá)到70%才能維持退休前的生活水平。投保時(shí)就要考慮，現(xiàn)在需要交多少保費(fèi)，將來(lái)才能領(lǐng)取足夠的錢(qián)補(bǔ)充養(yǎng)老金，使總的收入水平不低于退休前的70%。

     【年齡和風(fēng)險(xiǎn)承受能力】

　　一般來(lái)說(shuō)，年紀(jì)輕者風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)，年齡大則風(fēng)險(xiǎn)承受能力較弱。所以，年輕人可以選擇一些投資性強(qiáng)的產(chǎn)品，但是收益較大。而年紀(jì)大的人，如不愿意承受較大的風(fēng)險(xiǎn)，就可以選擇低風(fēng)險(xiǎn)的傳統(tǒng)型產(chǎn)品或有保底利息的分紅型產(chǎn)品;如果承受風(fēng)險(xiǎn)能力很強(qiáng)，對(duì)未來(lái)需求較高，也可選擇一些投資性較強(qiáng)的產(chǎn)品。

　　【養(yǎng)老金的領(lǐng)取方式】

　　養(yǎng)老金的領(lǐng)取一般有即領(lǐng)、期領(lǐng)、結(jié)合領(lǐng)取三種方式，每個(gè)人都可以根據(jù)自己的身體情況和需求選擇領(lǐng)取方式。如果身體好，預(yù)期生命長(zhǎng)，選擇終身期領(lǐng)可以持續(xù)領(lǐng)到壽終。有些人身體不好或者擔(dān)心壽命不長(zhǎng)，可以同保險(xiǎn)公司設(shè)定10年或者20年的固定年金領(lǐng)取，如果10年或者20年內(nèi)發(fā)生事故的，其余部分可以由繼承人領(lǐng)取走。

　　商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)選擇哪種好

　　【傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)】

　　傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)的預(yù)定利率是確定的，領(lǐng)取時(shí)間、領(lǐng)取金額都是投保時(shí)就可以明確選擇和預(yù)知的，回報(bào)固定，不影響?zhàn)B老金的回報(bào)利率，但很難抵御通脹的影響。主要適合比較保守，年齡偏大的投資人。

　　【分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)】

　　分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)的預(yù)定利率比傳統(tǒng)養(yǎng)老險(xiǎn)稍低，分紅險(xiǎn)除固定生存利益之外，每年還有不確定的紅利獲得，收益與公司經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)掛鉤，可回避通貨膨脹威脅，但是分紅具有不確定性，可能因公司經(jīng)營(yíng)而受到損失。主要適合理財(cái)比較保守，不愿意承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，容易沖動(dòng)消費(fèi)，比較感性的投資人。

　　【萬(wàn)能型壽險(xiǎn)】

　　萬(wàn)能型壽險(xiǎn)在扣除部分初始費(fèi)用和保障成本后，保費(fèi)進(jìn)入個(gè)人投資賬戶，有的與銀行一年期定期稅后利率掛鉤，還有不確定的“額外收益”，下有保底利率，上不封頂，每月公布結(jié)算利率，存取比較靈活，壽險(xiǎn)保障可以根據(jù)不同年齡階段提高或降低，但是自制能力不強(qiáng)的投資，可能存不夠所需的養(yǎng)老金。主要適合比較理性，堅(jiān)持長(zhǎng)期投資，自制能力強(qiáng)的投資人。

　　【投資連結(jié)保險(xiǎn)】

　　投資連結(jié)保險(xiǎn)是長(zhǎng)期投資的手段，設(shè)有不同風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型的賬戶，不設(shè)保底收益，險(xiǎn)企收取賬戶管理費(fèi)，盈虧自負(fù)，投資為主兼顧保障，不同賬戶靈活轉(zhuǎn)換，收益高，但它是投資風(fēng)險(xiǎn)最高的一類(lèi)，盲目調(diào)整可能損失較大，主要適合比較年輕，能承受一定的風(fēng)險(xiǎn)，堅(jiān)持長(zhǎng)期投資理念的投資人。

　　商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)優(yōu)勢(shì)

　　【保險(xiǎn)養(yǎng)老回報(bào)明確】

　　保險(xiǎn)養(yǎng)老的回報(bào)特別明確，只要確定自己希望在退休后每月從保險(xiǎn)公司領(lǐng)到多少養(yǎng)老金作為補(bǔ)充，就可以讓保險(xiǎn)公司幫助計(jì)算出我們需要購(gòu)買(mǎi)的額度和繳費(fèi)時(shí)間，到了約定時(shí)間就可以開(kāi)始按月領(lǐng)錢(qián)了。

　　如果采用保險(xiǎn)來(lái)輔助養(yǎng)老，退休之后每月或每年能從保險(xiǎn)公司領(lǐng)到多少養(yǎng)老金是非常明確的，這樣就能對(duì)通過(guò)保險(xiǎn)來(lái)輔助養(yǎng)老的比例情況做到“心知肚明”，如果發(fā)現(xiàn)自己的養(yǎng)老計(jì)劃尚有缺口，也可以及時(shí)補(bǔ)救。比如，周女士預(yù)計(jì)自己退休后除了社會(huì)基本養(yǎng)老金，每個(gè)月還有2000元的養(yǎng)老金缺口，而她自己目前擁有的保險(xiǎn)到時(shí)候能每月為她提供1000元的回報(bào)，這樣等于只要另外再籌措1000元左右的資金就可以了。而其他理財(cái)品種，很難比較精確地預(yù)測(cè)出一二十年，二三十年以后的收益情況，無(wú)法給予肯定和確切的回答，很難由個(gè)人來(lái)控制。當(dāng)然，由于回報(bào)相對(duì)固定可計(jì)劃，保險(xiǎn)的收益率水平相對(duì)就低一些。

　　【保險(xiǎn)養(yǎng)老操作簡(jiǎn)單省事】

　　不管是股票，還是房產(chǎn)、基金，都需要花費(fèi)一定的時(shí)間和精力來(lái)關(guān)注行情、政策、走勢(shì)什么的，判斷買(mǎi)進(jìn)或邁出的時(shí)機(jī)，等于購(gòu)買(mǎi)之后要一直關(guān)注著，不然不放心，總怕錯(cuò)過(guò)了什么。保險(xiǎn)就好一點(diǎn)，只要確定了要買(mǎi)什么產(chǎn)品，投保之后只要每年按時(shí)繳費(fèi)，基本上就不需要做什么的，資金打理這樣讓人操心的事情都可以交給保險(xiǎn)公司去完成，挺好挺省事。

　　其他投資理財(cái)工具相比，保險(xiǎn)就像一架“傻瓜相機(jī)”，只要按下快門(mén)，照片自然成像，也許照片質(zhì)量不算太好(回報(bào)不算太高)，但總體還是比較穩(wěn)定可靠的;而其他理財(cái)養(yǎng)老品種可能是專業(yè)相機(jī)，理論上能獲得更好的照片效果(回報(bào)較高)，但如果操作者技術(shù)不到家，拍出的照片質(zhì)量可能比傻瓜相機(jī)還不如。

　　【收益較低風(fēng)險(xiǎn)也低】

　　商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)具有五大優(yōu)勢(shì)：操作簡(jiǎn)單、回報(bào)明確、風(fēng)險(xiǎn)低、強(qiáng)制儲(chǔ)蓄以及儲(chǔ)備越久效果越佳。這些特點(diǎn)都讓很多消費(fèi)者放棄了風(fēng)險(xiǎn)較高的股票等投資渠道，選擇了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。商業(yè)保險(xiǎn)特點(diǎn)鮮明，天然具備參與長(zhǎng)期養(yǎng)老金儲(chǔ)備計(jì)劃的優(yōu)勢(shì)。而且，保險(xiǎn)養(yǎng)老的回報(bào)水平比較容易測(cè)算，保險(xiǎn)又是一種強(qiáng)制儲(chǔ)蓄工具，因此用商業(yè)保險(xiǎn)輔助養(yǎng)老，比較可靠。

　　作為養(yǎng)老資金來(lái)說(shuō)，最基本的要求是追求本金安全、適度收益、抵御通脹，這與一般資金投資追求收益較大化的原則有所區(qū)別，所以低風(fēng)險(xiǎn)、收益一般，反而可以作為保險(xiǎn)輔助養(yǎng)老的一個(gè)優(yōu)勢(shì)存在。

　　【保險(xiǎn)可強(qiáng)制儲(chǔ)蓄 自律效果強(qiáng)】

　　青壯年時(shí)期有很多的花錢(qián)渠道，如果不強(qiáng)迫自己為了將來(lái)養(yǎng)老而預(yù)先做點(diǎn)準(zhǔn)備，那么錢(qián)花了也就花了，老年生活最終沒(méi)保障。保險(xiǎn)恰恰有一個(gè)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的特點(diǎn)，必須按時(shí)定量交保險(xiǎn)，養(yǎng)老安排就比較有計(jì)劃性。而且，由于退保損失會(huì)比較大，因此人們會(huì)慎重考慮“毀約”問(wèn)題，從而就帶有了較大的強(qiáng)制性和資金使用特屬性。這個(gè)特點(diǎn)對(duì)于平常消費(fèi)傾向明顯，儲(chǔ)蓄率低、投資習(xí)慣較差的人群而言，特別有一種“他律”的效果，顯得更為穩(wěn)當(dāng)，更有效力。

　　商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)也可以當(dāng)作一種強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的手段,是針對(duì)社保養(yǎng)老的強(qiáng)有力補(bǔ)充，在社會(huì)老齡化越來(lái)越嚴(yán)重的情況下，提供給消費(fèi)者更好的理財(cái)、養(yǎng)老選擇。一方面提供了更多的返還計(jì)劃選擇、另外險(xiǎn)種也兼?zhèn)淞藘?chǔ)蓄和投資的功能，使理財(cái)主體更加多元化，同時(shí)也提高了我國(guó)養(yǎng)老規(guī)劃的保障水平。

　　眾所周知，社保斷繳的風(fēng)險(xiǎn)非常大，會(huì)影響到醫(yī)保就醫(yī)、買(mǎi)房、搖號(hào)、子女入學(xué)諸多方面，因此穩(wěn)定、便捷、成熟、官方認(rèn)證成了評(píng)價(jià)社保服務(wù)業(yè)的首要因素。無(wú)憂保自成立以來(lái)，專注個(gè)體社保和公積金服務(wù)，五大優(yōu)勢(shì)六大保障確保社保繳納無(wú)憂，安全無(wú)憂，調(diào)基無(wú)憂，資金無(wú)憂，成為C端客戶的首選品牌信任品牌。