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當(dāng)看到“養(yǎng)老不能靠政府、延遲領(lǐng)取養(yǎng)老金年齡、以房養(yǎng)老”等頻繁見(jiàn)諸報(bào)端時(shí)，作為高凈值投資者，你需要認(rèn)真檢查下，在自己的資產(chǎn)配置籃子里，是否有足夠的養(yǎng)老金融產(chǎn)品，給未來(lái)的生活增添一份保障。
近日以房養(yǎng)老的“倒按揭”金融產(chǎn)品將被政策指引力推。不過(guò)，以往在南京、上海、北京等城市，個(gè)別金融機(jī)構(gòu)曾自發(fā)嘗試推出倒按揭的金融產(chǎn)品，最終受多方因素影響未能做大，也不是投資者選擇的主流。
本報(bào)不完全統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，在各家保險(xiǎn)公司推出的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品中，超過(guò)95%以上都屬于分紅型產(chǎn)品，有的還推出投資連結(jié)型、萬(wàn)能型的產(chǎn)品。這三類(lèi)產(chǎn)品都有哪些優(yōu)劣點(diǎn)？在選擇養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)，該注意哪些事項(xiàng)？本期報(bào)告將逐一詳細(xì)剖析。
萬(wàn)能產(chǎn)品：保底+浮動(dòng)收益
對(duì)于可投資的資產(chǎn)在1億元以上的超高凈值人士，其保險(xiǎn)需求集中在規(guī)避遺產(chǎn)稅、實(shí)現(xiàn)財(cái)富傳承；高端醫(yī)療保險(xiǎn)兩大領(lǐng)域。而對(duì)于中高端凈值人群，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)則是對(duì)沖未來(lái)工作、事業(yè)出現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)，或資產(chǎn)發(fā)生貶值的適合金融工具。
目前各家保險(xiǎn)公司推出的養(yǎng)老型保險(xiǎn)產(chǎn)品，以分紅類(lèi)的為主流。譬如，中國(guó)人壽推出的國(guó)壽松鶴頤年年金保險(xiǎn)(分紅型)產(chǎn)品，交費(fèi)期間分為5年、10年和20年三種。年金開(kāi)始領(lǐng)取年齡分為50歲、55歲等五種。
自保險(xiǎn)合同約定的年金開(kāi)始領(lǐng)取日起，若被保險(xiǎn)人生存，均可按每年或每月從保險(xiǎn)公司領(lǐng)取金額給付年金。上海一位資深的財(cái)富管理人士表示，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品核心就是解決壽命期長(zhǎng)而社保的領(lǐng)取金額不能完全保證維持原先生活的金融工具。
也有保險(xiǎn)公司推出萬(wàn)能型、投連型的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。譬如泰康人壽的泰康e理財(cái)D款年金保險(xiǎn)，就屬于投資連結(jié)型的產(chǎn)品。老年人一次性繳，年輕人定投。按年領(lǐng)取保險(xiǎn)金額，領(lǐng)取期限則由保險(xiǎn)人指定。
該產(chǎn)品配備了泰康開(kāi)泰-穩(wěn)利精選投資賬戶(hù)，因此增值部分，是通過(guò)使用增強(qiáng)債券型投資賬戶(hù)投資增值。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在最近10年來(lái)，所有債券型開(kāi)放式基金的平均年收益率為6%?！ 【唧w在大類(lèi)資產(chǎn)配置上則分別是：權(quán)益類(lèi)資產(chǎn)(包含權(quán)益性質(zhì)的項(xiàng)目投資資產(chǎn))投資比例不超過(guò)賬戶(hù)資產(chǎn)凈值的35%；固定收益類(lèi)資產(chǎn)(包含固定收益性質(zhì)的項(xiàng)目投資資產(chǎn))投資比例不低于50%，流動(dòng)性管理工具投資比例不低于5%?！ ×硗猓藟鄣母毁F花年金理財(cái)保險(xiǎn)計(jì)劃，則由年金保險(xiǎn)(分紅型)+生命附加金管家A款年金保險(xiǎn)(萬(wàn)能型)組成?！ ∩虾Ｒ晃粔垭U(xiǎn)人士分析，分紅型產(chǎn)品的投資領(lǐng)域受到更多限制，主要投向國(guó)債、大額存單等工具，因此年化收益率不會(huì)很高；投連險(xiǎn)類(lèi)型產(chǎn)品，主要特色是與股票市場(chǎng)等證券市場(chǎng)掛鉤，波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)較大；萬(wàn)能型產(chǎn)品的投資比例、金額都可動(dòng)態(tài)調(diào)整。 目前萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品提供的年化收益率構(gòu)成是“保底+浮動(dòng)收益”，收益率往往高于分紅險(xiǎn)，更易跑贏通脹，且風(fēng)險(xiǎn)比投連低，可成為投資者的首選目標(biāo)。 35-45歲購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老險(xiǎn)合適 上述資深的財(cái)富管理人士建議，投資者在挑選養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)注意三個(gè)細(xì)節(jié)。首先，保費(fèi)金額在收入的10%-20%左右，才能保證比較合適的保額水平以及收入承擔(dān)能力；其次35-45歲的年齡購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老保險(xiǎn)，并且選擇20年交費(fèi)期限的產(chǎn)品比較合適，因?yàn)樵谶@個(gè)階段的收入足夠充分穩(wěn)定，過(guò)早投保面臨的資金貶值風(fēng)險(xiǎn)比較大?！ ≡僬?，在比較不同公司的同類(lèi)型產(chǎn)品時(shí)，除了注意險(xiǎn)種類(lèi)型選擇、領(lǐng)取年齡等內(nèi)容外，還應(yīng)該根據(jù)每萬(wàn)元保額對(duì)應(yīng)的保費(fèi)多少，來(lái)評(píng)估每款保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格高低?！ ≌猩蹄y行發(fā)布的2013中國(guó)私人財(cái)富報(bào)告調(diào)查顯示，在受訪的高凈值人士中，只有不到50%的人群表示已經(jīng)購(gòu)買(mǎi)各種保險(xiǎn)產(chǎn)品，以期規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，給家人提供保障?！ ×硗?，除現(xiàn)金儲(chǔ)蓄、債券等傳統(tǒng)的穩(wěn)健類(lèi)投資外，高凈值人群最感興趣的財(cái)富保障和風(fēng)險(xiǎn)分散方式排名中，保險(xiǎn)類(lèi)產(chǎn)品甚至排在家族信托、跨境資產(chǎn)配置、稅務(wù)規(guī)劃之后，排名很靠后。（文章來(lái)源：21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道）眾所周知，社保斷繳的風(fēng)險(xiǎn)非常大，會(huì)影響到醫(yī)保就醫(yī)、買(mǎi)房、搖號(hào)、子女入學(xué)諸多方面，因此穩(wěn)定、便捷、成熟、官方認(rèn)證成了評(píng)價(jià)社保服務(wù)業(yè)的首要因素。無(wú)憂保自成立以來(lái)，專(zhuān)注個(gè)體社保和公積金服務(wù)，五大優(yōu)勢(shì)六大保障確保社保繳納無(wú)憂，安全無(wú)憂，調(diào)基無(wú)憂，資金無(wú)憂，成為C端客戶(hù)的首選品牌信任品牌。
標(biāo)簽： 養(yǎng)老險(xiǎn)養(yǎng)老
