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　　投資連結(jié)，以下簡稱投連，是一款頗有爭議的保險產(chǎn)品，原因在于：無論是銷售人員還是購買者，對之沒有足夠的認識。筆者作為保險行業(yè)從業(yè)人員，對投連的銷售一直持謹慎態(tài)度，原因也在于其復(fù)雜性。并非是產(chǎn)品本身有多么復(fù)雜，而是這個產(chǎn)品與更多人性方面的因素有關(guān)。它是參與高風(fēng)險投資的，沒有保底收益，但投連確實是一款非常有價值的保險產(chǎn)品。因自身多年參與高風(fēng)險投資，積累了一些經(jīng)驗，對了解投連有一定幫助，所以在此斗膽發(fā)表一些個人對投連的認識。

　　一，投連帳戶的構(gòu)成。

　　投連，按照風(fēng)險高低設(shè)立四個帳戶，(筆者結(jié)合一家公司的產(chǎn)品，為避嫌隱去產(chǎn)品名稱)，風(fēng)險級別為四級：高風(fēng)險、中風(fēng)險、低風(fēng)險、無風(fēng)險。購買者可以把資金按照一定比例投入在各個帳戶，也可以只參與其中一兩個帳戶。資金在各個帳戶之間是可以自由轉(zhuǎn)換的，有經(jīng)驗的投資者可以根據(jù)投資市場的動態(tài)，操作多一些，以期實現(xiàn)帳戶收益最大化。而沒有任何經(jīng)驗的投資者，則根據(jù)自身的風(fēng)險承受能力，合理分配在各個帳戶的資金比例。一般高風(fēng)險帳戶設(shè)置要低一些，20%的比例已經(jīng)不低。中、低風(fēng)險帳戶可以分配多一些。

　　二，高風(fēng)險與高收益

　　投連作為投資型產(chǎn)品，有高收益的特點，這個高收益是現(xiàn)有其他保險產(chǎn)品根本無法達到的。(此產(chǎn)品經(jīng)過4年運作，其高風(fēng)險帳戶價值至今還有一倍多的純收益，2007年底是接近3倍的純收益。)高風(fēng)險帳戶是通過購買股票型、混合型基金組合達到購買股票目的的，而其他帳戶則按照一定的比例要求搭配債券型和貨幣型基金。選擇基金要經(jīng)過投資團隊的嚴(yán)格篩選，這完全取決于保險公司投資團隊的實力?；鸬暮Y選是個復(fù)雜的過程，比如要研究以往的市場表現(xiàn)、基金投資執(zhí)行的程序、經(jīng)理人的水平等等。

　　但高收益必然伴隨著高風(fēng)險，這一點在銷售過程中一定要溝通徹底的，避免短期市場的波動給投資者帶來沉重的心理壓力，引發(fā)退保。怎么看待高風(fēng)險呢?參閱歷史，大趨勢是經(jīng)濟越來越發(fā)達，生活水平越來越高，當(dāng)然，中間要經(jīng)歷低谷的。作為長期投資，不理會短期的市場波動，最終將會獲得高回報。我國是發(fā)展中國家，改革開放之后，經(jīng)濟發(fā)展迅猛，我相信，如果十幾年前你手里有一份投連的話，今天，你的帳戶價值將相當(dāng)可觀。未來的發(fā)展可能不會象以前那么快速增長，中間也可能會出現(xiàn)下滑，但最終的結(jié)果只能是社會更加進步。

　　如果只是短期投資，那么投連是不適合的。經(jīng)過長期投資，化解了短期風(fēng)險，享受經(jīng)濟增長帶來的收益，這是選擇投連的最終目的。

　　總結(jié)：1，可以獲得高收益;2，專家投資理財化解個人投資風(fēng)險;3，長投資周期化解短期投資風(fēng)險。

　　三，投連費用的收取

　　很多人對投連的費用收取不可理解，認為投入了不少資金，先被保險公司扣除那么多不合理。下面我簡單解釋一下。

　　1，投連高比例收取費用只是在一定范圍內(nèi)，如：年交6000以內(nèi)，首年高達50%，而高于6000的部分卻只有5%，追加投資根據(jù)金額多少收取，比例更低，3%以下。如果你是一次性投資，那么費用就更低了。而且，初期投資費用只是一定年限內(nèi)收取，此產(chǎn)品5年以內(nèi)，5年以上則沒有初始費用。

　　2，作為銷售人員的傭金以及其他開支，收取一些費用也很正常。與此同時，還要收取管理費用，這個費用根據(jù)投資者選擇的帳戶來收取。既然保險公司的專家們不是義務(wù)勞動，而專家們替大家賺錢，這筆費用理所應(yīng)當(dāng)由帳戶所有人交納。

　　四，投連并非適合所有人。

　　1，年齡大的人。如果這筆投資作為養(yǎng)老儲蓄，那么距離退休年齡只有10年左右的人，不適合。如果趕上一次較長時間的經(jīng)濟低迷周期，那么帳戶沒有實現(xiàn)增值反而有可能縮水，那就非常不幸了。

　　2，經(jīng)濟狀況不穩(wěn)定且沒有一定基礎(chǔ)的人。經(jīng)濟狀況不穩(wěn)定，會造成交費中斷，即使不算違約，起碼投資效果會受到一定影響。

　　3，身體已經(jīng)不健康的人，指已患有保險公司拒保的疾病。

　　4，心理上不能接受風(fēng)險的人。短期市場波動會造成心理壓力，不能接受短期虧損。

　　眾所周知，社保斷繳的風(fēng)險非常大，會影響到醫(yī)保就醫(yī)、買房、搖號、子女入學(xué)諸多方面，因此穩(wěn)定、便捷、成熟、官方認證成了評價社保服務(wù)業(yè)的首要因素。無憂保自成立以來，專注個體社保和公積金服務(wù)，五大優(yōu)勢六大保障確保社保繳納無憂，安全無憂，調(diào)基無憂，資金無憂，成為C端客戶的首選品牌信任品牌。