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　　萬(wàn)能險(xiǎn)全稱是萬(wàn)能型儲(chǔ)蓄類壽險(xiǎn)產(chǎn)品。指的是可以任意支付保險(xiǎn)費(fèi)、以及任意調(diào)整死亡保險(xiǎn)金給付金額的人壽保險(xiǎn)。萬(wàn)能保險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值的計(jì)算有一個(gè)最低的保證利率，保證了最低的收益率。由于保監(jiān)會(huì)規(guī)定的保底利率最高不得超過(guò)2.5%，大多數(shù)保險(xiǎn)公司的保底利率都為此規(guī)定的上限2.5%。

　　最初給這個(gè)險(xiǎn)種冠上這個(gè)名字，是因?yàn)榭蛻粼谕侗Ｒ院罂梢愿鶕?jù)人生不同階段的保障需求和財(cái)力狀況，自由調(diào)整保額、保費(fèi)及繳費(fèi)期，確定保障與投資的最佳比例。可是萬(wàn)能險(xiǎn)并不像它的名字那樣“萬(wàn)能”，甚至在股市已經(jīng)初步回暖的這段時(shí)間，還是有不少投資者出現(xiàn)了虧本的現(xiàn)象。對(duì)此，我們專門為投資者總結(jié)了該險(xiǎn)種的各種認(rèn)識(shí)誤區(qū)：

　　認(rèn)識(shí)誤區(qū)一：萬(wàn)能險(xiǎn)相當(dāng)是銀行儲(chǔ)蓄。

　　為什么不反向思考一下，如果萬(wàn)能險(xiǎn)等于銀行儲(chǔ)蓄，那么大家何必還把錢存銀行呢。調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)，之所以會(huì)有那么多投資者認(rèn)為萬(wàn)能險(xiǎn)是銀行儲(chǔ)蓄的替代品，是因?yàn)樗麄兛吹酵顿Y萬(wàn)能險(xiǎn)會(huì)有2.5%左右的保底收益，一般人看到“保底”兩個(gè)字就安心了，覺(jué)得反正不會(huì)虧本。其實(shí)，這大錯(cuò)特錯(cuò)。所有的投資產(chǎn)品收益都是伴隨著風(fēng)險(xiǎn)的，萬(wàn)能險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)在于：它需要扣除高昂的初始費(fèi)用，因此，前兩年的收益一般都得不到應(yīng)有的保證，甚至還要虧本。這樣一看，2年期的活期存款顯然要比兩年期的萬(wàn)能險(xiǎn)來(lái)得劃算，這兩者能一樣嗎?如果你耐得住寂寞，能把一筆錢存上5年，那么按照萬(wàn)能險(xiǎn)復(fù)利的計(jì)算方式，這筆生意才不至于虧本。

　　萬(wàn)能險(xiǎn)公開(kāi)查到的結(jié)算利率并不是針對(duì)交付的全部費(fèi)用。所交保費(fèi)中會(huì)先行扣除部分純粹的保險(xiǎn)費(fèi)用、管理費(fèi)用等一系列費(fèi)用，而且前幾年的費(fèi)率會(huì)非常高，經(jīng)過(guò)5年甚至10年之后，保單的相關(guān)費(fèi)用才會(huì)明顯降低。而萬(wàn)能險(xiǎn)的投資賬戶里的資金是扣除費(fèi)用之后的余額，相應(yīng)的，每年交同樣多的錢，進(jìn)入投資賬戶的資金也會(huì)逐漸升高。

　　萬(wàn)能險(xiǎn)的投資賬戶并不是完全沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)的。這類產(chǎn)品的主要投資方向是大額協(xié)議存款、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和國(guó)債，保底收益相對(duì)穩(wěn)定。像其他債券類產(chǎn)品一樣，這類產(chǎn)品同樣面臨利率上調(diào)的風(fēng)險(xiǎn)，如果遇到利率調(diào)高，結(jié)算利率的調(diào)整可能需要一定的時(shí)間。

　　從以上兩個(gè)角度看，將萬(wàn)能險(xiǎn)當(dāng)成儲(chǔ)蓄的做法實(shí)在是誤解。

　　認(rèn)識(shí)誤區(qū)二：萬(wàn)能險(xiǎn)沒(méi)風(fēng)險(xiǎn)。

　　因?yàn)槿f(wàn)能險(xiǎn)不是銀行儲(chǔ)蓄，所以不可能沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)。只要是投資，都會(huì)有一定的風(fēng)險(xiǎn)。萬(wàn)能險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)隨著經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化而變化，比如當(dāng)遇到銀行利率上揚(yáng)、物價(jià)上漲、貨幣貶值、保險(xiǎn)公司投資收益率便會(huì)走低。這些是外部大環(huán)境的影響，還有一些是該險(xiǎn)種自身的局限。比如它的初始費(fèi)用很高，如果投資者中途退保，可能連本金都無(wú)法保證。而對(duì)于沒(méi)有持續(xù)收入的投資者來(lái)說(shuō)，如果選擇期繳，一旦由于資金不能提供持續(xù)的保費(fèi)支出，投資有可能就會(huì)因此中斷。

　　保戶所繳納的萬(wàn)能險(xiǎn)保費(fèi)，一部分進(jìn)入風(fēng)險(xiǎn)保障賬戶，另一部分進(jìn)入投資賬戶。萬(wàn)能保險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值的計(jì)算有一個(gè)最低的保證利率，只保證最低的收益率，超過(guò)合同約定的保底收益的部分是沒(méi)有任何保證的。退保也承擔(dān)著很大的風(fēng)險(xiǎn)，大部分萬(wàn)能險(xiǎn)的手續(xù)費(fèi)、保單管理費(fèi)等第一年最高，如果消費(fèi)者投保不理性，買了保險(xiǎn)很快又退保，會(huì)受較大損失，即使承諾有穩(wěn)定收益的產(chǎn)品，也必須在保險(xiǎn)期滿才有保證，投保萬(wàn)能險(xiǎn)要做好長(zhǎng)期投資的準(zhǔn)備。

　　認(rèn)識(shí)誤區(qū)三：誰(shuí)都可以買萬(wàn)能險(xiǎn)。

　　為什么說(shuō)這也是一個(gè)認(rèn)識(shí)誤區(qū)呢?其實(shí)大家都知道，保險(xiǎn)之所有品種繁多，是為了更有針對(duì)性。所以萬(wàn)能險(xiǎn)的受眾范圍不可能是所有消費(fèi)者。首先從保障的角度來(lái)看，萬(wàn)能險(xiǎn)屬于壽險(xiǎn)的一種，保障涵蓋很片面，對(duì)于意外、醫(yī)療、重疾保障這些方面根本保不到。而從收益方面看，想真正獲得收益需要較長(zhǎng)的時(shí)間，在投資萬(wàn)能險(xiǎn)最初的3年至5年時(shí)間內(nèi)，實(shí)際收益并不能讓人滿意，甚至還會(huì)出現(xiàn)虧損，所以追求短期收益的投資者也不適合購(gòu)買。

　　萬(wàn)能險(xiǎn)主要的優(yōu)點(diǎn)是保費(fèi)交費(fèi)靈活，保額可自由調(diào)整，收益與風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)人共擔(dān)，有保底收益，以投資為主，保障為輔。對(duì)于消費(fèi)者而言，要注意的方面有：

　　1)萬(wàn)能險(xiǎn)的投資回報(bào)周期相對(duì)較長(zhǎng)，投資者最好有穩(wěn)定持續(xù)的收入和閑散富裕的資金，適合中長(zhǎng)期進(jìn)行投資。萬(wàn)能險(xiǎn)的手續(xù)費(fèi)、保單管理費(fèi)等費(fèi)用都主要在前幾年扣繳，作短線投資的話顯然是有賠無(wú)賺。

　　2)萬(wàn)能險(xiǎn)也有一些條件限制。以部分提取來(lái)講，如果在短期內(nèi)支取資金的話，每次提取都會(huì)收一筆手續(xù)費(fèi)用，而且對(duì)整體收益也會(huì)有影響，還不如在銀行存款方便;再次，萬(wàn)能險(xiǎn)的現(xiàn)行利率并不等于保證利率，除了合同約定的保底收益外，超過(guò)部分是沒(méi)有任何保證的，想要有高收益的人群也不適合購(gòu)買。

　　3)萬(wàn)能險(xiǎn)不萬(wàn)能。從保障功能上來(lái)講，萬(wàn)能險(xiǎn)并不萬(wàn)能，甚至是相當(dāng)簡(jiǎn)單，對(duì)已經(jīng)擁有充足的壽險(xiǎn)保障的人不建議購(gòu)買萬(wàn)能險(xiǎn)，從某種意義上講再買是一種浪費(fèi)。如果投保者要想通過(guò)萬(wàn)能險(xiǎn)獲得全面保障，必須要附加其他保險(xiǎn)來(lái)完成，而附加險(xiǎn)的保費(fèi)是需要另外支付的。

　　由于萬(wàn)能險(xiǎn)是一款投資型產(chǎn)品，其保障功能較差，想要購(gòu)買的投資者最好在購(gòu)買養(yǎng)老險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等保障型產(chǎn)品之后再考慮購(gòu)買。而萬(wàn)能險(xiǎn)的適合人群則是那些收入穩(wěn)定持續(xù)，資金富余且沒(méi)有其他長(zhǎng)期投資意向，而且沒(méi)有時(shí)間和精力進(jìn)行理財(cái)，又打算長(zhǎng)期持有的投資者，能夠保證持續(xù)的繳費(fèi)，這樣才能發(fā)揮長(zhǎng)期持有的積累效果。對(duì)于一般的客戶而言，針對(duì)性的購(gòu)買相應(yīng)的消費(fèi)型險(xiǎn)種會(huì)更合適。

　　眾所周知，社保斷繳的風(fēng)險(xiǎn)非常大，會(huì)影響到醫(yī)保就醫(yī)、買房、搖號(hào)、子女入學(xué)諸多方面，因此穩(wěn)定、便捷、成熟、官方認(rèn)證成了評(píng)價(jià)社保服務(wù)業(yè)的首要因素。無(wú)憂保自成立以來(lái)，專注個(gè)體社保和公積金服務(wù)，五大優(yōu)勢(shì)六大保障確保社保繳納無(wú)憂，安全無(wú)憂，調(diào)基無(wú)憂，資金無(wú)憂，成為C端客戶的首選品牌信任品牌。