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　　邊濤37歲，是一家廣告公司的財(cái)務(wù)總監(jiān)，年薪百萬(wàn)元。邊太太35歲，外資公司員工，年薪20萬(wàn)元。女兒今年5歲。目前家庭每月生活開(kāi)銷4萬(wàn)元。

　　家庭資產(chǎn)狀況：現(xiàn)有一套150平方米的房，三室兩廳，市值約為500萬(wàn)元，無(wú)房貸。銀行理財(cái)產(chǎn)品200萬(wàn)元，活期存款220萬(wàn)元。邊濤夫婦平時(shí)工作很忙，對(duì)金融市場(chǎng)也不了解，所以只購(gòu)買了銀行固定理財(cái)產(chǎn)品，其余資金放銀行做活期。邊濤和太太除了社保外，還購(gòu)買了一部分商業(yè)保險(xiǎn)，年保費(fèi)支出在2萬(wàn)元左右。

　　理財(cái)目標(biāo)

　?、贆z視自身保障是否充足。

　　②給寶寶準(zhǔn)備好留美教育金。

　　③50歲提前退休，早日實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。

　?、?20萬(wàn)元閑錢如何保值增值。

　　財(cái)務(wù)分析

　　邊濤家庭財(cái)務(wù)狀況從表面看非常不錯(cuò)，收入較高，每月達(dá)到10萬(wàn)元，支出也不低，達(dá)4萬(wàn)元，月結(jié)余6萬(wàn)元，金額較多，怎樣善用這筆客觀的月結(jié)余是他們家庭的理財(cái)重點(diǎn)。

　　邊家積累了近千萬(wàn)元的資產(chǎn)，其中固定資產(chǎn)占54.34%，金融資產(chǎn)占45.65%，無(wú)負(fù)債。金融資產(chǎn)主要為銀行固定收益理財(cái)產(chǎn)品和活期存款，回報(bào)率低，資產(chǎn)增值空間有限，可通過(guò)合理的資產(chǎn)配置實(shí)現(xiàn)整筆資產(chǎn)的保值增值。

　　跟天下所有父母一樣，邊濤對(duì)女兒呵護(hù)有加，剛出生幾天就在朋友的介紹下買了一份保險(xiǎn)，年交保費(fèi)5000元，自己和愛(ài)人則分別購(gòu)買了萬(wàn)能險(xiǎn)，年交保費(fèi)13000元，附加20萬(wàn)元重疾險(xiǎn)。

　　理財(cái)規(guī)劃

　　給自己買足保障

　　邊濤是家庭的主要經(jīng)濟(jì)支柱，在家庭收入中占83%的比例，萬(wàn)一邊濤出現(xiàn)意外，對(duì)家庭的影響將是非常大的，所以建議邊濤為自己買足保障，這樣才能更好的保護(hù)太太和孩子。

　　根據(jù)邊濤家庭的開(kāi)支狀況，每年的支出約在48萬(wàn)元，按照保險(xiǎn)購(gòu)買的“雙十原則”，邊濤本人保障額度在500萬(wàn)元左右較為合適，可以用300萬(wàn)元定壽與200萬(wàn)元意外險(xiǎn)組合配置。

　　由于原來(lái)的萬(wàn)能險(xiǎn)只配置了20萬(wàn)元的重疾保障，如果要獲得優(yōu)越的醫(yī)療服務(wù)，建議另外配置80萬(wàn)元的重疾保障。至于太太，建議保留已有的萬(wàn)能險(xiǎn)，另外再加一份80萬(wàn)元的重疾保障就可以了。

　　給女兒準(zhǔn)備教育金

　　邊濤和太太都在外企工作，受環(huán)境影響，他們打算將來(lái)把孩子送到國(guó)外去接受大學(xué)教育，為孩子將來(lái)的就業(yè)創(chuàng)造更好的條件。按照目前去美國(guó)留學(xué)的費(fèi)用每年30萬(wàn)和3%的通脹計(jì)算，邊濤大約需要為女兒準(zhǔn)備176萬(wàn)元。

　　建議邊濤利用現(xiàn)在高額度的月結(jié)余，以定投的方式儲(chǔ)備，一方面可以規(guī)避市場(chǎng)波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)，取得相對(duì)合理的回報(bào)，另一方面也可以利用復(fù)利的威力做長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄。邊濤女兒今年5歲，有13年的時(shí)間來(lái)準(zhǔn)備，假若定投年化回報(bào)為10%，邊濤只需每月投入6000元便可以完成目標(biāo)。

　　資產(chǎn)增值有門道

　　邊濤和太太目前工作都很忙，沒(méi)多少時(shí)間旅游度假。邊濤現(xiàn)在收入不錯(cuò)，但不想勞碌一生，所以想50歲就提早退休，和太太周游世界，過(guò)安逸舒適的晚年生活。

　　我們按照邊濤目前的年齡、每月生活費(fèi)和通脹測(cè)算下來(lái)，邊濤退休時(shí)家庭每月生活費(fèi)大約為6萬(wàn)多元，生活到85歲共需儲(chǔ)備2200萬(wàn)元退休金，社保有20%的替代率，所以邊濤需自己儲(chǔ)備1760萬(wàn)元。

　　要儲(chǔ)備這筆龐大的退休金，邊濤目前手上已積存了400萬(wàn)元的金融資產(chǎn)，只要把目前的資產(chǎn)組合優(yōu)化與把月度的節(jié)余有效的利用起來(lái)就行。我們建議邊濤用整筆和定投相結(jié)合的方式操作，實(shí)現(xiàn)50歲提前退休的目標(biāo)。

　　前面我們分析過(guò)邊濤目前的資產(chǎn)配置過(guò)于保守，收益比通脹率還低，若果按過(guò)去20年中國(guó)的平均通脹為5%，而邊濤的目前的金融投資收益平均不到3%，這樣的資產(chǎn)組合不但不能達(dá)到投資增值，反而被通脹蠶食。

　　眾所周知，社保斷繳的風(fēng)險(xiǎn)非常大，會(huì)影響到醫(yī)保就醫(yī)、買房、搖號(hào)、子女入學(xué)諸多方面，因此穩(wěn)定、便捷、成熟、官方認(rèn)證成了評(píng)價(jià)社保服務(wù)業(yè)的首要因素。無(wú)憂保自成立以來(lái)，專注個(gè)體社保和公積金服務(wù)，五大優(yōu)勢(shì)六大保障確保社保繳納無(wú)憂，安全無(wú)憂，調(diào)基無(wú)憂，資金無(wú)憂，成為C端客戶的首選品牌信任品牌。