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　　不少投保人在選擇定期返還現(xiàn)金的兩全保險(xiǎn)時(shí)都看重了其既具保障功能，又有快速的現(xiàn)金回報(bào)。然而，在近期央行加息后，小編發(fā)現(xiàn)，定期返還現(xiàn)金的兩全保險(xiǎn)儲(chǔ)蓄功能也被進(jìn)一步弱化了。

　　保費(fèi)比滿(mǎn)期給付兩全保險(xiǎn)高 　　專(zhuān)家建議，在已加息及有進(jìn)一步加息預(yù)期的情況下，投保定期返還現(xiàn)金的兩全保險(xiǎn)不如投保只有滿(mǎn)期給付的兩全保險(xiǎn)。滿(mǎn)期給付的兩全保險(xiǎn)保費(fèi)相對(duì)較低，投保人可將少交納的保險(xiǎn)費(fèi)用于儲(chǔ)蓄以獲得更高的利息收入。

　　跟只有滿(mǎn)期給付的兩全保險(xiǎn)相比，定期進(jìn)行現(xiàn)金返還的兩全保險(xiǎn)最大的亮點(diǎn)在于其現(xiàn)金回報(bào)更迅速。此類(lèi)兩全保險(xiǎn)不僅可以在滿(mǎn)期時(shí)給付生存保險(xiǎn)金，并且在保單生效一段時(shí)間后就開(kāi)始有定期的現(xiàn)金返還，返還比例通常為保單的8％、9％。

　　比如，某保險(xiǎn)公司的一款定期返還現(xiàn)金的兩全產(chǎn)品約定，在保單生效后，只要被保險(xiǎn)人生存，每三年均可按基本保險(xiǎn)金額的9％領(lǐng)取一次生存保險(xiǎn)金。

　　然而，小編進(jìn)行對(duì)比后發(fā)現(xiàn)，與只給付滿(mǎn)期保險(xiǎn)金的兩全保險(xiǎn)相比，定期返還現(xiàn)金的兩全保險(xiǎn)的保障功能相對(duì)較弱；而且在保險(xiǎn)金額相同的情況下，保費(fèi)要遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)普通的兩全保險(xiǎn)。如表所示，A產(chǎn)品需交納的保費(fèi)總額卻比B產(chǎn)品高出了75200元。

　　據(jù)了解，不少投保人在選擇定期返還兩全保險(xiǎn)時(shí)都是看重了此類(lèi)保險(xiǎn)能較快地

　　給予現(xiàn)金回報(bào)。仍以表中定期返還兩全保險(xiǎn)為例，若在被保險(xiǎn)人30歲時(shí)投保了10萬(wàn)基本保額的該保險(xiǎn)，投保人每三年可獲得9000元的現(xiàn)金返還。據(jù)小編估算，在整個(gè)保險(xiǎn)期間內(nèi)，保戶(hù)共可獲得16次現(xiàn)金返還，總額約15萬(wàn)元。

　　返還現(xiàn)金收入不如存款高

　　但是，A產(chǎn)品比B產(chǎn)品一共多交納了75200元保險(xiǎn)費(fèi)。而總額約15萬(wàn)的定期返還的現(xiàn)金在扣除了多交納的保費(fèi)和少獲得的5萬(wàn)元滿(mǎn)期給付后，保戶(hù)額外可得的定期返還現(xiàn)金僅剩約25000元。

　　那么，以每年多交7520元的保險(xiǎn)費(fèi)，交10年，來(lái)獲得額外的25000元，是否劃算？小編發(fā)現(xiàn)，在近期央行加息后，保障功能較弱的定期返還現(xiàn)金的兩全保險(xiǎn)的儲(chǔ)蓄功能也被進(jìn)一步弱化了。若是保戶(hù)按三年一個(gè)階段，分別于每年交納保費(fèi)的對(duì)應(yīng)日將本應(yīng)交為保費(fèi)的7520元存成相應(yīng)期限的銀行定期存款，加息后，每過(guò)三年，儲(chǔ)戶(hù)就可以獲得本息23600元?？偟乃阆聛?lái)，繳費(fèi)的10年間，儲(chǔ)蓄的本息總額最少也是投保A產(chǎn)品額外所能獲得的25000元的三倍。(小編吳倩)

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