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?　在7月20日媒體曝光上海福喜銷售“過期肉”事件牽涉到麥當(dāng)勞、肯德基等多家連鎖餐飲企業(yè)后，7月28日，又有媒體曝光漢麗軒烤肉超市昌平店存在“口水肉”回流餐桌等多種亂象。此起彼伏的食品安全事件再次敲響了食品安全警鐘。

　　與這些年頻發(fā)的食品安全事件相比，被認(rèn)為是保障“舌尖上的安全”的食品安全責(zé)任保險(xiǎn)（簡(jiǎn)稱“食責(zé)險(xiǎn)”）兼具補(bǔ)償和事前第三方安全監(jiān)督作用，但卻一直處于“叫好不叫座”的尷尬境地。

　　事實(shí)上，早在2013年，國務(wù)院辦公室就下發(fā)了《中華人民共和國食品安全法(修訂草案送審稿)》公開征求意見，首次提及建立食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度。最近頻發(fā)的食品安全事件，使得業(yè)內(nèi)對(duì)食品責(zé)任安全強(qiáng)制保險(xiǎn)盡快落地的呼聲再起。但是，也有業(yè)內(nèi)人士表示，除了立法支持外，強(qiáng)制食品安全責(zé)任險(xiǎn)還需要一定的市場(chǎng)前提。

　　食責(zé)險(xiǎn)索賠需要證明“不知情”

　　7月28日，北京市昌平區(qū)食藥監(jiān)局對(duì)被曝光存在“口水肉”回流餐桌的漢麗軒烤肉超市昌平店進(jìn)行檢查，發(fā)現(xiàn)多種食品標(biāo)識(shí)不全或過期等行為，責(zé)令其停業(yè)整頓。

　　而在此之前，肉類供應(yīng)商上海福喜食品有限公司（簡(jiǎn)稱“上海福喜”）7月20日被曝存在大量采用過期肉類原料的行為。當(dāng)晚，上海市食藥監(jiān)部門連夜查封涉事上海福喜，并責(zé)令下游企業(yè)立即封存來自該公司的食品原料。麥當(dāng)勞、肯德基、必勝客等多家“洋快餐”企業(yè)受到牽連。

　　頻頻曝光的食品安全事件，讓與食品相關(guān)的“食品安全責(zé)任保險(xiǎn)”（簡(jiǎn)稱“食責(zé)險(xiǎn)”）再次獲得人們的關(guān)注。

　　據(jù)了解，食責(zé)險(xiǎn)是被保險(xiǎn)人在經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所內(nèi)生產(chǎn)、銷售食品，或者現(xiàn)場(chǎng)提供與其營(yíng)業(yè)性質(zhì)相符的食品時(shí)，因疏忽或過失等原因造成消費(fèi)者人身或財(cái)產(chǎn)損失，保險(xiǎn)公司承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。

　　簡(jiǎn)單來說，一家企業(yè)投保了食責(zé)險(xiǎn)，如果消費(fèi)者食用了這家企業(yè)的食物導(dǎo)致疾病，那么，消費(fèi)者看病費(fèi)用在由該家企業(yè)墊付后，保險(xiǎn)公司會(huì)按條款向企業(yè)進(jìn)行賠償。賠償限額根據(jù)企業(yè)投保需求確定，費(fèi)率一般根據(jù)保障額度、營(yíng)業(yè)規(guī)模、業(yè)務(wù)類型、場(chǎng)所數(shù)量等因素綜合確定。

　　無論是漢麗軒，上海福喜，還是肯德基、麥當(dāng)勞等餐飲企業(yè)，都是食品相關(guān)的企業(yè)，那是否都屬于食責(zé)險(xiǎn)的保障范圍呢？

　　對(duì)此，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長(zhǎng)郝演蘇表示，嚴(yán)格來講，上海福喜的產(chǎn)品不直接針對(duì)消費(fèi)者，而是提供原料，通過麥當(dāng)勞、肯德基等商家，把產(chǎn)品銷售給消費(fèi)者。因此，上海福喜不屬于食責(zé)險(xiǎn)保障的范圍。

　　但是，對(duì)于此次所牽涉的麥當(dāng)勞、肯德基等多家企業(yè)，郝演蘇表示，如果這些企業(yè)知曉福喜的產(chǎn)品有問題，就屬于“知錯(cuò)賣錯(cuò)”，這種情況下導(dǎo)致的消費(fèi)者傷害，保險(xiǎn)公司免賠；如果有證據(jù)證明其并不知情，那么這些企業(yè)若投保食責(zé)險(xiǎn)，并且有消費(fèi)者舉報(bào)，企業(yè)就可獲得保險(xiǎn)公司理賠。保險(xiǎn)公司理賠完后，可向上海福喜追償。

　　“為避免助長(zhǎng)投保餐飲企業(yè)故意行徑，因此通常將企業(yè)及其代表的故意行為認(rèn)定為保險(xiǎn)合同的除外責(zé)任。在這種情況下，消費(fèi)者的損失由企業(yè)自己承擔(dān)?！币晃回?zé)任險(xiǎn)人士表示。

　　食責(zé)險(xiǎn)“叫好不叫座”

　　除了具有對(duì)因食品安全問題導(dǎo)致受害的消費(fèi)者進(jìn)行快速救濟(jì)和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償作用外，長(zhǎng)安責(zé)任保險(xiǎn)公司人士表示，食責(zé)險(xiǎn)更大的作用還體現(xiàn)在參與社會(huì)管理上。通過食責(zé)險(xiǎn)的理賠可以積累大量的數(shù)據(jù)，并對(duì)此進(jìn)行原因分析提出有效防范發(fā)生食品安全事故的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，幫助食品各類行業(yè)提高食品安全管理水平，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

　　但是，盡管食責(zé)險(xiǎn)好處多多，國內(nèi)食品餐飲企業(yè)對(duì)食責(zé)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)普遍不高，這一險(xiǎn)種一直處于“叫好不叫座”的尷尬境地。

　　公開報(bào)道顯示，在國外，食品安全保險(xiǎn)的投保率超過50%。一些發(fā)達(dá)國家和地區(qū)早已立法強(qiáng)制實(shí)行了食品安全保險(xiǎn)。如美國部分州通過立法建立了食品安全責(zé)任保險(xiǎn)強(qiáng)制制度，將購買保險(xiǎn)作為食品企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的前置條件。而我國的食責(zé)險(xiǎn)一直是食品企業(yè)與保險(xiǎn)公司之間自愿選擇的商業(yè)行為。

　　在我國，人保、太保、安聯(lián)、美亞等十幾家中外資保險(xiǎn)公司都推出了包括食品安全責(zé)任險(xiǎn)、食品污染綜合保險(xiǎn)以及餐飲業(yè)綜合保險(xiǎn)等多款食品相關(guān)險(xiǎn)種。其中，人保財(cái)險(xiǎn)從20世紀(jì)90年代就開展了食品類產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。但投保率并不高。不完全統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，食責(zé)險(xiǎn)在國內(nèi)投保率仍不足1%，一年保費(fèi)收入不到億元，且投保的多為食品出口類企業(yè)。

　　作為國內(nèi)第一家專業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)公司，截至今年7月，長(zhǎng)安責(zé)任保險(xiǎn)已有12家二級(jí)機(jī)構(gòu)開業(yè)運(yùn)營(yíng)，均開展了食責(zé)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，與北京慶豐包子鋪、湘鄂情(002306,股吧)集團(tuán)、浙江富陽、臨安多家餐飲服務(wù)單位等合作。但是，上述長(zhǎng)安責(zé)任保險(xiǎn)人士也指出，在食責(zé)險(xiǎn)推廣過程中效果并不顯著。

　　究其原因，郝演蘇認(rèn)為是食品餐飲企業(yè)投保的意識(shí)不夠，同時(shí)出于對(duì)產(chǎn)品安全的僥幸心理和成本方面的考量。

　　除此外，上述責(zé)任險(xiǎn)人士表示，投保食責(zé)險(xiǎn)是一個(gè)雙向選擇的過程，不是所有企業(yè)想投保就能投保，保險(xiǎn)公司會(huì)將一部分自身風(fēng)險(xiǎn)管控不嚴(yán)的食品企業(yè)拒之門外。

　　據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前全國40多萬家食品生產(chǎn)加工企業(yè)中，80%以上的食品加工企業(yè)是10人以下的小企業(yè)或家庭作坊，不僅規(guī)模小，且大多數(shù)設(shè)施簡(jiǎn)陋、工藝落后、內(nèi)部管理和技術(shù)創(chuàng)新水平低，難以有效保障食品質(zhì)量安全。此外，在食品流通領(lǐng)域，集貿(mào)市場(chǎng)有近10萬個(gè)，個(gè)體戶的數(shù)量則有百萬之多。

　　“我國餐飲及食品生產(chǎn)、加工行業(yè)小型企業(yè)數(shù)量眾多，流動(dòng)性大，這不僅使安全隱患增多，而且大大增加了監(jiān)管難度以及食品安全責(zé)任保險(xiǎn)全面推廣的難度?！鼻笆鲐?zé)任險(xiǎn)人士如是說道。

　　“強(qiáng)制投?！被虻贡剖袌?chǎng)加速

　　最近頻發(fā)的食品安全事件，使得業(yè)內(nèi)對(duì)食品責(zé)任安全強(qiáng)制保險(xiǎn)盡快落地的呼聲再起。業(yè)內(nèi)人士樂觀認(rèn)為，國家政策的支持或預(yù)示著食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度將有進(jìn)一步的進(jìn)展。

　　2013年10月，在國務(wù)院法制辦公室公開征求意見的《中華人民共和國食品安全法（修訂草案送審稿）》中，新增加了國家建立食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度的規(guī)定。今年6月，十二屆全國人大常委會(huì)第九次會(huì)議初次審議了《中華人民共和國食品安全法（修訂草案）》，其中“第七十八條國家鼓勵(lì)建立食品安全責(zé)任保險(xiǎn)制度，支持食品生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)企業(yè)參加食品安全責(zé)任保險(xiǎn)”。

　　此外，在近期召開的國務(wù)院常務(wù)會(huì)議上，也對(duì)加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)進(jìn)行了部署，提出了要以與公眾利益密切相關(guān)的食品安全問題等為重點(diǎn)，開展強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)。

　　公開報(bào)道顯示，自去年國務(wù)院印發(fā)《2013年食品安全重點(diǎn)工作安排》推進(jìn)食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度試點(diǎn)以來，山東、江西、湖南等省市已經(jīng)試點(diǎn)食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)。其中，山東省已有長(zhǎng)安責(zé)任保險(xiǎn)、太平洋產(chǎn)險(xiǎn)、中華保險(xiǎn)、人保財(cái)險(xiǎn)和平安產(chǎn)險(xiǎn)等多家公司開展了承保試點(diǎn)。目前業(yè)務(wù)覆蓋濰坊、濟(jì)南、淄博和濟(jì)寧等多個(gè)城市。

　　政府的支持在給我國食責(zé)險(xiǎn)市場(chǎng)提供了發(fā)展機(jī)遇的同時(shí)，也有人擔(dān)憂，如果全部食品生產(chǎn)加工企業(yè)都投保食責(zé)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司能否吃得消？

　　對(duì)此，長(zhǎng)安責(zé)任保險(xiǎn)人士表示，由于食品安全事故可以發(fā)生在種植（養(yǎng)殖）、食品加工、食品運(yùn)輸、食品銷售等各個(gè)環(huán)節(jié)，因此，食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度設(shè)立，必須以食品安全責(zé)任的追溯機(jī)制建立為前提。未來一個(gè)時(shí)期，可分鼓勵(lì)投保、單方強(qiáng)制投保、既強(qiáng)制投保又強(qiáng)制承保三個(gè)階段逐步實(shí)施，明確食品安全強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)建立的步驟以及強(qiáng)制試點(diǎn)的地區(qū)及食品企業(yè)范圍。

　　此外，通用再保險(xiǎn)亞太區(qū)合約部門責(zé)任險(xiǎn)承保人王民曾在接受媒體采訪時(shí)表示，除了立法支持外，強(qiáng)制食品安全責(zé)任險(xiǎn)需要一定的市場(chǎng)前提，包括充足可靠的歷史經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)、充足的承保能力和充分賠償限額的足夠供給、一定數(shù)量的承保主體、足夠的再保支持及對(duì)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的統(tǒng)一規(guī)定等。

　　鏈接

　　上海福喜不適用于產(chǎn)品召回保險(xiǎn)

　　7月27日，福喜母公司OSI集團(tuán)表示，將從市場(chǎng)中收回由上海福喜所生產(chǎn)的所有產(chǎn)品，以控制過期肉事件的影響。這就涉及另一個(gè)與保障食品安全相關(guān)的險(xiǎn)種—產(chǎn)品召回保險(xiǎn)。雖然上海福喜屬于產(chǎn)品召回險(xiǎn)的保障范圍，但是業(yè)內(nèi)人士表示，由于其“故意”行為，所以就算投保該險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司也是免責(zé)。

　　與上海福喜不屬于食責(zé)險(xiǎn)保障的范圍不同，福喜生產(chǎn)的產(chǎn)品就是別家企業(yè)的原料，這是全球貿(mào)易日益緊密時(shí)常見的貿(mào)易關(guān)系，安聯(lián)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（中國）有限公司（簡(jiǎn)稱“安聯(lián)財(cái)險(xiǎn)”）相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，產(chǎn)品召回保險(xiǎn)就是為了保護(hù)制造商在全球貿(mào)易往來日益緊密的環(huán)境下避免因產(chǎn)品召回而遭受經(jīng)濟(jì)損失。

　　據(jù)了解，不同于產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)，產(chǎn)品召回保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司就保險(xiǎn)產(chǎn)品缺陷所導(dǎo)致的召回費(fèi)用給予被保險(xiǎn)人相應(yīng)賠償。賠償費(fèi)用包括了媒體和廣告費(fèi)用、運(yùn)輸費(fèi)用、倉儲(chǔ)費(fèi)用、處置費(fèi)用、利潤(rùn)損失、法律費(fèi)用等一系列保險(xiǎn)賠付。

　　一般而言，在國外產(chǎn)品召回保險(xiǎn)是責(zé)任險(xiǎn)中比較常見的險(xiǎn)種，汽車、化妝品等是被召回高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，但近年來，食品和飲料行業(yè)被召回情況也屢見不鮮。

　　目前國內(nèi)安聯(lián)財(cái)險(xiǎn)、蘇黎世、美亞、人保財(cái)險(xiǎn)等保險(xiǎn)公司都已推出產(chǎn)品召回保險(xiǎn)。

　　今年6月，安聯(lián)財(cái)險(xiǎn)推出安聯(lián)產(chǎn)品召回保險(xiǎn)，除了針對(duì)汽車、燈具照明、半導(dǎo)體等普通行業(yè)推出產(chǎn)品召回保險(xiǎn)外，安聯(lián)還專門針對(duì)食品和飲料行業(yè)推出了升級(jí)版產(chǎn)品召回保險(xiǎn)，在提供上述的賠償之外，還特意增加了利潤(rùn)損失費(fèi)用、敲詐勒索造成的費(fèi)用等。

　　在此次上海福喜“過期肉”事件中，安聯(lián)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，福喜不適用于產(chǎn)品召回保險(xiǎn)，因?yàn)楦Ｏ补ぷ魅藛T明知產(chǎn)品質(zhì)量有問題，還供應(yīng)給客戶。所以就算福喜有投保，保險(xiǎn)公司也是免責(zé)。

　　在產(chǎn)品召回保險(xiǎn)的“除外責(zé)任”條款中明確指出，投保人、被保險(xiǎn)人及其代表的故意或重大過失造成保險(xiǎn)產(chǎn)品缺陷的行為等方式所造成的產(chǎn)品召回的費(fèi)用和責(zé)任，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償。

　　7月26日，上海市食藥監(jiān)局稱，福喜將退貨的2013年5月生產(chǎn)的6個(gè)批次煙熏風(fēng)味肉餅，更改包裝，篡改生產(chǎn)日期。上海食藥監(jiān)管部門認(rèn)為，上海福喜公司涉嫌存在利用回收食品生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)食品、篡改生產(chǎn)日期和保質(zhì)期等違法行為。

　　新京報(bào)小編 梁薇薇北京報(bào)道

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