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　　黃芩今年30歲，結(jié)婚兩年。目前在清遠(yuǎn)一家廣告公司擔(dān)任策劃經(jīng)理，夫妻月收入在8000元左右。由于房貸在年初已經(jīng)還清，夫妻倆開始想要用月余收入進(jìn)行投資。最近黃芩聽到有同事買了某保險(xiǎn)公司投連險(xiǎn)的明星產(chǎn)品“2年漲了3倍”的消息，對投連險(xiǎn)產(chǎn)生了興趣。

　　黃芩到某保險(xiǎn)公司了解，投連險(xiǎn)是一種較新形式的終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品，集保障和投資于一體。保障主要體現(xiàn)在被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)期間意外身故，會(huì)獲取保險(xiǎn)公司支付的身故保障金，同時(shí)通過投連附加險(xiǎn)的形式也可以使用戶獲得重大疾病等其他方面的保障。

　　跟黃芩一樣開始對投連險(xiǎn)產(chǎn)生興趣的市民不少，但大家對投連險(xiǎn)的認(rèn)知卻只停留在保險(xiǎn)公司利好的宣傳上。作為有投資作用的保險(xiǎn)品種，投連險(xiǎn)同樣要具有風(fēng)險(xiǎn)性，領(lǐng)取賬戶金費(fèi)用高、提前取損失大的特點(diǎn)。

　　股市反彈可購置投連險(xiǎn)

　　在分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)三類投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品中，只有投連險(xiǎn)的投資賬戶完全與資本市場掛鉤，可用于直接投資于股票、基金。

　　一般而言，保險(xiǎn)公司都給分紅險(xiǎn)和萬能險(xiǎn)設(shè)置保底收益，而如果投連險(xiǎn)客戶將“保費(fèi)”全部或90%以上投入到投資賬戶，沒有本金保本或利率保底的功能，投資風(fēng)險(xiǎn)完全由客戶承擔(dān)。

　　投連險(xiǎn)作為權(quán)益類資產(chǎn)，是資產(chǎn)配置的一種工具。從資產(chǎn)配置角度來說，是否購買投連險(xiǎn)與資本市場短期漲跌沒有關(guān)系。

　　但是由于我國投連險(xiǎn)最大的風(fēng)險(xiǎn)來自于股票市場，投連險(xiǎn)的收益和資本市場表現(xiàn)密切相關(guān)，比如很多激進(jìn)型的投連險(xiǎn)客戶在2008年大熊市中損失慘重，所以根據(jù)資本市場的表現(xiàn)調(diào)整高風(fēng)險(xiǎn)賬戶的保費(fèi)比例就顯得尤為重要了。只要懂得依照景氣循環(huán)來判斷投資賬戶中的投資項(xiàng)目的比例分配，長期來看都能有滿意的獲利。

　　保障資金充裕再考慮投連險(xiǎn)

　　據(jù)介紹，投連險(xiǎn)賬戶主要分成兩部分，即風(fēng)險(xiǎn)保障賬戶和投資賬戶，投連險(xiǎn)只提取少部分保費(fèi)作為風(fēng)險(xiǎn)基金，用作疾病、養(yǎng)老等保障費(fèi)用，為投保人提供風(fēng)險(xiǎn)保障，其他大部分都進(jìn)入投資賬戶由保險(xiǎn)公司代為投資。

　　投連險(xiǎn)是一種將保險(xiǎn)與投資相結(jié)合的保險(xiǎn)品種，雖然說兼具投資和保障雙重功能，但是其投資功能遠(yuǎn)大于保險(xiǎn)功能。

　　許多投連險(xiǎn)只提供基本身故保障，對于被保險(xiǎn)人包括疾病、養(yǎng)老、意外等大部分風(fēng)險(xiǎn)都不能覆蓋。也有部分投連險(xiǎn)僅提供高殘保障或側(cè)重于養(yǎng)老，因此在購買之前要分析投連險(xiǎn)具體條款，根據(jù)自身保險(xiǎn)需求投保，而不能只重視投資收益忽視保障。

　　對于沒有基本保障的投保人，把大部分資金壓在投連險(xiǎn)上，無疑是本末倒置，讓自身風(fēng)險(xiǎn)不但沒有得到保障，而且增加了賬戶受損等財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

　　對于已經(jīng)擁有比較全面的保障且資金相對充裕的家庭或個(gè)人投資者，可以把投連險(xiǎn)作為家庭財(cái)產(chǎn)配置的一部分進(jìn)行考慮。如果能承受較大風(fēng)險(xiǎn)，投連險(xiǎn)尤其是其中的明星產(chǎn)品相對于保障型保險(xiǎn)，可能帶來超額收益。

　　領(lǐng)取賬戶金費(fèi)用高，提前取損失大

　　像其他投資理財(cái)產(chǎn)品一樣，購買投連險(xiǎn)也需要支付一定費(fèi)用，計(jì)算收益時(shí)投資者還應(yīng)該把這些費(fèi)用計(jì)入成本扣除。

　　這些費(fèi)用一般包括，初始費(fèi)用、風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)、保單管理費(fèi)、資產(chǎn)管理費(fèi)、賬戶轉(zhuǎn)換費(fèi)、部分領(lǐng)取費(fèi)等。另外，部分保險(xiǎn)代理人在宣傳投連險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)時(shí)，會(huì)強(qiáng)調(diào)投保人可以隨時(shí)領(lǐng)取賬戶中的部分現(xiàn)金價(jià)值，但前提是必須支付一定費(fèi)用，而且費(fèi)用有時(shí)并不低。

　　如第一個(gè)保單周年收取領(lǐng)取價(jià)值的10%，第二年8%，第三年6%，第四年4%，第五年2%。決定購買時(shí)，投保人應(yīng)該慎重考慮自己未來幾年是否需要?jiǎng)佑么蠊P資金，規(guī)避提前領(lǐng)取保險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值帶來的損失。

　　無憂保遵循市場規(guī)則，響應(yīng)政策號(hào)召，努力充當(dāng)個(gè)體社保強(qiáng)力推手，解決個(gè)體用戶社保及公積金咨詢、繳納、轉(zhuǎn)移、手續(xù)代辦等需求，并做好代理商招募、選拔和運(yùn)營工作，發(fā)揮企業(yè)應(yīng)有的社會(huì)責(zé)任，保障個(gè)體社保權(quán)益，努力實(shí)現(xiàn)讓人人擁有安定的未來的使命。