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　　商業(yè)養(yǎng)老，這一在中國內(nèi)地已運(yùn)作了10多年的產(chǎn)品也許即將面臨突破。

　　與過去單純發(fā)行年金類養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品不同的是，內(nèi)地的金融機(jī)構(gòu)正在考慮拓寬養(yǎng)老保險(xiǎn)的投資渠道，而承擔(dān)公眾基礎(chǔ)養(yǎng)老任務(wù)的機(jī)構(gòu)也在考慮適當(dāng)引入更多的利益獲得方式。

　　由于法定的投資范圍較窄，這些機(jī)構(gòu)的投資回報(bào)曾被指低于近年來物價(jià)的升幅，而這將影響“養(yǎng)老基金”的回報(bào)。

　　今年年初由中國社會科學(xué)院發(fā)布的《中國老齡事業(yè)發(fā)展報(bào)告(2013)》藍(lán)皮書顯示，中國已迎來第一個(gè)老年人口增長高峰，2013年老年人口數(shù)量將突破2億大關(guān)，達(dá)到2.02億，老齡化水平達(dá)到14.8%，而在2025年之前，老年人口將每年增長100萬人。

　　這意味著，中國人面臨的養(yǎng)老壓力正在逐漸增大。

　　而此前一些研究報(bào)告的預(yù)計(jì)則是，到2025年，中國內(nèi)地的老齡人口將達(dá)到3億人，無疑，這是中國快速進(jìn)入老齡化社會的象征。面對數(shù)量龐大的老年群體，國家財(cái)政可能無法提供有效而全面的個(gè)人養(yǎng)老保障，當(dāng)然，這也意味著更為廣闊的“銀發(fā)商機(jī)”。

　　不過，現(xiàn)在大部分人都可能面臨著艱難的選擇：是社會養(yǎng)老，還是商業(yè)養(yǎng)老，抑或養(yǎng)兒防老?

　　商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)遠(yuǎn)比社保靈活

　　我們面臨一種怎樣的養(yǎng)老環(huán)境?這可以由中國社會科學(xué)院的研究報(bào)告得見一斑。

　　今年2月底，中國社會科學(xué)院發(fā)布的《中國老齡事業(yè)發(fā)展報(bào)告(2013)》指出，2012和2013年是中國人口老齡化發(fā)展過程中具有重要意義的年份。新中國成立后新出生的人口，也就是1952年和1953年出生的人口已經(jīng)進(jìn)入老年期，我國迎來第一老年人增長高峰，此外，截至2012年底，我國老年人口數(shù)量達(dá)1.94億，比上年增加891萬，占總?cè)丝诘?4.3%，其中80歲及以上高齡老年人口達(dá)2273萬人，2013年老年人口數(shù)量將突破2億大關(guān)，達(dá)到2.02億，老齡化水平將達(dá)到14.8%。

　　顯而易見，社會養(yǎng)老成本和壓力在加速上升。今年以來，關(guān)于養(yǎng)老保障的討論不斷升溫。全國社?；鹄硎聲h組書記戴相龍?jiān)谏习肽暝硎?，人口老齡化形成的缺口要從延遲退休、增加社?；饍煞矫娼鉀Q。而無論是65歲退休，抑或增加社保基金，都引發(fā)了社會輿論的廣泛討論，在國家財(cái)政可能無法提供有效而全面的個(gè)人養(yǎng)老保障背景下，我們將要如何養(yǎng)老?

　　就目前而言，我們談?wù)摳嗟酿B(yǎng)老體制是社保和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

　　我國現(xiàn)行的社會養(yǎng)老保障體制，即傳統(tǒng)意義上的“退休金雙軌制”，雙軌制是指不同用工性質(zhì)的人員采取不同的退休養(yǎng)老金制度。具體而言，機(jī)關(guān)和事業(yè)單位職工，即公務(wù)員的退休金由國家財(cái)政統(tǒng)一發(fā)放;而企業(yè)職工則實(shí)行由企業(yè)和職工本人按一定標(biāo)準(zhǔn)繳納的“繳費(fèi)型”統(tǒng)籌制度，目前這一比例為企業(yè)20%，個(gè)人8%。

　　相對于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)而言，社保是由國家通過立法強(qiáng)制實(shí)行的，保證勞動(dòng)者在年老喪失勞動(dòng)能力時(shí)，給予基本生活保障的制度，它本身具有強(qiáng)制性、保障性、互濟(jì)性和福利性等特點(diǎn)，而商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)則是基于完全自主自愿的原則購買參保。

　　除此之外，社保的交費(fèi)年限需要至少15年，退休金起領(lǐng)年齡為法定退休年齡，即男60歲，女55歲，當(dāng)然，是否會延長至65歲退休還無定論;而商業(yè)保險(xiǎn)繳費(fèi)年限則較為靈活，起領(lǐng)年齡亦較早。由于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)由商業(yè)機(jī)構(gòu)打理，其保險(xiǎn)本金可能用于投資領(lǐng)域，所以多數(shù)養(yǎng)老保險(xiǎn)有分紅收益，這是社保所不具備的。

　　關(guān)于社保和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的一個(gè)主要區(qū)別是領(lǐng)取年限，在社保體制下，居民享受終身領(lǐng)取待遇，但如若意外身故，則社保領(lǐng)取結(jié)束;而商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在投保人身故后，有一定過渡給予受益人的條款。

　　無憂保遵循市場規(guī)則，響應(yīng)政策號召，努力充當(dāng)個(gè)體社保強(qiáng)力推手，解決個(gè)體用戶社保及公積金咨詢、繳納、轉(zhuǎn)移、手續(xù)代辦等需求，并做好代理商招募、選拔和運(yùn)營工作，發(fā)揮企業(yè)應(yīng)有的社會責(zé)任，保障個(gè)體社保權(quán)益，努力實(shí)現(xiàn)讓人人擁有安定的未來的使命。