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　　我國近日明確明年將“有規(guī)劃地”在全國范圍內(nèi)展開“以房養(yǎng)老”相關(guān)試點。這一消息的曝光在輿論上再度引發(fā)了軒然大波?！耙苑筐B(yǎng)老”，四個普通的漢字，卻沉甸甸的。它包含了諸多國人最關(guān)注的兩樁大事：房子和養(yǎng)老。

　　以房養(yǎng)老模式是否在中國擁有市場呢?

　　先來看看什么叫以房養(yǎng)老?其實就是"倒按揭"的一種俗稱，指房屋產(chǎn)權(quán)擁有者，把自有產(chǎn)權(quán)的房子抵押給銀行、保險公司等金融機構(gòu)，后者每月給房主一筆固定的錢，房主繼續(xù)獲得居住權(quán)，一直延續(xù)到房主去世;當(dāng)房主去世后，其房產(chǎn)出售，所得用來償還貸款本息，其升值部分亦歸抵押權(quán)人所有。　　從國際范圍內(nèi)的先例來看，以房養(yǎng)老非常普遍。

　　荷蘭：“以房養(yǎng)老”模式起源于荷蘭，但荷蘭人對這種方式不感興趣，“倒按揭”基本沒有市場。一般人65歲退休時可拿到工作時收入的70%以上，房子一般都是自己買下來，沒有租房的壓力，2009年荷蘭人住房自有率為57%。退休后的生活更輕松，有了很好的生活保障，他們一般不需要也不會考慮用“以房養(yǎng)老”這種方式來過退休后的生活。

　　美國：許多美國老年人在退休前10年左右就為了自己養(yǎng)老而購買了房子，然后把富余的部分出租給年輕人使用，利用年輕人支付的房租來維持自己的退休后生活。由于美國的房屋出租業(yè)比較發(fā)達，美國人支出的房租大約占個人支出的1/4到1/3，因而房屋出租的收益也是比較可觀的。“以房養(yǎng)老”已被許多美國人認為是一種最有效的養(yǎng)老方式。

　　日本：以房養(yǎng)老對申請人的條件要求較苛刻。以東京為例，申請人年齡必須65歲以上，要居住在自己持有產(chǎn)權(quán)的住宅中，且不能有子女同住。申請人家庭的人均收入要在當(dāng)?shù)氐牡褪杖霕?biāo)準之下。申請人持有產(chǎn)權(quán)的房屋必須是土地價值在1500萬日元以上的獨門獨戶建筑。

　　以房養(yǎng)老的模式在西方國家已經(jīng)非常發(fā)達。全世界的國家在養(yǎng)老問題上都面臨著和中國一樣的形勢。從目前的三種養(yǎng)老方式來看：第一種是社會養(yǎng)老。養(yǎng)老金只夠吃飽。第二種是養(yǎng)兒防老。但目前中國已迎來“421”的倒金字塔時代。即一對獨生子女結(jié)婚生子后，他們的家庭結(jié)構(gòu)位，4個父母、小夫妻2人和1個小孩。已讓年輕人不堪重負，養(yǎng)兒防老越來越難。第三種是自己養(yǎng)老：成了最現(xiàn)實的一條出路?；蛟S以房養(yǎng)老是一種必然現(xiàn)實的選擇。

　　但盡管以房養(yǎng)老的倒按揭模式，看上去確實像那么回事，實際上，在中國推廣以房養(yǎng)老的問題，其現(xiàn)實問題的阻力可能會很大。

　　中國人的觀念過于傳統(tǒng)。許多人貸款買房，辛苦一生賺錢還貸，到臨近退休才還清貸款，但此時已無太多積蓄來養(yǎng)老。而且，房子很多情況是順理成章地留給子女。許多老人對“以房養(yǎng)老”這種方式無法接受，房子將來肯定是屬于兒子的，兒子將來住不住、賣不賣是他的問題?！暗绶酱绲?、留于子孫耕”是國人的傳統(tǒng)觀念。思想傳統(tǒng)的老人，心理上難以接受自己辛辛苦苦一輩子掙來的房子未來成為別人的，只有留給下一代才安心

　　與國外房地產(chǎn)最大的區(qū)別在于，國外的產(chǎn)權(quán)歸個人所用，而中國的住宅產(chǎn)權(quán)僅有70年。這就意味著倒按揭很可能玩到一半突然就要面臨產(chǎn)權(quán)回收的風(fēng)險。并且這種風(fēng)險將是雙向的。對于抵押房產(chǎn)的老人來說，可能會面臨著產(chǎn)權(quán)到期，人活著“錢”花光了的問題。金融機構(gòu)也承擔(dān)著比較舊的房子到70年“大限”、獲取的收益或許不足以支付養(yǎng)老金的風(fēng)險。

　　雖然2007年出臺的《物權(quán)法》已經(jīng)規(guī)定，“住宅建設(shè)用地使用權(quán)期間屆滿的，自動續(xù)期”，但“自動”并不意味著“無償”。如果70年產(chǎn)權(quán)到期后，抵押房屋要有償續(xù)期，那么續(xù)期費用將是一個巨大的未知風(fēng)險。這種不可能在短期內(nèi)掃清的障礙，使得中國大多數(shù)銀行或者保險公司出于風(fēng)險控制的考慮，不會對“以房養(yǎng)老”太感興趣。

　　要不要以房養(yǎng)老，這不是中國養(yǎng)老問題的關(guān)鍵。億萬民眾最期待的還是政府能夠打破特權(quán)，建立相對公平的社保制度。

　　事實是，無論中國的養(yǎng)老問題嚴不嚴重，養(yǎng)老金的缺口到底有多大，公務(wù)員和事業(yè)單位工作人員無須擔(dān)心，不用繳養(yǎng)老金也會有養(yǎng)老金可以領(lǐng)取，完美的演繹了“政府來養(yǎng)老”的方針。近年退休的企業(yè)人員也不會太愁，目前的養(yǎng)老金余額還是能夠支付得起的。真正犯愁的是正在繳納養(yǎng)老金的年輕人們，既要承擔(dān)贍養(yǎng)老人的義務(wù)，又要為三十年后自己的處境擔(dān)憂。當(dāng)然，向來處于弱勢地位的農(nóng)民兄弟們也很愁，農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)之后，自家的地還是一直留著么?

　　從“政府來養(yǎng)老”到“政府幫養(yǎng)老”到“養(yǎng)老不能靠政府”，再到當(dāng)前的“自己來養(yǎng)老”，養(yǎng)老金這塊蛋糕在一輪輪的傳遞過程中，也被一塊塊的切走，如今只剩一點蛋糕渣了。在這樣嚴峻的形勢下，一些所謂的“磚家”還時不時地跳出來，用延遲退休等招數(shù)挑戰(zhàn)百姓們已經(jīng)很脆弱的神經(jīng)。

　　無憂保遵循市場規(guī)則，響應(yīng)政策號召，努力充當(dāng)個體社保強力推手，解決個體用戶社保及公積金咨詢、繳納、轉(zhuǎn)移、手續(xù)代辦等需求，并做好代理商招募、選拔和運營工作，發(fā)揮企業(yè)應(yīng)有的社會責(zé)任，保障個體社保權(quán)益，努力實現(xiàn)讓人人擁有安定的未來的使命。