無憂保養(yǎng)老保險早報：現(xiàn)在很多年輕人都不愿意繳納社保，認(rèn)為負(fù)擔(dān)太重，其中主要針對的就是養(yǎng)老保險，這也是五險中繳費比例最高的一項。去年全國各地掀起了一輪降費潮，目的是為了讓職工到手的工資多一點、讓企業(yè)的負(fù)擔(dān)輕一點，然而事實上降的基本都是企業(yè)繳費比例，職工繳費比例并未減少。

　　比如2016年北京地區(qū)養(yǎng)老保險企業(yè)繳存比例由20%降至19%，個人繳費比例維持8%不變。也就是說，企業(yè)的負(fù)擔(dān)是減輕了但個人到手的工資并沒有多，而且養(yǎng)老保險統(tǒng)籌賬戶中錢少了，這意味著我們以后領(lǐng)取的養(yǎng)老金也會少，反而是件壞事。真不知道自己嚷嚷半天減負(fù)是為了啥。

　　全國養(yǎng)老金統(tǒng)籌2018年開始

　　今天小編看到了一個新聞，說是2018年之后養(yǎng)老金要進行全國統(tǒng)籌，意味著什么呢？

　　首先，隨著人口老齡化的加劇，養(yǎng)老金支出壓力越來越大，全國養(yǎng)老金的撫養(yǎng)比大幅上升，90年代的時候是5:1，也就是5個人繳養(yǎng)老保險，1個人領(lǐng)養(yǎng)老金，到現(xiàn)在撫養(yǎng)比就變成了2.8:1。

　　其次，養(yǎng)老金收支情況在全國各地是非常不均衡的，而且是各管各的，比如黑龍江地區(qū)的養(yǎng)老金撫養(yǎng)比是1.3:1，如果繳納養(yǎng)老保險的人不增加的話，很快就要入不敷支了；而廣東地區(qū)養(yǎng)老金撫養(yǎng)比卻高達9:1，起碼很多年內(nèi)都不用擔(dān)心收支情況了。不同地區(qū)養(yǎng)老基金結(jié)余也不一樣，廣東地區(qū)結(jié)余6000多億，江蘇、浙江也分別結(jié)余3000多億，但是有的地區(qū)卻是負(fù)數(shù)。

　　養(yǎng)老金全國統(tǒng)籌的目的，就是要把全國各地的養(yǎng)老金匯入到一個池子中統(tǒng)一管理，一起投資運營，然后再統(tǒng)一發(fā)放，這就解決了省與省之間的不平衡問題。

　　然而，小編認(rèn)為，表面上很“公平”的做法卻會產(chǎn)生新的“不公平”問題。

　　如果你在廣東省工作，每個月要繳很多的養(yǎng)老保險，養(yǎng)老金全國統(tǒng)籌之后，要求你繳的一部分要無條件拿給黑龍江的退休人員，你會同意嗎？養(yǎng)老金結(jié)余較大的省份可能就不太情愿干這種事情，我結(jié)余的多是因為我規(guī)劃的好，我省員工繳的多，你自己經(jīng)營得不好為什么要我來為你背鍋？

　　再舉個容易理解的例子，你奶奶生了兩個孩子，你爸爸和你叔叔，你爸爸工作出色很有錢，一年能掙100萬元，可是你叔叔能力一般，一年只能賺5萬元，這時候你奶奶要求你爸爸每年無償給你叔叔30萬元，你覺得合理嗎？

　　對于你奶奶來說，兩個都是自己的孩子，這樣每個孩子都會過上富裕的日子，但是你爸爸可能就不會同意，你就更不會同意了，畢竟你爸爸的錢都是給你用的。這里面你爸爸就相當(dāng)于廣東省，你叔叔就相當(dāng)于黑龍江省，你就是那個在廣東省繳納社保的員工。

　　繳了30多年養(yǎng)老保險最終能拿回多少？

　　養(yǎng)老金全國統(tǒng)籌的事情咱們管不著，那么從目前的繳存及領(lǐng)取情況來看，我們最終能拿回多少養(yǎng)老金呢？虧本的概率有多大？這就要看看養(yǎng)老金的計算公式了。

　　養(yǎng)老金=個人賬戶養(yǎng)老金+基礎(chǔ)賬戶養(yǎng)老金

　　個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶養(yǎng)老金儲蓄額÷計發(fā)月數(shù)

　　基礎(chǔ)賬戶養(yǎng)老金=（全省上年度在崗職工月平均工資+本人指數(shù)化月平均繳費工資）÷2×繳費年限×1%

　　個人賬戶指的就是自己繳納的養(yǎng)老保險的部分，這個賬戶里面的錢也是每年計息的，過去很低，只有2%-3%，2016年之后才大幅提升至8.31%，并且以后也要根據(jù)人均工資漲幅來調(diào)整。但現(xiàn)在很多養(yǎng)老金賬戶都是空賬運行，利率大幅提升之后未來養(yǎng)老金支出壓力更大。

　　計發(fā)月數(shù)是根據(jù)退休年齡和當(dāng)時的人均壽命來確定的，計發(fā)月數(shù)略等于（人口平均壽命-退休年齡）×12。今后平均壽命和退休年齡都要增長。目前50歲退休為195，60歲退休為139，65歲退休為101。退休年齡越早、計發(fā)月數(shù)越長，每個月領(lǐng)取的養(yǎng)老金就越少。

　　基礎(chǔ)賬戶養(yǎng)老金與三個因素有關(guān)，一是全省在職職工上年度平均工資，二是自己工作多年的指數(shù)化平均工資，三是繳費年限，都是越多越好。

　　舉個例子，北京男職工在2017年退休時是60歲，工作并繳納養(yǎng)老保險時間為15年，為了計算簡單一些，假設(shè)在這15年期間工資不變月薪是5000元，個人養(yǎng)老金賬戶儲蓄額是5000×8%×12×15=72000元（實際金額會更多，這里沒有算利息），計發(fā)月數(shù)是139，全市上年度在崗職工平均工資是7706元。

　　個人賬戶養(yǎng)老金=72000÷139=518元

　　基礎(chǔ)賬戶養(yǎng)老金=（7706+5000）÷2×15×1%=953元

　　每個月能領(lǐng)取的養(yǎng)老金為1471元，這在北京連基本的吃穿住行都很難支撐，雖然你養(yǎng)老保險繳滿15年達到領(lǐng)取養(yǎng)老金的條件，但實際上能領(lǐng)取的金額很少。如果繳納年限拉長到30年，則每個月能領(lǐng)取3260元。

　　在工作這30年期間你自己和單位共繳納的養(yǎng)老保險金額是5000×（8%+20%）×12×30=504000元，如果要領(lǐng)取完要花13年左右，這意味著你至少要活到73歲才能夠本。

　　但是問題來了，延遲退休之后意味著你要活更久才可以。

　　養(yǎng)老金面臨很多不確定因素

　　上面關(guān)于養(yǎng)老金的計算建立在理論的基礎(chǔ)上，但是形勢是在不斷變化的，養(yǎng)老金未來還面臨很多不確定性，比如人口老齡化會繼續(xù)加劇，延遲退休板上釘釘實際影響有多大，養(yǎng)老金入市的效果如何，養(yǎng)老金全國統(tǒng)籌之后對某些省市是否不利，自己能活多久等等。所以，我們最終能領(lǐng)取多少養(yǎng)老金，到底能不能回本現(xiàn)在還沒法說。

　　社保具有強制性，對于普通工薪族的我們而言，無法選擇到底是繳還是不繳，不過有一點可以肯定的是，我們今后肯定沒辦法單純依靠養(yǎng)老金來度過我們的老年生活，所以趁著年輕多攢點積蓄、提早規(guī)劃養(yǎng)老還是非常有必要的。

　　外地創(chuàng)業(yè)者無法自己繳納個人社保？離職跳槽者生怕社保斷繳無法買房？自由職業(yè)者又怕因為沒社保孩子上學(xué)受影響？這些問題無憂保統(tǒng)統(tǒng)給你解決，只需手機3分鐘操作，保你社保不斷繳，讓你生活有依靠！

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