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　　如何選擇養(yǎng)老保險?養(yǎng)老保險——商業(yè)保險，為養(yǎng)老添彩

　　統(tǒng)計資料顯示，目前中國是世界上老齡人口最多的國家，60歲以上老年人口已經(jīng)超過1.3億，占總?cè)丝诘?0%以上。其中，上海市60歲以上的老年人已經(jīng)達(dá)到了260.8萬，占上海總?cè)丝诘?9.3%。即使假設(shè)到3015年后調(diào)整現(xiàn)行的獨生子女政策，到2030年這一數(shù)字也將達(dá)到36.7%。由于國家和企業(yè)單位負(fù)擔(dān)個人全部養(yǎng)老費用的方式將不復(fù)存在。那么我們到底靠什么來養(yǎng)老呢?

　　養(yǎng)兒防老成“奢望”

　　首先，養(yǎng)兒防老的傳統(tǒng)方式已經(jīng)無法適應(yīng)未來社會。而隨著我國第一代獨生子女進(jìn)入婚育年齡，“4-2-1”的家庭模式即將到來，即一對夫婦要養(yǎng)四個老人和一個孩子，經(jīng)濟負(fù)擔(dān)不可謂不重。據(jù)第四次人口普查資料推算，上海市的大批獨生子女的父母將從2015年開始陸續(xù)進(jìn)入60歲。另一方面，目前空巢家庭越來越多，許多老人子女不在身邊，子女贍養(yǎng)老人往往“有心無力”，需要更多的社會服務(wù)機構(gòu)來代替子女為老人提供生活服務(wù)，以及適當(dāng)?shù)木裾樟稀，F(xiàn)在的年輕人和中年人就要考慮，到了走不動的那一天，是否有足夠的錢維持較高水平的生活。故有必要為自己的將來早作打算，為年老時多備一個存折。

　　社保只管“吃飽穿暖”

　　很多人也許會說，我每月都上繳社會養(yǎng)老保險費，將來退休就不愁了。從所周知，我們每工資中所扣的養(yǎng)老金是屬于社會基本養(yǎng)老保險范疇，它是由國家法定強制實施的養(yǎng)老保險制度，保證退休時的基本生活需求。據(jù)社會保障研究問題資深人士介紹，完全靠基本養(yǎng)老金的話，退休人員只能維持中等偏下的生活水準(zhǔn)，也就是只能“吃飽穿暖”，而沒有更多可支配收入。所以，要想保證較高質(zhì)量的退休生活，僅靠社會基本養(yǎng)老保險是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。

　　商業(yè)養(yǎng)老保險“牢靠”

　　在經(jīng)濟發(fā)達(dá)的社會，一般而言，每個人的養(yǎng)老保障由三部分構(gòu)成，一是社會基本養(yǎng)老保險，這部分比例大約占養(yǎng)老金總數(shù)的30%。二是企業(yè)為員工準(zhǔn)備養(yǎng)老的企業(yè)年金，比例也是30%左右。三是個人為養(yǎng)老準(zhǔn)備的資金，包括保險、基金等，這部分比例大約占養(yǎng)老金總數(shù)的40%。

　　在我國的養(yǎng)老保障體系中，除了社會基本養(yǎng)老保險外，企業(yè)年金和商業(yè)性養(yǎng)老保險是另外兩大有力的補充。企業(yè)年金(俗稱企業(yè)補充養(yǎng)老保險)在未來潛力巨大，但由于在中國剛剛起步，具體的配套政策等還有待完善，而且最重要的是最終的選擇權(quán)和主動權(quán)都在企業(yè)手里，員工個人是無法掌控的。而個人商業(yè)養(yǎng)老保險是可以由自己來決定是否購買，并可根據(jù)自己的能力進(jìn)行靈活的自主規(guī)劃和選擇。

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