無憂保養(yǎng)老保險早報：上海市、福建?。ê瑥B門市）和蘇州工業(yè)園區(qū)實施個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險試點。5月7日，銀保監(jiān)會網(wǎng)站公布《個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品開發(fā)指引》（以下簡稱《指引》），且銀保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人就《指引》答記者問?！吨敢酚泻瘟咙c？中國人壽江蘇省分公司民生保險研究院專家偶見接受揚子晚報記者采訪，為您“劃出重點”。

　　據(jù)資金積累方式分三類，適用于不同人群

　　偶見介紹，《指引》）要求保險公司稅延養(yǎng)老保險產(chǎn)品的設(shè)計以“收益穩(wěn)健、長期鎖定、終身領(lǐng)取、精算平衡”為原則。

　　《指引》要求，保險公司開發(fā)稅延養(yǎng)老保險產(chǎn)品，能夠足以讓不同需要的被保險人根據(jù)自身需求、偏好、年齡等因素選擇適合自己的稅延養(yǎng)老保險產(chǎn)品。如對于產(chǎn)品賬戶資金的積累方式，被保險人可根據(jù)自己的風(fēng)險偏好，選擇收益確定型、收益保底型、收益浮動型即A、B、C三類產(chǎn)品。偶見介紹，從對應(yīng)的收益和風(fēng)險而言，A、B、C三類產(chǎn)品大概相當(dāng)于原來的傳統(tǒng)壽險、分紅險和萬能險。

　　他建議，如果沒有投保其他商業(yè)養(yǎng)老保險，首選A類產(chǎn)品即收益確定型產(chǎn)品，這樣被保險人投保時即可以知道退休時可擁有的養(yǎng)老保險水平，可以做出適當(dāng)?shù)呢攧?wù)安排。

　　除了養(yǎng)老，還考慮了重疾等三重情況

　　偶見介紹，從市場現(xiàn)有的養(yǎng)老保險險種來看，通常只提供養(yǎng)老年金給付保障。而《指引》對此做出“突破”，還考慮到全殘、身故、重疾的情況，更加人性化。

　　《指引》要求，稅延養(yǎng)老保險產(chǎn)品不僅應(yīng)當(dāng)提供養(yǎng)老年金給付保障，還應(yīng)提供全殘保障和身故保障兩項保險責(zé)任。正常情況下，參保人要在達(dá)到國家規(guī)定的退休年齡后才能按月或按年領(lǐng)取商業(yè)養(yǎng)老金，但在開始領(lǐng)取養(yǎng)老年金前，被保險人患保險合同約定的重大疾病、全殘或身故，保險公司扣除遞延稅款后，一次性給付產(chǎn)品賬戶價值。

　　領(lǐng)取方式更靈活，據(jù)自身需求二選一

　　偶見介紹，《指引》規(guī)定領(lǐng)取期限有終身年金和固定年金兩種安排，被保險人可根據(jù)自身需求選擇。

　　終身年金即在領(lǐng)取期，保險公司每月（年）按固定標(biāo)準(zhǔn)給付養(yǎng)老年金，直至參保人身故。固定年金，有15年領(lǐng)和20年領(lǐng)兩種。固定年金可以理解為反零存整取儲蓄，即將一定金額的儲蓄分配為約定期限內(nèi)周期性等額支取的金額。在領(lǐng)取期，保險公司按固定標(biāo)準(zhǔn)給付養(yǎng)老年金，直至所約定的固定領(lǐng)取期限屆滿。

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