無(wú)憂保早報(bào)：無(wú)憂保積極推進(jìn)個(gè)體社保的普及與宣傳，擴(kuò)大市場(chǎng)的布點(diǎn)與覆蓋，竭盡全力提供最為優(yōu)質(zhì)和便捷的服務(wù)，讓掃一掃三分鐘在線繳社保成為解決現(xiàn)實(shí)民生問(wèn)題的有效方式。

　　國(guó)務(wù)院近日下發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》，明確提出要“開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)”，短短十七個(gè)字，即在社會(huì)上迅速引發(fā)熱議。

　　業(yè)界人士分析，這一被稱為“以房養(yǎng)老”的模式，旨在探索用市場(chǎng)化機(jī)制解決養(yǎng)老問(wèn)題，在發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)中逐漸利用社會(huì)力量，發(fā)揮市場(chǎng)配置資源的基礎(chǔ)性作用。如此可以減輕政府壓力，為養(yǎng)老引來(lái)具有持續(xù)性的長(zhǎng)期資金，增加養(yǎng)老金的多元化籌集渠道。

　　眾所周知，目前我國(guó)的養(yǎng)老主要是以子女贍養(yǎng)、退休金和社保金來(lái)構(gòu)成。伴隨著“4+2+1”類型的家庭模式逐步普及，年輕人承擔(dān)的家庭責(zé)任越來(lái)越大，在贍養(yǎng)老人方面面臨的經(jīng)濟(jì)壓力也逐步成為一個(gè)社會(huì)問(wèn)題。創(chuàng)新養(yǎng)老體制機(jī)制，已是大勢(shì)所趨。而“以房養(yǎng)老”算是一種“舶來(lái)品”，能否適應(yīng)中國(guó)的水土，還需要通過(guò)試點(diǎn)檢驗(yàn)。

　　在這種背景下，試點(diǎn)“以房養(yǎng)老”就具有特殊而深遠(yuǎn)的意義，是一項(xiàng)完善養(yǎng)老保障制度的有益探索。雖然政策出臺(tái)后許多人還有疑慮，但是試點(diǎn)正是為了探路，除總結(jié)相關(guān)經(jīng)驗(yàn)外，關(guān)鍵是要試出有哪些問(wèn)題和障礙，是否有可持續(xù)性，并據(jù)此進(jìn)行相關(guān)配套制度改革。

　　“70年產(chǎn)權(quán)”以及價(jià)值評(píng)估問(wèn)題，是目前人們對(duì)這一新模式能否順利推行和普及的最大擔(dān)憂，而試點(diǎn)也需首要解決這些操作技術(shù)問(wèn)題。在這一操作模式下，金融機(jī)構(gòu)實(shí)際上面臨著一個(gè)“兩難”的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。因?yàn)橐苑筐B(yǎng)老的時(shí)間跨度比較長(zhǎng)，這一期間內(nèi)人的壽命和樓市走勢(shì)都很難預(yù)測(cè)，因此金融機(jī)構(gòu)操作“倒按揭”的風(fēng)險(xiǎn)，隨著時(shí)間推移反而會(huì)越來(lái)越大，因此在保險(xiǎn)（放心保）定價(jià)或者抵押評(píng)估上存在著很大的不確定性。

　　而且，許多城市的房?jī)r(jià)正在上漲中，尤其是一線城市，價(jià)值的評(píng)估能否公允，是決定試點(diǎn)成敗的關(guān)鍵。工行的一名信貸人士說(shuō)，住房70年產(chǎn)權(quán)到期后怎樣處置，也是一個(gè)滯后的風(fēng)險(xiǎn)節(jié)點(diǎn)。因?yàn)楝F(xiàn)在許多老人居住的房屋都是老房子，等到去世交割時(shí)很快就面臨產(chǎn)權(quán)到期的問(wèn)題，如果歸金融機(jī)構(gòu)所有，不僅變現(xiàn)能力差，房子的遠(yuǎn)期交易價(jià)值也會(huì)大打折扣。在我國(guó)居民住房保有觀念強(qiáng)烈，樓市還未完全步入成熟化軌道的情況下，以房養(yǎng)老的推開(kāi)，顯然還需要許多配套制度的改革。

　　具體的操作模式尤其是最終住房所有權(quán)歸屬的設(shè)計(jì)，正是試點(diǎn)需要破解的難題。這是因?yàn)?，在我?guó)，固然有許多以房產(chǎn)為抵押的金融產(chǎn)品，比如住房按揭貸款以及住房抵押消費(fèi)貸款，但是在合同履行完畢后卻大多沒(méi)有出現(xiàn)住房所有權(quán)的轉(zhuǎn)移，只有在少數(shù)貸款出現(xiàn)不良時(shí)才出現(xiàn)了住房產(chǎn)權(quán)的轉(zhuǎn)移。所以，在老人去世后的房產(chǎn)歸屬以及贖回機(jī)制上需要做大文章，如果設(shè)計(jì)不透明或者有失公允，在我國(guó)房地產(chǎn)價(jià)格上漲預(yù)期仍高企的背景下，極易出現(xiàn)糾紛。這一點(diǎn)在政策設(shè)計(jì)之初就應(yīng)當(dāng)充分考慮。

　　有人認(rèn)為，由于國(guó)情不同，我國(guó)與西方國(guó)家社會(huì)風(fēng)俗差異很大，既要借鑒國(guó)外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，又不能完全照搬。未來(lái)的試點(diǎn)，也亟需一個(gè)穩(wěn)定的房地產(chǎn)市場(chǎng)環(huán)境。從現(xiàn)實(shí)來(lái)看，我國(guó)房?jī)r(jià)還處于持續(xù)上漲的不穩(wěn)定狀態(tài)，老百姓更愿意去將房屋出租獲得租金，比起“倒按揭”，房屋的產(chǎn)權(quán)還在自己手中。即使房?jī)r(jià)下跌，對(duì)“以房養(yǎng)老”的另一方——金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，也是一個(gè)極具風(fēng)險(xiǎn)的挑戰(zhàn)，對(duì)人的壽命、利率等方面的評(píng)估確定都是一個(gè)需要逐步完善的過(guò)程，不能一蹴而就。同時(shí)，房地產(chǎn)評(píng)估市場(chǎng)相對(duì)不成熟，也沒(méi)有相應(yīng)的法律來(lái)保障這一制度，只能靠條例、意見(jiàn)等來(lái)規(guī)范，所以在技術(shù)操作上也比較困難。

　　“以房養(yǎng)老”，不僅僅是一個(gè)單純的經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，它關(guān)乎民生中最基本的“衣食住行”，也是當(dāng)前需要攻克的社會(huì)難題。當(dāng)買房成為年輕人生活中的頭等大事時(shí)，“以房養(yǎng)老”，又會(huì)以怎樣的份量進(jìn)入老年人的晚年生活？

　　政府明確“以房養(yǎng)老”的試點(diǎn)后，即意味著很多問(wèn)題有待市場(chǎng)的檢驗(yàn)，通過(guò)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題、提出整改措施，進(jìn)而來(lái)制定一個(gè)比較完善的“以房養(yǎng)老”體系。價(jià)值評(píng)估、產(chǎn)權(quán)歸屬以及金融風(fēng)險(xiǎn)防范，無(wú)疑將是試點(diǎn)中的重要內(nèi)容，人們對(duì)此滿懷期待。

無(wú)憂保的快速發(fā)展，是中國(guó)3億無(wú)法正常繳納社保勞動(dòng)力的迫切需求，也是政府的“互聯(lián)網(wǎng)+人社”的一次大膽嘗試。 小編有話說(shuō)：謝謝這么優(yōu)秀的你來(lái)看文章，有什么想對(duì)小編說(shuō)的盡管來(lái)吧，大家的支持就是我們的動(dòng)力，歡迎大家踴躍發(fā)表疑問(wèn)，歡迎吐槽，社保生態(tài)圈群：248069515