無(wú)憂保早報(bào)：無(wú)憂保積極推進(jìn)個(gè)體社保的普及與宣傳，擴(kuò)大市場(chǎng)的布點(diǎn)與覆蓋，竭盡全力提供最為優(yōu)質(zhì)和便捷的服務(wù)，讓掃一掃三分鐘在線繳社保成為解決現(xiàn)實(shí)民生問(wèn)題的有效方式。

　　眼下越來(lái)越多的青壯年提前籌謀自己的養(yǎng)老問(wèn)題。不少人把目光投向商業(yè)保險(xiǎn)（放心保）公司的養(yǎng)老和重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品。有專家指出，國(guó)內(nèi)的重疾險(xiǎn)往往過(guò)了60歲就不承保，到了70歲就終止合同；長(zhǎng)期壽險(xiǎn)滿期后，也是千方百計(jì)誘導(dǎo)保戶將分期領(lǐng)取的養(yǎng)老金一次領(lǐng)完。雖然各公司各產(chǎn)品都打著“養(yǎng)老”的旗號(hào)，其實(shí)都在刻意回避“長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)”。（9月16日《人民日?qǐng)?bào)》）

　　現(xiàn)實(shí)中，的確有很多保險(xiǎn)公司“養(yǎng)老”不靠譜，保險(xiǎn)推銷員在推銷養(yǎng)老險(xiǎn)種時(shí)說(shuō)得天花亂墜，一旦你買了保險(xiǎn)，滿期后即使你當(dāng)初選擇按年領(lǐng)取而不是一次性領(lǐng)取，保險(xiǎn)公司也會(huì)千方百計(jì)讓你一次性領(lǐng)完，其目的是為了少付利息。而很多重疾險(xiǎn)，等保戶到了高風(fēng)險(xiǎn)年齡段（70歲）就中斷合同。這說(shuō)明商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)有不少問(wèn)題，保險(xiǎn)企業(yè)只為自己利益考慮，沒(méi)有真正分擔(dān)養(yǎng)老壓力。

　　一般來(lái)說(shuō)，一個(gè)國(guó)家的社會(huì)養(yǎng)老保障體系有三大支柱，分別是社會(huì)保險(xiǎn)、企業(yè)年金、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。由于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)能為中高收入人群提供養(yǎng)老保障，可在一定程度上分擔(dān)國(guó)家養(yǎng)老壓力，是社會(huì)養(yǎng)老保障體系中不可缺少的一部分。如果保險(xiǎn)公司“60歲后不保，70歲后不賠”，顯然，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)并沒(méi)有發(fā)揮出應(yīng)有的養(yǎng)老保障作用，只是以“養(yǎng)老”的名義賺錢而已。

　　根據(jù)第六次全國(guó)人口普查詳細(xì)匯總資料計(jì)算，2010年中國(guó)人口平均預(yù)期壽命達(dá)到74.83歲?？梢钥隙ǖ氖牵S著醫(yī)學(xué)的發(fā)展我國(guó)人均壽命必然還會(huì)延長(zhǎng)。而保險(xiǎn)公司“60歲后不保，70歲后不賠”，等于是只管自己賺錢，把養(yǎng)老的責(zé)任甩給了家庭、社會(huì)和政府。當(dāng)然，保險(xiǎn)公司是追逐利潤(rùn)的“經(jīng)濟(jì)動(dòng)物”，不是公益慈善機(jī)構(gòu)，不能指望保險(xiǎn)公司自覺承擔(dān)社會(huì)養(yǎng)老責(zé)任。

　　因此，對(duì)于保險(xiǎn)公司刻意回避“長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)”這個(gè)問(wèn)題，需要從兩個(gè)角度來(lái)反思：一是保險(xiǎn)公司究竟是過(guò)于追逐利潤(rùn)、缺乏社會(huì)責(zé)任感，還是在壽險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面缺少創(chuàng)新？不可否認(rèn)，養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品有一定風(fēng)險(xiǎn)，但話又說(shuō)回來(lái)，哪一種保險(xiǎn)產(chǎn)品沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)？在筆者看來(lái)，保險(xiǎn)公司也應(yīng)該在產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面有效化解“長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)”，不能碰到風(fēng)險(xiǎn)就逃避。如果回避，養(yǎng)老保險(xiǎn)就會(huì)失去人心，失去市場(chǎng)。

　　另一方面，有關(guān)監(jiān)管部門也要反思保險(xiǎn)企業(yè)為何回避“長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)”，該如何化解這種風(fēng)險(xiǎn)或者說(shuō)該如何打消保險(xiǎn)公司顧慮、激勵(lì)保險(xiǎn)公司分擔(dān)養(yǎng)老責(zé)任。我們要意識(shí)到，監(jiān)管部門是保險(xiǎn)市場(chǎng)的“守夜人”，當(dāng)保險(xiǎn)公司刻意回避“長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)”時(shí)，“守夜人”就應(yīng)該發(fā)揮積極作用，進(jìn)行制度創(chuàng)新，要么打通資本市場(chǎng)和保險(xiǎn)市場(chǎng)，有效分散“長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)”；要么加大對(duì)重疾險(xiǎn)的免稅力度，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司去“養(yǎng)老”。尤其是，監(jiān)管者要履行監(jiān)管之責(zé)，比如，保險(xiǎn)公司千方百計(jì)誘導(dǎo)保戶將分期領(lǐng)取的養(yǎng)老金一次領(lǐng)完，監(jiān)管者要對(duì)此問(wèn)題嚴(yán)肅處理。

　　同時(shí)，個(gè)人也要分擔(dān)一定的“長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)”，比如，如果有經(jīng)濟(jì)能力，應(yīng)接受某些定價(jià)較高的壽險(xiǎn)產(chǎn)品。這樣，保險(xiǎn)企業(yè)就可能不會(huì)刻意回避“長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)”了。

　　有人稱，“在退休規(guī)劃中，長(zhǎng)壽是最被低估的風(fēng)險(xiǎn)因素之一。事實(shí)上，"長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)"比通脹風(fēng)險(xiǎn)還要大?！边@也說(shuō)明，“長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)”不容忽視。因此，無(wú)論是有關(guān)決策和監(jiān)管部門，還是保險(xiǎn)公司或是個(gè)人，都不能回避“長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)”。作為個(gè)人，應(yīng)該及早儲(chǔ)蓄以化解“長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)”；作為保險(xiǎn)公司，應(yīng)該針對(duì)“長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)”設(shè)計(jì)科學(xué)的保險(xiǎn)產(chǎn)品；作為政府，既要最大化激勵(lì)各種養(yǎng)老保障機(jī)制發(fā)揮積極作用，也要做好為“長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)”兜底的準(zhǔn)備。馮海寧

無(wú)憂保的快速發(fā)展，是中國(guó)3億無(wú)法正常繳納社保勞動(dòng)力的迫切需求，也是政府的“互聯(lián)網(wǎng)+人社”的一次大膽嘗試。 小編有話說(shuō)：謝謝這么優(yōu)秀的你來(lái)看文章，有什么想對(duì)小編說(shuō)的盡管來(lái)吧，大家的支持就是我們的動(dòng)力，歡迎大家踴躍發(fā)表疑問(wèn)，歡迎吐槽，社保生態(tài)圈群：248069515