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　　第1財金記者鞏國強劉倩報道

　　近日，國務院發(fā)布意見鼓勵試點金融養(yǎng)老，引發(fā)了社會對養(yǎng)老問題的再次關注。作為老齡化排名靠前的城市，青島對養(yǎng)老問題更加關注。

　　記者了解到，作為養(yǎng)老體系三大支柱中的兩根柱子—企業(yè)年金和個人商業(yè)養(yǎng)老保險在島城已有不同程度的發(fā)展。眾多銀行、保險（放心保）公司甚至將養(yǎng)老這塊業(yè)務作為戰(zhàn)略性業(yè)務發(fā)展。

　　企業(yè)年金撐起養(yǎng)老市場支柱

　　企業(yè)年金是養(yǎng)老體系的一根支柱，在采訪中記者了解到，目前島城已有少數(shù)大型企業(yè)建立了企業(yè)年金。以企業(yè)年金為主，島城銀行正在“切入”養(yǎng)老市場，部分銀行甚至將該項業(yè)務作為調整業(yè)務結構，實現(xiàn)戰(zhàn)略轉型的重要抓手。

　　2006年，聯(lián)想集團成為我國首個為員工辦理了企業(yè)年金的企業(yè)，截至今年一季度末，我國建立企業(yè)年金的企業(yè)已達57485家，比年初增加了近2500家。積累金額達到5113.75億元。島城企業(yè)年金業(yè)務也同步于全國發(fā)展，目前，已有少數(shù)效益較好的大型企業(yè)為員工辦理了該項業(yè)務，并且該項業(yè)務在呈加速發(fā)展態(tài)勢?！耙郧懊磕暌簿徒佑|一兩個客戶，今年不到半年就接觸了十幾家客戶，預計能做成3-5家?！睂ｉT負責養(yǎng)老金金融的招商銀行(600036,股吧)青島分行零售銀行部市場營銷室經(jīng)理杜勇感受到市場空間正在被打開。

　　隨著市場空間逐漸被打開，銀行也“嗅”到了業(yè)務發(fā)展的味道。今年以來，不少銀行發(fā)力養(yǎng)老金融市場。今年年初，招商銀行就形成了“三劃、三卡”的養(yǎng)老金金融體系?！?quot;三劃"是指年金計劃、金福計劃、恒康計劃；"三卡"是指三種專為養(yǎng)老設計的卡。”杜勇介紹。記者了解到，為了更好的發(fā)展該項業(yè)務，招商銀行將該項業(yè)務從公司業(yè)務部劃到了零售業(yè)務部。不止招商銀行，多家國有大行和股份制商業(yè)銀行均將該項業(yè)務作為戰(zhàn)略性業(yè)務來抓。

　　關注銀行養(yǎng)老概念產(chǎn)品

　　除了針對企業(yè)客戶，為企業(yè)的員工提供養(yǎng)老金方面的服務外，多家銀行還推出了以“養(yǎng)老”為名目的銀行理財產(chǎn)品。記者了解到，這類產(chǎn)品或只針對老年客戶發(fā)售，或是將養(yǎng)老金長期投資的投資理念融入產(chǎn)品設計之中面向社會大眾發(fā)售，為投資者進行養(yǎng)老規(guī)劃提供了全新的理財渠道，養(yǎng)老金配置管理進一步多樣化、靈活化。比如，招商銀行推出的“歲月流金之"金頤養(yǎng)老"系列理財計劃”，目前該計劃已推出了多款產(chǎn)品?！皩︺y行而言，推出養(yǎng)老專屬理財產(chǎn)品，一是可以擴大目標客戶群體，將有養(yǎng)老需求的人群作為潛在客戶來開發(fā)；二是可以更好地服務現(xiàn)有客戶，"養(yǎng)老"不再只是依靠保險這一渠道，通過銀行理財產(chǎn)品同樣能實現(xiàn)這個目標?！睒I(yè)內人士表示。

　　不僅“活得久”還能“活得好”

　　若僅以社會保險作為退休后的生活費，對多數(shù)市民而言只能維持中等偏下的生活水準。想要在退休后保持原有的生活水平，同時兼顧養(yǎng)老、重大疾病、意外等多種保障需求，商業(yè)養(yǎng)老險是很好的補充手段。

　　個人商業(yè)養(yǎng)老保險對于養(yǎng)老而言有特殊的意義，不僅能提供人生各個階段各種周全保障，中長期的資金籌劃運作，可使資產(chǎn)的穩(wěn)健增值。當意外事件發(fā)生時，賠付的保險金可解燃眉之急，使家庭和個人的生活品質不受到顯著影響?！巴ㄟ^個人商業(yè)保險建立養(yǎng)老渠道還是比較可行的?！敝袊藟?601628,股吧)青島市分公司團體業(yè)務部總經(jīng)理王樹江表示，“之前，由于個人層面缺乏統(tǒng)一的保險考慮，以及保險信息不對稱、投保意識不強等原因，市民對通過個人商業(yè)保險實現(xiàn)養(yǎng)老這一渠道并不重視。但是現(xiàn)在已經(jīng)有越來越多的人意識到個人商業(yè)保險能夠為個人養(yǎng)老提供保障，并能解決"活得久、活得好"的問題。市民根據(jù)自身需要合理購買保險產(chǎn)品，提前通過保險產(chǎn)品規(guī)劃養(yǎng)老，做到未雨綢繆，則可有效地化解養(yǎng)老壓力?！?/p>

　　采訪中，王樹江提醒，隨著年齡增長，人身風險不僅加大，購買商業(yè)保險所需付出的費用也會更多?！昂芏嗳瞬辉谝鈺r間成本，但是越早投保會受益大，因為增值的時間越長，復利滾動越多。養(yǎng)老險門檻設計的比較低，投保人可以根據(jù)年齡和退休后預期領取的金額相匹制定保險規(guī)劃，業(yè)內人士提醒一般建議年繳費在1萬元以上，因為這樣到達規(guī)定年齡后增值獲得的養(yǎng)老金會更高，如果年繳費過低，則老了以后每月領取的錢就會變少，就失去了養(yǎng)老險的保障作用了?！蓖鯓浣嵝?。

　　如何選擇商業(yè)保險養(yǎng)老

　　記者了解到，目前保險公司面對不同群體的養(yǎng)老需求，提供的保險產(chǎn)品可選性很多，其中各家公司主打的產(chǎn)品仍是分紅險與萬能險?！胺旨t型保險是每年按照一定額度繳納保費，一般情況交到60歲就可以領取養(yǎng)老金了?！蓖鯓浣嬖V記者，保險公司在設計分紅保險時，充分考慮到養(yǎng)老的需求，一方面要考慮通貨膨脹等因素，一方面則要考慮實際的收益?！伴L期來看，購買養(yǎng)老型分紅險收益十分可觀，不僅能夠戰(zhàn)勝通貨膨脹，并且與銀行利率以及部分理財產(chǎn)品都有一定的可比性。在投保人達到規(guī)定的年齡以后，就開始領取養(yǎng)老金，如果年齡達不到規(guī)定的年齡，保險公司則會支付保險受益人一筆返還金，保證投保人的權益不受損失。”王樹江表示。

　　此外，萬能險也是各家保險公司推薦的產(chǎn)品之一。與分紅險相比，萬能險具有更靈活的特點。王樹江告訴記者，萬能險不一定按年或者按月領取，投保人可以一次性領取或分批次領取，屆時可以再做其他投資?！暗翘^靈活，沒有約束機制也會讓投保人感覺到不踏實。因此很多保險公司在產(chǎn)品設計上設定了萬能險的轉換機制，即到期后轉換成別的產(chǎn)品。”王樹江表示。

無憂保的快速發(fā)展，是中國3億無法正常繳納社保勞動力的迫切需求，也是政府的“互聯(lián)網(wǎng)+人社”的一次大膽嘗試。 小編有話說：謝謝這么優(yōu)秀的你來看文章，有什么想對小編說的盡管來吧，大家的支持就是我們的動力，歡迎大家踴躍發(fā)表疑問，歡迎吐槽，社保生態(tài)圈群：248069515