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　　文 本刊實習生 劉昕

　　孩子“離巢”，趙先生夫婦心儀與家人租賃度假村養(yǎng)老。趙先生該如何對財富做合理的配置規(guī)劃，既能保障晚年生活的質量，又能應對退休后的收入減少？

　　隨著孩子獨立生活，趙先生又臨近退休，他和太太不得不審慎地考慮退休計劃。愿意接受新鮮事物的趙先生，最近有一個時髦的想法，打算與同輩親屬一起合租一座度假村，家人們住在一起其樂融融，彼此又能相互照顧，他太太對這個主意也非常感興趣。既然有了計劃，為了享受品質養(yǎng)老，打理好家庭財富就顯得格外重要了。

　　“三室”換“二室” 提前規(guī)劃養(yǎng)老

　　趙太太早已退休，月收入2500元；趙先生5年內也將退休，目前稅后收入15000元，是一位企業(yè)經(jīng)理。據(jù)趙先生介紹，他們夫妻倆的財務狀況非常好，存款有將近100萬元，有房有車又無貸款。

　　由于孩子早已經(jīng)獨立生活，原本共同居住的三室一廳對于趙先生夫婦來說，顯得過于寬敞。孩子每周都會回來探望他們，但大多數(shù)時間空蕩蕩的家，讓他們覺得非常的冷清，因而他們考慮退休后是把三室一廳換成一套二室一廳。置換物業(yè)趙先生首要考慮居住的適宜性，品質的生活是他們所追求的。換房的余款趙先生也有計劃，由于平時工作較忙，他打算退休后補償一下太太，帶著她出門旅行，這樣既能活動筋骨鍛煉身體，又能拓展眼界舒緩身心；另外，他還準備留下一部分作為醫(yī)療基金，隨著年齡的增長小病小痛在所難免，趙先生希望未雨綢繆為將來生活提供一些無憂保障。

　　租賃度假村養(yǎng)老 減輕孩子負擔

　　城市的空氣質量越來越差，高密度的人口也越來越不適宜生活，回歸自然享受新鮮空氣是時下新的養(yǎng)老流行趨勢。

　　趙先生看中了一座在上海近郊的度假村，總占地面積13畝，配備有一個籃球場，草坪和樹木占到總面積的70%以上，堪稱天然氧吧。地上建筑面積為900平方米，分為上下兩層。租賃期限35年，轉讓價格為240萬元。趙先生與其它親屬商量過，大家一起租住相互照顧，租金按照劃定的地上建筑面積來分攤。粗略估計一套70平方米左右的二室一廳，裝修費加上租金合計需要25萬元左右。雖然總價很誘人，但趙先生告訴筆者，由于土地是租賃的，到期后會被無償收回，而他們又只準備自住，沒有經(jīng)營的打算，所以這可能是一筆一次性的消費，除非租賃期間土地動遷，不然沒有任何投資回本或者升值的可能性。

　　做這決定趙先生首先考慮到郊外空氣新鮮，退休后市區(qū)和這兒兩頭住，一群老人在一起熱熱鬧鬧；其次也是為了減輕孩子的負擔。

　　晚年收入減少 排斥“以房養(yǎng)老”

　　目前看似把退休后的生活打理的非常妥帖，但趙先生夫婦也有后顧之憂。退休后趙先生的收入大幅減少，他擔心未來無法延續(xù)現(xiàn)有的生活質量，對于需要準備多少錢才夠養(yǎng)老，他也沒有一個清晰的概念。

　　我們交談間提到新型的“以房養(yǎng)老”模式，趙先生直言在感情上無法接受。受到國人傳統(tǒng)價值觀念的影響，他認為“房子”就是“家”的代名詞。因此，他傾向于對自有財富做合理的配置規(guī)劃，甚至可以改變一下消費習慣，有意識地略微減少部分開支，為晚年生活保駕護航，也不會去選擇負擔較輕的“以房養(yǎng)老”。

　　每月收支狀況（單位：元）

　　收入（稅后） 支出

　　本人月收入 15000 基本生活開銷 2000

　　配偶月收入 2500 外出就餐購物等 2000

　　娛樂休閑支出 1000

　　其他收入 0 其他 0

　　合計 17500 合計 5000

　　每月結余 12500

　　年度收支狀況（單位：元）

　　收入 支出

　　年終獎金 30000 旅行費用 10000

　　子女孝敬 5000 年末大宗購物 8000

　　人情往來 5000

　　其他收入 0 其它 0

　　合計 35000 合計 23000

　　年度結余 12000

　　家庭資產負債狀況（單位：萬元）

　　家庭資產 家庭負債

　　活期及現(xiàn)金 5 房屋貸款 0

　　定期存款 90

　　國債 0

　　股票（市值） 0

　　基金（市值） 0

　　汽車（市值） 25

　　房產（市值） 360

　　黃金及收藏品 0 其他貸款 0

　　合計 480 合計 0

　　家庭資產凈值 480

　　選擇養(yǎng)老方式要考慮周全

　　文 本刊金融工作室 國家理財規(guī)劃師 邢 力

　　最近退休養(yǎng)老的話題很熱門，又是什么“先退休后領錢”，又是什么“以房養(yǎng)老”?？傊痪湓挘骸梆B(yǎng)老靠政府”不可能，“政府幫養(yǎng)老”很困難，“養(yǎng)老不能全靠政府”千真萬確。與許多同齡人相比，趙先生家庭目前的資產狀況令人羨慕，但與家人一起租度假村養(yǎng)老的想法卻值得三思。

　　度假村養(yǎng)老看上去很美

　　寬敞的空間，良好的綠化、清新的空氣讓對城市空氣污染高度憂慮的趙先生夫婦十分動心，但合伙租賃度假村在財務安排和養(yǎng)老生活安排上存在諸多隱患和不便。

　　其一，該度假村租賃期只有35年，假如趙先生夫婦壽命很長，活到了90歲以上，到時怎么辦？其二、240萬元的價格對趙先生夫婦來說是一筆難以承擔的巨額支出，即使和親屬分攤，經(jīng)濟壓力也不小。再說有些親戚眼下口口聲聲說一起分擔一起住，“臨門一腳”前變卦了怎么辦？子女不同意怎么辦？在郊區(qū)住不慣怎么辦？這么多人一起住，因生活習慣或經(jīng)濟利益產生各種矛盾無法繼續(xù)共住下去了怎么辦？到時資金上的糾葛將十分復雜且極有可能損害親情。現(xiàn)實生活中，想要找到十多位親屬同住難度就極大，漫長的同住期間想要不發(fā)生矛盾的可能性更是微乎其微。其三、退一萬步說，就算上述問題將來都沒有發(fā)生，但這筆一次性投入的巨額租金無法帶來任何投資回報，資金時間成本上的損失也不可估量。

　　最后也最關鍵的是，養(yǎng)老除了需要有良好的空氣和成群的玩伴外，還需要許多不可或缺的“硬件”支撐——同輩親屬都將步入老年，身體一天不如一天，將來這個度假村里誰來洗衣做飯？誰來擦灰拖地？人力成本一天貴過一天，將來請保姆的錢誰出？假如有老人患病甚至癱瘓了誰來照顧？附近有便捷的超市菜場、三級醫(yī)院和通往市區(qū)的便捷交通嗎？對于普遍骨質酥松的中國老人，那個籃球場又有什么意義呢？……假如趙先生考慮到這些問題，恐怕就不會對合伙租度假村養(yǎng)老的前景想得那么美了。

　　換房不如租房

　　但鑒于時尚、愛玩、不愿給小輩增加負擔的特點，趙先生夫婦完全可以選擇另一種養(yǎng)老生活。在60～70歲的初老期，精力和體力都還比較旺盛，趙先生可以把現(xiàn)有三房出租，再長租一套小區(qū)新、治安好、環(huán)境佳、裝修精的兩房。房租差價可以用來每年旅游兩三次。

　　與換房相比，租房的好處有三，一是避免了換房帶來的巨額稅費支出；二是上海房價長期看還有較大上漲空間，手中握有產權房面積越大，將來升值獲益也越多；三是持續(xù)的租金差收益可以細水長流，且隨著房租的不斷上漲還能抵消通脹因素，而一次性獲得一大筆房屋買賣差價反而不容易打理，很可能隨著時間流逝反而貶值。

　　在70歲后或明顯感覺體力不支需要人照顧時，兩人可以用三房的租金外加積攢的退休金住進一家位于上海市郊的服務優(yōu)質的中高檔養(yǎng)老院，養(yǎng)老院一般都配有保健醫(yī)生，一旦身體有恙，能第一時間被發(fā)現(xiàn)并被及時送往大醫(yī)院救治。到時如果同輩親戚有相同的意愿和經(jīng)濟能力，也可以一起住進來，熱熱鬧鬧頤養(yǎng)天年。

　　定期存款亟待分流

　　想要過上安穩(wěn)幸福的退休生活，眼下趙先生夫婦最需要做的是盡快將90萬元定期存款進行資產配置，避免資產不斷被通脹侵蝕。

　　鑒于趙先生夫婦現(xiàn)在的年齡再去購買保險（放心保），保障成本太高，除了廉價的消費型老年特色意外險，其他保險可不必考慮。這筆存款到期后，可做“三三開”配置。30萬元購買債券型基金，以應對未來幾年內的生活和意外支出；30萬元購買指數(shù)型基金，規(guī)避選股風險，等待下一輪牛市的到來，提升整體資產的長期增值空間；還有30萬元可購買期限較長、但風險相對較低的產品。另外5萬元活期儲蓄建議購買具有準活期儲蓄性質的貨幣基金以增加收益水平。

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