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　　李珍

　　中國人民大學(xué)

　　平安養(yǎng)老保險

　　中央財經(jīng)大學(xué)

　　社會保障研究中心主任

　　老齡化時代悄然來臨，居民是否做好準(zhǔn)備應(yīng)對養(yǎng)老問題？最近一項調(diào)查顯示，雖然職工養(yǎng)老保障較為完善，但養(yǎng)老規(guī)劃仍存在“瘸腿”，不足五成職工自發(fā)購買商業(yè)養(yǎng)老險。

　　日前，平安養(yǎng)老險公司和中國社科院世界社保研究中心聯(lián)合發(fā)布首個《中國職工養(yǎng)老儲備指數(shù)》顯示，2013年中國職工養(yǎng)老儲備總指數(shù)為60.6，處于評價基準(zhǔn)第三檔，即“基本水平”的下限，基本滿足養(yǎng)老儲備要求，但仍有較大提升空間。

　　據(jù)了解，中國職工養(yǎng)老儲備指數(shù)是用來對中國大中城市企業(yè)職工養(yǎng)老儲備情況進(jìn)行量化評價。而本次調(diào)研對中國內(nèi)地36座大中城市的4020位企業(yè)職工進(jìn)行了抽樣分析。結(jié)果顯示，95.7%的受訪者參加第一支柱基本養(yǎng)老。

　　而作為第二支柱企業(yè)年金，僅有38.9%的受訪者參加;另外，在第三支柱方面，職工主要通過自發(fā)行為購買個人商業(yè)養(yǎng)老險、銀行儲蓄和投資不動產(chǎn)等形式進(jìn)行養(yǎng)老儲備，其中，45.9%的受訪者購買了具有一定養(yǎng)老功能的個人商業(yè)保險（放心保）。個人期望養(yǎng)老方式調(diào)查

　　針對除參加社會基本養(yǎng)老保險外，我國居民在準(zhǔn)備退休以及為退休儲蓄時會采用或設(shè)想采用哪些理財工具？調(diào)查顯示，我國居民收入來源比較傳統(tǒng)和單一，商業(yè)保險等非傳統(tǒng)理財方式仍占次要地位。在4020位被調(diào)查人中，個人最期望養(yǎng)老儲備方式是銀行儲蓄，占比高達(dá)32.9%；其次是個人商業(yè)養(yǎng)老保險和不動產(chǎn)，分別為18.5%和17%。而人們對基金、股票、債券等流動性更強(qiáng)的現(xiàn)代化金融工具不太認(rèn)同，三者合計占比僅為24.4%。此外，子女供養(yǎng)比例僅為4.3%；選擇長期護(hù)理險的為2.7%。

　　以上數(shù)據(jù)都表明，加快重構(gòu)養(yǎng)老保障體系三支柱的頂層設(shè)計，推動養(yǎng)老儲備水平的提升已迫在眉睫。如果養(yǎng)老金制度勢必要改革，那么居民會接受何種方式呢？調(diào)查顯示，職工最能接受的是提高獲得退休金的最低繳費(fèi)年限，支持率為29.6%。不難理解，因為目前最低繳費(fèi)年限只有15年，即使提高該年限對城鎮(zhèn)職工影響也不大；另外比較能接受的是提高基本養(yǎng)老保險繳費(fèi)費(fèi)率，有29.3%的職工支持；被接受程度最小的是延遲退休年齡，僅為12.8%，而降低退休金則更受人排斥，為4.9%。

　　那么，如何解決養(yǎng)老“瘸腿”現(xiàn)象呢？報告建議，在基本養(yǎng)老保險方面，須盡快解決個人賬戶空賬問題，推動基本養(yǎng)老結(jié)余市場化投資運(yùn)作，實現(xiàn)保值增值。而企業(yè)年金方面，應(yīng)加快“擴(kuò)面提幅”，特別是養(yǎng)老儲備低的民營企業(yè)、服務(wù)業(yè)，并推動公務(wù)員、事業(yè)單位建立職業(yè)年金制度。對于人們普遍選擇的個人養(yǎng)老儲備方面，應(yīng)加快“個人稅延型”養(yǎng)老保險政策的落地實施。北京商報記者 陳婷婷

　　觀點

　　中國不適合采用統(tǒng)一的國民保險

　　中國存在二元結(jié)構(gòu)，因此不適合用統(tǒng)一的國民保險。對此，我的建議是：第一，要結(jié)牢最低生活保障網(wǎng)絡(luò)，即對陷入貧困的老年人給予最低生活保障；第二，建立農(nóng)村人口和城鎮(zhèn)非就業(yè)人口的老年津貼制度，也就是普惠制；第三，建立二元的非農(nóng)業(yè)就業(yè)人口的基本養(yǎng)老保險制度，把現(xiàn)在的職工基本養(yǎng)老保險一分為二，對于已經(jīng)有職工養(yǎng)老保險的，提高門檻，而對于另外一些收入比較低的，則用比較低的門檻；第四，建立自愿性的養(yǎng)老儲蓄制度。如果能有稅收優(yōu)惠，會有更多的儲蓄會進(jìn)入個人養(yǎng)老領(lǐng)域。

　　應(yīng)讓市場化主體全面參與養(yǎng)老金籌備

　　希望多支柱不均衡的跛腳現(xiàn)象能夠通過頂層設(shè)計的重構(gòu)，讓市場化的主體能夠多發(fā)揮一些作用。比如第一支柱，盡快解決個人賬戶空賬問題，進(jìn)一步引入市場化的主體來實現(xiàn)保值增值；第二支柱企業(yè)年金，進(jìn)行擴(kuò)面提幅以及降低門檻；第三支柱加快個人稅延型養(yǎng)老政策的落地，有合法收入的人通過協(xié)作，以街道或者行業(yè)協(xié)會進(jìn)行投保，讓這部分人群享受到稅延制度的優(yōu)惠。此外，還可擴(kuò)大投資品種，比如開放養(yǎng)老金進(jìn)入非資本市場的產(chǎn)權(quán)物權(quán)領(lǐng)域。

　　研究多支柱養(yǎng)老保險體系意義重大

　　農(nóng)村社會養(yǎng)老保險和城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險這兩個制度有一定的普惠性。因為上述兩個保險的運(yùn)行，政府給予個人較大程度的補(bǔ)貼，使個人繳費(fèi)減少。所以，從這個意義來講，普惠制的養(yǎng)老金在我國已經(jīng)有了雛形。在惠普制雛形的基礎(chǔ)上可以借鑒日本的養(yǎng)老保險制度，建立一個包括職工和居民、各類人員在內(nèi)的個人適度繳費(fèi)，政府給予補(bǔ)貼，更好體現(xiàn)公平的國民基礎(chǔ)養(yǎng)老金。雖然這個國民基礎(chǔ)養(yǎng)老金替代率不會很高，但它體現(xiàn)了公平。

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