無憂保早報(bào)：無憂保積極推進(jìn)個(gè)體社保的普及與宣傳，擴(kuò)大市場(chǎng)的布點(diǎn)與覆蓋，竭盡全力提供最為優(yōu)質(zhì)和便捷的服務(wù)，讓掃一掃三分鐘在線繳社保成為解決現(xiàn)實(shí)民生問題的有效方式。

　　當(dāng)“養(yǎng)老”遇到“房子”，一個(gè)是每位國(guó)人都要重點(diǎn)解決好的人生課題，一個(gè)是每個(gè)傳統(tǒng)中國(guó)家庭都“不得不”完成的艱巨任務(wù)，兩大焦點(diǎn)碰撞之際，“住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)”即“以房養(yǎng)老”，注定引發(fā)金融、房地產(chǎn)、養(yǎng)老服務(wù)等相關(guān)行業(yè)與社會(huì)大眾展開熱議。

　　9月13日，國(guó)務(wù)院發(fā)布《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》，明確提出要完善我國(guó)養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的投融資政策，“開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)（放心保）試點(diǎn)”?！耙苑筐B(yǎng)老”，這個(gè)在發(fā)達(dá)國(guó)家發(fā)展得相當(dāng)成熟而在我國(guó)前期試點(diǎn)水土不服、屢遭冷遇的養(yǎng)老保障工具，在我國(guó)到底有沒有可行性？又究竟該如何鋪開試點(diǎn)？中國(guó)社科院世界社保研究中心主任鄭秉文在接受本報(bào)記者采訪時(shí)表示：“政策的出臺(tái)有利于滿足一部分居民的高端養(yǎng)老保障需求，保護(hù)住房反向抵押人的合法權(quán)益，并且對(duì)促進(jìn)我國(guó)多層次養(yǎng)老保障體系的建立，保護(hù)養(yǎng)老保障市場(chǎng)的健康發(fā)展，具有積極的意義?！?/P>

　　保障多樣化

　　“以房養(yǎng)老”起源于荷蘭，在美國(guó)形成成熟的發(fā)展模式，那些擁有房屋產(chǎn)權(quán)的老人將房屋抵押給銀行、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)，經(jīng)對(duì)房屋綜合評(píng)估后，依據(jù)估值定期給老人發(fā)放固定養(yǎng)老金，老人可繼續(xù)擁有房屋居住權(quán)直至去世，此后金融機(jī)構(gòu)出售抵押了的房屋，所得用來償還貸款本息，剩余部分則歸還老人的繼承人。

　　正如民政部相關(guān)負(fù)責(zé)人所說，“以房養(yǎng)老”的政策旨在積極應(yīng)對(duì)人口老齡化，不斷滿足我國(guó)老年人持續(xù)增長(zhǎng)的養(yǎng)老服務(wù)需求。

　　近年來，隨著我國(guó)進(jìn)入老齡化社會(huì)，養(yǎng)老保障問題日益嚴(yán)峻，政府部門、金融機(jī)構(gòu)和普通民眾都急需補(bǔ)充養(yǎng)老保障，而“以房養(yǎng)老”使得房屋兼具居住和養(yǎng)老雙重功效，能夠保證老人在“居者有其屋”的前提下，通過“倒按揭”方式獲得部分養(yǎng)老資金。

　　不容忽視的是，目前市場(chǎng)上出現(xiàn)了一些質(zhì)疑的聲音?！澳贻p時(shí)拼命賺錢攢房子首付，緊接著還房貸，給銀行打了一輩子工才終于得到的房子，老了難道又要我還回去？”鄭秉文對(duì)本報(bào)記者解釋稱：“住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)只是小眾產(chǎn)品，并不是主流產(chǎn)品，更不是強(qiáng)迫大家都予以采用，只不過是為我國(guó)老人增加了一種養(yǎng)老保障選擇?！?/P>

　　值得注意的是，“以房養(yǎng)老”主要是針對(duì)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)處于中上等水平的老人，自己已經(jīng)擁有一定的養(yǎng)老資金，但還想獲得更多的資金以便獲得更高品質(zhì)的生活，并且其兒女不需要繼承房產(chǎn)，或老人還有未被抵押的房產(chǎn)可以給兒女繼承。

　　“路是路，橋是橋?！编嵄膹?qiáng)調(diào)，千萬不能混淆公共產(chǎn)品和私人產(chǎn)品，“以房養(yǎng)老”并非政府推卸養(yǎng)老保障責(zé)任的工具，政府承擔(dān)民眾基本養(yǎng)老保障的責(zé)任，并不能因此而轉(zhuǎn)移給民眾自身。

　　試點(diǎn)屢遇阻

　　事實(shí)上，“以房養(yǎng)老”在我國(guó)并非新鮮話題，專家學(xué)者早在十幾年前就開始探討“以房養(yǎng)老”在我國(guó)推行的可行性，而自2005年起，我國(guó)各地陸續(xù)出現(xiàn)相關(guān)試點(diǎn)，主要存在五種模式，除了杭州模式以外，大多數(shù)地區(qū)遇到阻礙。

　　2005年開展“給我房子，替你養(yǎng)老”業(yè)務(wù)的南京市，探索路徑為“以租換養(yǎng)”模式，其實(shí)質(zhì)是個(gè)人房產(chǎn)抵押貸款。然而由于限制條件過于苛刻，推行遇冷，按照試點(diǎn)規(guī)定，必須是“無兒無女無親戚的孤寡老人”。

　　上海市試點(diǎn)的“住房自助養(yǎng)老”模式于2007年由上海市公積金管理中心推出，規(guī)定65歲以上的老年人可以將產(chǎn)權(quán)房與市公積金管理中心進(jìn)行房屋買賣交易，老人一次性收取房款，同時(shí)公積金管理中心再將房屋返租給老人，雙方約定租期，租金與市場(chǎng)價(jià)等同，試點(diǎn)失敗的主要原因是規(guī)定老人在與公積金管理中心簽約時(shí)即刻變更房屋產(chǎn)權(quán)，大多數(shù)老人在思想上不能接受。

　　同樣于2007年推出的還有北京的“養(yǎng)老房屋銀行”模式，由中大恒基房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司和北京壽山福海國(guó)際養(yǎng)老服務(wù)中心聯(lián)合推出，該項(xiàng)目規(guī)定60歲以上老人向養(yǎng)老機(jī)構(gòu)申請(qǐng)后，將原住房出租，老人入住養(yǎng)老服務(wù)中心，所有租金用于抵扣老人在養(yǎng)老中心產(chǎn)生的相關(guān)費(fèi)用，而房屋產(chǎn)權(quán)不變更。

　　相比之下，杭州模式提供四種方式供老人自行選擇：租房增收養(yǎng)老是將獨(dú)居有房老人安排到敬老院后將其住房出租；售房預(yù)支養(yǎng)老是將獨(dú)居有房老人安排到敬老院后將其住房出售；退房補(bǔ)貼養(yǎng)老是將獨(dú)居有房老人安排到敬老院后將其居住公房退還給房管部門；換房差價(jià)養(yǎng)老是將地段好的獨(dú)居老人的直管公房出租，另選地段略差房屋租賃給老人居住。此外，中信銀行“以房養(yǎng)老”模式采取的是倒按揭貸款方式，要求申請(qǐng)人至少擁有兩套住房，貸款最長(zhǎng)只有10年，上述四種方式在一定程度上滿足了市場(chǎng)存在的多樣化需求。

　　公眾待啟迪

　　借鑒杭州模式的成功經(jīng)驗(yàn)，金融機(jī)構(gòu)將房屋產(chǎn)權(quán)是否變更、如何變更、簽約后老人住在何處等問題交由老人自行決定，在很大程度上保證了老人能夠按照自身需求和偏好選擇適合自己的養(yǎng)老模式，得到了市場(chǎng)的初步肯定。

　　總結(jié)其他模式的失敗教訓(xùn)，不難發(fā)現(xiàn)主要存在兩方面原因：一方面是傳統(tǒng)倫理文化的挑戰(zhàn)，老人傳統(tǒng)觀念不是把自己的住房抵押給金融機(jī)構(gòu)而是留給下一代；另一方面是我國(guó)住房產(chǎn)權(quán)存在制約，目前推行的住宅用地是70年使用權(quán)，當(dāng)老人抵押房產(chǎn)時(shí)，使用年限或許已經(jīng)不多，當(dāng)其身故后房屋使用年限更是所剩無幾，如此金融機(jī)構(gòu)僅依靠剩下的使用年限來補(bǔ)償已支付養(yǎng)老金成本，面臨的風(fēng)險(xiǎn)較大，因而不少金融機(jī)構(gòu)望而卻步。

　　對(duì)此，鄭秉文建議：“金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該引領(lǐng)社會(huì)風(fēng)尚，啟迪公眾意識(shí)?！痹谒磥?，“以房養(yǎng)老”作為一種新生事物應(yīng)通過社區(qū)、網(wǎng)絡(luò)宣傳等途徑正確宣傳解讀，包括各項(xiàng)優(yōu)惠政策、房屋所有權(quán)歸屬、各類產(chǎn)品之間區(qū)別等內(nèi)容，提高公眾的認(rèn)知度，并加強(qiáng)國(guó)民理財(cái)教育，逐步突破傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念的桎梏，倡導(dǎo)現(xiàn)代養(yǎng)老觀念。

　　市場(chǎng)普遍建議，營(yíng)造與之相配套的法治環(huán)境尤為關(guān)鍵?！耙苑筐B(yǎng)老”需要不動(dòng)產(chǎn)產(chǎn)權(quán)制度創(chuàng)新，國(guó)家可以分年度征收土地使用稅，或以逐年繳納物業(yè)稅的方式取代一次性交齊土地使用費(fèi)，將房屋使用期限改為永久性，對(duì)“以房養(yǎng)老”的老人實(shí)行房屋產(chǎn)權(quán)的完全私有制。此外，由于“以房養(yǎng)老”業(yè)務(wù)所涉部門較多，政府應(yīng)積極發(fā)揮引導(dǎo)和協(xié)調(diào)作用，加強(qiáng)政策引導(dǎo)，嚴(yán)格管控風(fēng)險(xiǎn)。

無憂保的快速發(fā)展，是中國(guó)3億無法正常繳納社保勞動(dòng)力的迫切需求，也是政府的“互聯(lián)網(wǎng)+人社”的一次大膽嘗試。 小編有話說：謝謝這么優(yōu)秀的你來看文章，有什么想對(duì)小編說的盡管來吧，大家的支持就是我們的動(dòng)力，歡迎大家踴躍發(fā)表疑問，歡迎吐槽，社保生態(tài)圈群：248069515