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　　法制晚報(bào)訊（記者 易朵） 近日，湖北儲戶約定收益22萬元保值儲蓄存單被縮水至1萬元一事，引起市民關(guān)注。不少網(wǎng)友在微博上擔(dān)心，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)會不會也如此“貶值”？

　　《法制晚報(bào)》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)（放心保）普遍強(qiáng)調(diào)收益而“輕視”保障。

　　而現(xiàn)在所售的養(yǎng)老險(xiǎn)，投保時(shí)年齡過大而難投保的問題，一時(shí)難以改變。

　　發(fā)現(xiàn)

　　儲戶長期定存縮水 網(wǎng)友憂養(yǎng)老險(xiǎn)“同等待遇”

　　據(jù)新華社報(bào)道，湖北一位儲戶24年前辦理了2000元的保值儲蓄存單，約定收益22萬元。存單到期后，儲戶去銀行取錢，卻被告知央行1989年下發(fā)緊急通知，保值儲蓄期限不能超過8年，存單失效，22萬元收益被縮水至1萬元。

　　報(bào)道引起了市民廣泛關(guān)注。在微博上，許多網(wǎng)友開始擔(dān)憂自己買的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，他們表示，如果養(yǎng)老險(xiǎn)像這位儲戶的遭遇一樣，自己交的保費(fèi)則無法保值?！胺艘幌略诒ｋU(xiǎn)公司買的養(yǎng)老保險(xiǎn)，貌似也有點(diǎn)懸，到時(shí)保險(xiǎn)公司不認(rèn)賬來句：政策變化。到哪去說理啊？” 網(wǎng)友“云川逸楓”說。

　　調(diào)查

　　現(xiàn)狀：投資型保險(xiǎn) 銷售占九成

　　商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是以獲得養(yǎng)老金為主要目的的長期人身保險(xiǎn)。在被保險(xiǎn)人交納一定保費(fèi)后，就可從一定的年齡，一般從60歲開始領(lǐng)取養(yǎng)老金。這樣，盡管被保險(xiǎn)人在退休之后收入下降，還能補(bǔ)充養(yǎng)老金收入。

　　記者從平安、新華、國壽、友邦等多家險(xiǎn)企了解到，目前我國的商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)品種分為傳統(tǒng)型和新型投資型兩種，新型投資型包括分紅型、萬能型壽險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)。

　　根據(jù)保監(jiān)會統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，去年，新型保險(xiǎn)銷售占比高達(dá)九成。為了能夠吸引更多的保險(xiǎn)消費(fèi)者，險(xiǎn)企打出高收益牌?！皾M期返還三倍保額”、“高收益，高保障”等字眼，經(jīng)常出現(xiàn)在商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的產(chǎn)品介紹中。

　　疑問：購買不同險(xiǎn)種 收益“不一樣”

　　像上述網(wǎng)友這樣的擔(dān)憂，其實(shí)從商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)進(jìn)入市場就出現(xiàn)了。

　　上世紀(jì)90年代初，我國建立了基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)和個(gè)人儲蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)相結(jié)合的制度。

　　其中個(gè)人儲蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)，也就是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，是個(gè)人根據(jù)經(jīng)濟(jì)能力和不同需求自愿購買。如今，第一批購買商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)的市民已開始領(lǐng)取保險(xiǎn)金。

　　李先生是某國企退休職工。1993年，時(shí)年42歲的他從保險(xiǎn)公司，投保了養(yǎng)老險(xiǎn)，即一次性繳清保費(fèi)21420元，60歲后，連續(xù)10年每月固定領(lǐng)取1525元。

　　現(xiàn)在李先生已經(jīng)在領(lǐng)取保險(xiǎn)金額。李先生現(xiàn)在每月近6000元的退休工資，再加上這個(gè)1500元錢，他比較滿意自己購買的保險(xiǎn)，“能夠達(dá)到中上等退休生活水平。”

　　而同樣在上世紀(jì)90年代購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的蔣先生，卻并不滿意。1996年，蔣先生還是一名車間工人。由于廠子效益不好，怕退休后生活費(fèi)沒著落，便購買了某保險(xiǎn)公司的“步步高(002251,股吧)”增額壽險(xiǎn)。即按照保險(xiǎn)合同，每年交2820元保費(fèi)，直至60歲。蔣先生從61歲生日起，開始領(lǐng)取每月600元的返還金，直至身故。

　　蔣先生現(xiàn)在每月領(lǐng)取2335元的社保養(yǎng)老金，加上保險(xiǎn)公司返的600元，一個(gè)月的收入不到3000元。而這些收入讓蔣先生“買個(gè)茄子都得精打細(xì)算”。

　　解讀：費(fèi)率與當(dāng)時(shí)利率掛鉤 購買“并沒虧”

　　蔣先生交的保費(fèi)比李先生多，為什么返還的錢卻不一樣呢？保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士王先生向記者算了筆賬。

　　李先生連續(xù)10年每月領(lǐng)取1525元，這款產(chǎn)品的投資回報(bào)相當(dāng)于7%。由于當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)公司在計(jì)算產(chǎn)品費(fèi)率時(shí)，使用的預(yù)定利率和當(dāng)時(shí)的銀行儲蓄利率直接掛鉤，當(dāng)時(shí)一年期的存款年息最高達(dá)8.8%。而目前國內(nèi)商業(yè)保險(xiǎn)市場上，此類保險(xiǎn)產(chǎn)品的保底收益不會高于2.5%。

　　而對于蔣先生抱怨不劃算的養(yǎng)老險(xiǎn)，王先生認(rèn)為也“沒吃虧”。因?yàn)槭Y先生購買的產(chǎn)品并無固定領(lǐng)取年限，直至他去世。因此保險(xiǎn)公司將承擔(dān)蔣先生的長壽風(fēng)險(xiǎn)，蔣先生活得越久，回報(bào)率也就越高。

　　隱患

　　忽略保障 夸大收益普遍存在

　　記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，本來不確定的紅利卻成了保險(xiǎn)銷售人員的銷售重點(diǎn)?！笆找娓?，外加紅利，比你存在銀行劃算多了?！蹦潮ｋU(xiǎn)公司銷售人員為吸引簽單，強(qiáng)調(diào)收益。

　　更有銷售人員在解釋高收益時(shí)，聲稱“存款送保險(xiǎn)”，保險(xiǎn)最本質(zhì)的保障只字未提，甚至變成“附屬”。而此類夸大收益的銷售誤導(dǎo)等一直存在于保險(xiǎn)行業(yè)中。

　　業(yè)內(nèi)人士透露，這種夸大收益而吸引消費(fèi)者的方式，往往會誤導(dǎo)消費(fèi)者在保險(xiǎn)未購買的情況下，追求收益。若消費(fèi)者盲目購買，動輒每次繳納保費(fèi)上千元，連續(xù)繳納10年甚至20年，短期內(nèi)需要退保往往得不償失。

　　投保期有限制 老年人難投保

　　另外，就商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)而言，還存在的問題是，很多老年人到了快退休的時(shí)候，才想起來購買。而那時(shí)如果投保人年齡臨近60歲，想要選擇商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)幾乎不太可能，年齡越大越難投保。

　　記者從保險(xiǎn)公司了解到，商業(yè)保險(xiǎn)都是有投保期限制的，當(dāng)達(dá)到一定年齡后，很多險(xiǎn)種都不能再購買。即便是針對老年人養(yǎng)老的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。而一般老年人商業(yè)險(xiǎn)投保年齡最高限定為60歲或65歲，而且?guī)缀醵几接休^為嚴(yán)格的投保條件，且保費(fèi)也較年齡低者高出不少。

　　提醒

　　投保養(yǎng)老險(xiǎn) 保值增值需看具體產(chǎn)品

　　消費(fèi)者如何應(yīng)對目前商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)存在夸大收益且高齡難投保的問題？北京保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會工作人員說， 早在2004年，保監(jiān)會2號令發(fā)布《保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司管理暫行規(guī)定》，對保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司做出規(guī)范。

　　保險(xiǎn)資金運(yùn)用不得突破現(xiàn)有保險(xiǎn)法規(guī)定，不得提供擔(dān)保，不得轉(zhuǎn)委托，也不得保證最低收益。2008年保監(jiān)會出臺硬性規(guī)定，要求保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品說明書中應(yīng)當(dāng)采用高、中、低三檔向客戶演示人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品未來的利益給付。

　　工作人員同時(shí)表示，辦保險(xiǎn)真正的目的和意義在于保障，辦保險(xiǎn)，意外傷害、重大疾病等應(yīng)該是首選考慮的保障對象，之后再考慮增值、投資。

　　購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是長期投資、強(qiáng)制儲蓄的過程，消費(fèi)者需要根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力及個(gè)人收入水平等實(shí)際資金情況購買。

　　傳統(tǒng)養(yǎng)老險(xiǎn)

　　優(yōu)勢：固定繳費(fèi)、定額利息、固定領(lǐng)取。在幾類養(yǎng)老險(xiǎn)中預(yù)定利率較高，一般在2.0%-2.4%。

　　劣勢：難抵通脹影響。因?yàn)橘徺I的產(chǎn)品是固定利率的，如果通脹率高，存在貶值的風(fēng)險(xiǎn)。

　　適合人群：以強(qiáng)制儲蓄養(yǎng)老為主要目的，適合年齡偏大的投保人。

　　分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)

　　優(yōu)勢：分紅險(xiǎn)產(chǎn)品具有傳統(tǒng)養(yǎng)老保險(xiǎn)的功能，除此以外多享受保險(xiǎn)公司分紅的功能。收益與保險(xiǎn)公司經(jīng)營業(yè)績掛鉤，理論上能回避或者部分回避通脹壓力，使養(yǎng)老金相對保值甚至增值。

　　劣勢：分紅具有不確定性，也有可能因該公司的經(jīng)營業(yè)績不好而使自己受到損失。

　　適合人群：不愿意承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)又容易沖動消費(fèi)的投保人。

　　萬能型壽險(xiǎn)

　　優(yōu)勢：萬能險(xiǎn)的特點(diǎn)是存取靈活，下有保底利率，上不封頂，按月結(jié)算。投保者可以靈活應(yīng)對收入的變化。

　　劣勢：存取靈活對于儲蓄習(xí)慣不太好的投保者來說，可能最后存不夠所需的養(yǎng)老金。

　　適合人群：自制力強(qiáng)，能堅(jiān)持長期投資的消費(fèi)者。

　　投資連結(jié)保險(xiǎn)

　　優(yōu)勢：投資為主，兼顧保障，由專家理財(cái)選擇投資品種，不同賬戶之間可自行靈活轉(zhuǎn)換。

　　劣勢：是保險(xiǎn)產(chǎn)品中投資風(fēng)險(xiǎn)最高的一類。

　　適合人群：適合具有一定風(fēng)險(xiǎn)承受能力的年輕人，以投資為主要目的兼顧養(yǎng)老，能堅(jiān)持長期投資的投保者。

　　文/記者 易朵

　　制圖/廖元

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