無(wú)憂保早報(bào)：無(wú)憂保積極推進(jìn)個(gè)體社保的普及與宣傳，擴(kuò)大市場(chǎng)的布點(diǎn)與覆蓋，竭盡全力提供最為優(yōu)質(zhì)和便捷的服務(wù)，讓掃一掃三分鐘在線繳社保成為解決現(xiàn)實(shí)民生問(wèn)題的有效方式。

　　剛過(guò)了45歲生日的陳勇，開(kāi)始為養(yǎng)老問(wèn)題焦慮起來(lái)。靠做點(diǎn)小生意，陳勇積累了一些財(cái)富，手上有一個(gè)商鋪兩套房產(chǎn)，本來(lái)想著靠租金解決養(yǎng)老問(wèn)題。去年，他動(dòng)了一個(gè)頸椎的手術(shù)，前前后后花了30多萬(wàn)元。這讓他意識(shí)到，一場(chǎng)大病可能會(huì)打亂他原有的養(yǎng)老計(jì)劃。于是，他試著去接觸原本有些排斥的保險(xiǎn)（放心保）產(chǎn)品。

　　什么樣的人正在或需要考慮養(yǎng)老這個(gè)問(wèn)題？有一個(gè)說(shuō)法是，63年出生的人加減7。也就是說(shuō)從1956年到1970年出生的人，已經(jīng)被納入養(yǎng)老市場(chǎng)的視線。他們具備更為開(kāi)放的養(yǎng)老觀念和相當(dāng)?shù)慕?jīng)濟(jì)能力，這使得他們能夠接受更為多元化的養(yǎng)老方式。

　　面向30-50歲的中年人群，記者做了一份微型的抽樣調(diào)查。調(diào)查顯示，56%的人有過(guò)如何解決養(yǎng)老問(wèn)題的焦慮。那么，我們到底需要準(zhǔn)備多少錢來(lái)安享晚年？用什么方式來(lái)準(zhǔn)備這筆錢？

　　隨著老齡化社會(huì)的到來(lái)，越來(lái)越多的金融機(jī)構(gòu)瞄準(zhǔn)了這塊巨大的“銀發(fā)蛋糕”。新的養(yǎng)老產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，比如首款15年期養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品、養(yǎng)老主題基金、新型信托型養(yǎng)老金產(chǎn)品等。新產(chǎn)品與不動(dòng)產(chǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)、銀行儲(chǔ)蓄這些傳統(tǒng)方式相比，哪種方式更適合累積養(yǎng)老資金？

　　現(xiàn)象直擊

　　國(guó)人的不安全感很大程度上在于“防老”，有人說(shuō)1000萬(wàn)元養(yǎng)老也不夠

　　我們需要多少錢養(yǎng)老？

　　根據(jù)央行2013年第2季度儲(chǔ)戶網(wǎng)絡(luò)問(wèn)卷調(diào)查情況，約46.2%的居民偏向儲(chǔ)蓄，這個(gè)人群不乏年輕的上班族，他們儲(chǔ)蓄的動(dòng)因則是為了養(yǎng)老。那么，我們到底要存夠多少錢才能安享晚年？

　　北京師范大學(xué)金融研究中心的教授鐘偉曾拋出一個(gè)驚人的觀點(diǎn)：類似京、滬、廣、深這樣的一線城市，預(yù)備1000萬(wàn)元養(yǎng)老也未必夠。

　　千萬(wàn)元竟不夠養(yǎng)老，鐘偉給出的解釋是通貨膨脹，讓一個(gè)人少壯時(shí)候積攢掙下的錢，老來(lái)不足以安度晚年。

　　當(dāng)然，這個(gè)觀點(diǎn)遭到了多方質(zhì)疑。有保險(xiǎn)專家指出，未來(lái)的通貨膨脹率到底是多少，無(wú)人能給出明確答案。因此這個(gè)千萬(wàn)元不足以養(yǎng)老的觀點(diǎn)沒(méi)有意義。一般來(lái)說(shuō)，退休之后的每月收入達(dá)到退休前月收入的60%就可以了。當(dāng)然這個(gè)前提是，維持原有的生活狀態(tài)。

　　如果說(shuō)千萬(wàn)元的養(yǎng)老金只是某個(gè)學(xué)者的推論，那么一些銀行機(jī)構(gòu)的調(diào)研數(shù)據(jù)可能更有說(shuō)服力。匯豐中國(guó)前不久發(fā)布的全球退休生活調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，在中國(guó)內(nèi)地，每年平均需要約16.61萬(wàn)元的退休收入才能確保舒適的退休生活。調(diào)研也同時(shí)顯示，中國(guó)內(nèi)地受訪者預(yù)計(jì)退休生活會(huì)持續(xù)20年，相應(yīng)的退休儲(chǔ)備并不充足，平均只夠10年之用，還有10年的缺口。而從退休儲(chǔ)備的年齡來(lái)看，國(guó)人平均從29歲開(kāi)始為退休作儲(chǔ)備，這一年齡晚于全球平均年齡(26歲)和亞洲平均年齡(27歲).

　　顯然，對(duì)正在為生活努力奮斗的中年人而言，預(yù)備養(yǎng)老已經(jīng)是迫在眉睫的事情。那么我們?nèi)绾螢樽约簻?zhǔn)備這筆不菲的養(yǎng)老費(fèi)用？

　　市場(chǎng)新動(dòng)

　　收益緊盯定期利率，追求穩(wěn)健

　　銀行理財(cái)產(chǎn)品的“養(yǎng)老牌”靠不靠譜？

　　在記者的調(diào)查中，大家在選擇何種方式規(guī)劃養(yǎng)老時(shí)，購(gòu)買養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品的占比最高，達(dá)21.5%。但是，什么樣的理財(cái)產(chǎn)品符合養(yǎng)老這個(gè)需求？

　　記者采訪發(fā)現(xiàn)，今年以來(lái)，一些金融機(jī)構(gòu)紛紛推出了養(yǎng)老概念的理財(cái)產(chǎn)品。如光大銀行(601818,股吧)推出首款15年期的養(yǎng)老主題理財(cái)產(chǎn)品，華夏基金攜業(yè)內(nèi)第三只養(yǎng)老概念公募產(chǎn)品登場(chǎng)；“長(zhǎng)江養(yǎng)老英大電力信托型養(yǎng)老金產(chǎn)品”、“海富通昆侖信托型養(yǎng)老金產(chǎn)品”等新型養(yǎng)老金產(chǎn)品陸續(xù)獲批。

　　以往的銀行理財(cái)產(chǎn)品最長(zhǎng)不超過(guò)3年，對(duì)于長(zhǎng)期的養(yǎng)老需求而言并不那么匹配。于是光大銀行開(kāi)發(fā)了首款15年期的“頤享陽(yáng)光養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品”，這款產(chǎn)品的基準(zhǔn)收益率為銀行一年期定存利率+2%，每月開(kāi)放一次。

　　“客戶可以選擇紅利再投或者現(xiàn)金分紅，如果是紅利再投的模式，相當(dāng)于每月復(fù)利計(jì)息，長(zhǎng)期下來(lái)的收益還是有優(yōu)勢(shì)的?！惫獯筱y行杭州分行零售業(yè)務(wù)部的金旗算了一筆賬，如果一次性投入10萬(wàn)元，選擇紅利再投，以5%的年化收益率測(cè)算，15年后投資者可以拿到21.14萬(wàn)元。

　　基金公司也同樣看上了養(yǎng)老這塊蛋糕。7月18日，華夏基金旗下首只定位于個(gè)人養(yǎng)老的基金產(chǎn)品發(fā)行，以一年定期存款稅后利率+2%作為業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)。這是國(guó)內(nèi)第三只養(yǎng)老主題的公募基金產(chǎn)品。

　　收益緊盯定期利率、追求穩(wěn)健，這是銀行理財(cái)產(chǎn)品和基金的共同特點(diǎn)。

　　專家提醒

　　養(yǎng)老的事必須從30歲開(kāi)始謀劃一份養(yǎng)老保險(xiǎn)難保一輩子

　　如果在45周歲時(shí)買一份養(yǎng)老險(xiǎn)，希望在55周歲退休時(shí)，能每年拿到10萬(wàn)元的養(yǎng)老金，我們需要怎樣的投入？

　　信誠(chéng)人壽浙江省公司的資深保險(xiǎn)顧問(wèn)孫群亞告訴記者，她之前給一個(gè)45周歲的客戶做過(guò)一份養(yǎng)老規(guī)劃，從45周歲開(kāi)始買一份養(yǎng)老險(xiǎn)，每年投入26萬(wàn)元，連續(xù)交10年，到55周歲退休時(shí)就能每年拿10萬(wàn)元，在80周歲時(shí)可以一次性拿50萬(wàn)元，保險(xiǎn)合同就此終止。

　　“如果這個(gè)客戶提前開(kāi)始規(guī)劃養(yǎng)老，他需要付出的保費(fèi)會(huì)少很多?！睂O群亞說(shuō)，買養(yǎng)老險(xiǎn)年紀(jì)越輕越便宜，一般來(lái)說(shuō)，30歲之后就可以考慮養(yǎng)老問(wèn)題了。

　　不過(guò)，如果你這一輩子就只有一份養(yǎng)老保險(xiǎn)，依然是不夠的。一場(chǎng)突如其來(lái)的大病，就可以花掉辛苦積攢的養(yǎng)老儲(chǔ)備。孫群亞的建議是，首先要有意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，在這兩個(gè)保障到位之后，才需要去考慮購(gòu)買養(yǎng)老險(xiǎn)。

　　對(duì)此，浦發(fā)銀行(600000,股吧)杭州分行財(cái)富管理的總經(jīng)理郭劍也持同樣的觀點(diǎn)。他認(rèn)為醫(yī)療等支出的不可預(yù)知性，將極大地影響?zhàn)B老規(guī)劃，因此在養(yǎng)老規(guī)劃中，必須考慮如何防范疾病風(fēng)險(xiǎn)。

　　風(fēng)險(xiǎn)預(yù)判

　　解不開(kāi)的不動(dòng)產(chǎn)投資情結(jié)未必靠譜的“以房養(yǎng)老”

　　事實(shí)上，像文中開(kāi)頭所提到的陳勇這樣，認(rèn)為有房在手養(yǎng)老不愁的人并非少數(shù)，中國(guó)老百姓對(duì)不動(dòng)產(chǎn)的投資情結(jié)依然很深。

　　在記者的抽樣調(diào)查中，被調(diào)查者在做養(yǎng)老規(guī)劃時(shí)，不動(dòng)產(chǎn)的養(yǎng)老模式依然是占比最大的選擇項(xiàng)。

　　不過(guò)，銀行理財(cái)專家對(duì)這樣的養(yǎng)老方式并不贊同。金旗這樣分析，目前住宅的租金投資回報(bào)率大約只有3%，商鋪的租金投資回報(bào)率高一些，在3%-5%左右。而目前五年期銀行定期存款基準(zhǔn)利率為4.75%，有些銀行還能上浮。而且，“以房養(yǎng)老”還有一個(gè)最大的風(fēng)險(xiǎn)是，未來(lái)十年二十年后，房子是否會(huì)出現(xiàn)貶值。

　　前不久，一個(gè)號(hào)稱流行歐美幾十年的“以房養(yǎng)老”模式引來(lái)不少口水。這種“倒著按揭”的模式是這樣操作的：當(dāng)你年老退休時(shí)，將住著的房子抵押給保險(xiǎn)公司或者銀行等機(jī)構(gòu)，每月從這個(gè)金融機(jī)構(gòu)領(lǐng)取一筆養(yǎng)老金，過(guò)世后房產(chǎn)就歸該機(jī)構(gòu)所有。這個(gè)讓不少人憧憬模式是否能嫁接到國(guó)內(nèi)市場(chǎng)？

　　郭劍認(rèn)為，這樣的模式在實(shí)際操作中很難，至少目前沒(méi)有金融機(jī)構(gòu)能推出這項(xiàng)業(yè)務(wù)。房?jī)r(jià)走勢(shì)具有很大的不確定性，萬(wàn)一未來(lái)房子貶值，金融機(jī)構(gòu)難以控制風(fēng)險(xiǎn)。

　　一半以上調(diào)查者對(duì)養(yǎng)老有焦慮感

　　養(yǎng)老設(shè)計(jì)僅有“基本配置”水平

　　養(yǎng)老焦慮提前來(lái)襲

　　擔(dān)憂通貨膨脹、感慨沒(méi)有好的投資渠道、計(jì)劃靠退休金養(yǎng)老……昨天，本報(bào)就“養(yǎng)老規(guī)劃”話題發(fā)起了一次微調(diào)查。

　　通過(guò)分發(fā)郵件、填寫調(diào)查表等方式，共收回50份有效調(diào)查問(wèn)卷。其中， 36%的調(diào)查對(duì)象是私營(yíng)業(yè)主，12%是國(guó)家機(jī)關(guān)公務(wù)員，科教文衛(wèi)領(lǐng)域則占了10%。他們的年齡在20歲-40歲之間的占了90%，40歲-50歲的僅10%。年收入在10萬(wàn)元以下者居多，占了54%；10萬(wàn)元-30萬(wàn)元，占32%；50萬(wàn)元以上，占6%。

　　調(diào)查問(wèn)卷統(tǒng)計(jì)結(jié)果顯示， 56%的調(diào)查對(duì)象對(duì)養(yǎng)老問(wèn)題感到焦慮。其中，關(guān)于“目前養(yǎng)老體系和養(yǎng)老保障還不夠完善”是最大的焦慮源，占到近4成。另外還有三個(gè)“擔(dān)心”：擔(dān)心通貨膨脹，占19.1%；擔(dān)心獨(dú)生子女家庭結(jié)構(gòu)的脆弱性，占17%；擔(dān)心未來(lái)樓市的不確定性，占11.7%。

　　對(duì)未來(lái)養(yǎng)老問(wèn)題的擔(dān)憂，使得不少人已著手進(jìn)行養(yǎng)老規(guī)劃。但記者通過(guò)問(wèn)卷分析發(fā)現(xiàn)，調(diào)查對(duì)象的養(yǎng)老規(guī)劃仍過(guò)于單一。其中，43%的人計(jì)劃靠退休金養(yǎng)老，有意識(shí)購(gòu)買養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品者才占了21.5%。

　　不過(guò)，傳統(tǒng)的“養(yǎng)兒防老”觀念顯然已經(jīng)淡化，僅11.4%的調(diào)查對(duì)象選擇“養(yǎng)兒防老”這一選項(xiàng)。相比而言，購(gòu)買商鋪、出租房屋等不動(dòng)產(chǎn)投資受到了近1/4調(diào)查者的青睞。

　　值得關(guān)注的是，“對(duì)養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品的收益性有何預(yù)期”這一選項(xiàng)，86%的調(diào)查對(duì)象選擇了“以穩(wěn)健為主，年化收益5%-10%”，這樣的高度統(tǒng)一性，顯示了老百姓投資還是首選以穩(wěn)健為特征的銀行理財(cái)產(chǎn)品，而且更多關(guān)注中低風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別的產(chǎn)品。

　　而關(guān)于“哪種理財(cái)產(chǎn)品作為養(yǎng)老工具的補(bǔ)充”這一問(wèn)題，選擇銀行存款者最多，看來(lái)，銀行存款作為傳統(tǒng)的個(gè)人資產(chǎn)保值增值方式，因其具有收益穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)低等特征，仍被不少人青睞。

無(wú)憂保的快速發(fā)展，是中國(guó)3億無(wú)法正常繳納社保勞動(dòng)力的迫切需求，也是政府的“互聯(lián)網(wǎng)+人社”的一次大膽嘗試。 小編有話說(shuō)：謝謝這么優(yōu)秀的你來(lái)看文章，有什么想對(duì)小編說(shuō)的盡管來(lái)吧，大家的支持就是我們的動(dòng)力，歡迎大家踴躍發(fā)表疑問(wèn)，歡迎吐槽，社保生態(tài)圈群：248069515