無憂保早報：無憂保積極推進個體社保的普及與宣傳，擴大市場的布點與覆蓋，竭盡全力提供最為優(yōu)質(zhì)和便捷的服務(wù)，讓掃一掃三分鐘在線繳社保成為解決現(xiàn)實民生問題的有效方式。

　　一年一度的重陽佳節(jié)來臨，養(yǎng)老又成了熱門話題。西方人的養(yǎng)老結(jié)構(gòu)是“丁”字形，即上不需養(yǎng)老；中國人的養(yǎng)老結(jié)構(gòu)是“十”字形，即“上要養(yǎng)老，下要育子”。如何規(guī)避這種種生存風(fēng)險，是保障未來幸福的關(guān)鍵。

　　隨著“以房養(yǎng)老”話題的展開，如何獲得穩(wěn)定的經(jīng)濟來源，確保自己晚年的生活品質(zhì)，成為公眾普遍關(guān)心的問題。新華保險財富規(guī)劃師提醒普通消費者，要實現(xiàn)養(yǎng)老無憂，當(dāng)前主要還是需“四點”配合，即“社保準備一點兒，兒女孝敬一點，自己儲備一點，商保補充一點”。多點配合，構(gòu)建多層次的養(yǎng)老保障體系是必然趨勢。

　　商業(yè)養(yǎng)老保險作為多層次的社會養(yǎng)老保障體系中不可或缺的一部分，具備獨特的優(yōu)勢：第一，自主規(guī)劃性較強，消費者可以根據(jù)自己的收入支出情況選取適合自己的保障計劃。第二，給付可預(yù)期，保障穩(wěn)定的養(yǎng)老金收入來源。第三，靈活性較強，為客戶提供了多種選擇。第四，保險（放心保）資金運用穩(wěn)健，兼顧安全性與收益性?？梢?，商業(yè)養(yǎng)老保險可以說是個人理財養(yǎng)老的最佳選擇之一。

　　那么購買商業(yè)養(yǎng)老保險時有哪些注意事項？新華保險財富規(guī)劃師認為，需遵循以下幾項基本原則：

　　首先，提早購買有必要。年輕時投保商業(yè)養(yǎng)老保險，費率會相對較低，而且交費年限等方面的限制也會相對較少。如果等被保險人上了一定的年紀才想起投保，不僅保費會增加，而且保險公司還可能會因為被保險人年齡大而限制最長交費年限，這樣年均保費自然會增加，保費負擔(dān)就會加重。

　　新華保險財富規(guī)劃師指出，在28歲到50歲之間購買養(yǎng)老保險最為合理。每個人在其一生之中只有大約35年的時間在工作，這期間會有持續(xù)穩(wěn)定的收入。當(dāng)60歲退休后，大部分人將面臨醫(yī)療費用增加、營養(yǎng)費用增加、高額護工費等現(xiàn)實情況。因此最好的選擇是在可以工作的這35年中（從25歲到60歲期間）購買足夠的商業(yè)養(yǎng)老保險。

　　其次，保障在前很重要。在規(guī)劃養(yǎng)老金的同時，需要充分考慮老年時期可能會遇到的重大疾病風(fēng)險。隨著年齡的增長和身體機能的衰老，各種疾病接踵而來。疾病的發(fā)生率和醫(yī)療費用均會隨著年齡的增長而大大增加，并且往往伴隨著巨額的康復(fù)和護理費用。任何一筆費用都有可能吞噬掉已準備好的養(yǎng)老金，摧毀掉提前規(guī)劃的養(yǎng)老計劃。所以，全面的醫(yī)療保障是在選擇購買商業(yè)養(yǎng)老保險時要考慮的重要因素。購買養(yǎng)老保險時，應(yīng)盡量通過產(chǎn)品組合、附加險等方式規(guī)避健康醫(yī)療和意外傷害風(fēng)險，避免老年時期疾病風(fēng)險帶來的巨額醫(yī)療費用對養(yǎng)老金的侵蝕，真正做到養(yǎng)老無憂。

　　新華保險財富規(guī)劃師還特別提示，商業(yè)養(yǎng)老保險的選擇需要根據(jù)被保險人自身的經(jīng)濟能力、養(yǎng)老需求、養(yǎng)老計劃等多方面的因素來決定，不同客戶群體對商業(yè)養(yǎng)老保險的需求和選擇也是不一樣的。其中，一類是大眾及大眾富裕。此類人群的養(yǎng)老目標(biāo)是保證自己的養(yǎng)老生活水平與退休前基本一致，即養(yǎng)老金替代率達到60%-80%或者更高。

　　其需求主要體現(xiàn)在經(jīng)濟保障層面：滿足基本的養(yǎng)老生活，包括醫(yī)療和衣食住行等方面的開支。此類人群選擇商業(yè)保險時，在風(fēng)險保障方面，可以選擇有重大疾病、意外傷害、身故保險責(zé)任的產(chǎn)品；在養(yǎng)老金方面，可以選擇與其養(yǎng)老生活水平相匹配的養(yǎng)老年金。

　　另一類是富裕及以上人群。此類人群的養(yǎng)老計劃是在全面的保障及更高的保險保額（一般以保額覆蓋5-10年的年收入最佳）基礎(chǔ)上，可以擁有一個有品質(zhì)的、財務(wù)相對自由的老年生活，規(guī)劃一筆專用資金，用于自己想做的事情，例如學(xué)習(xí)、旅游。其養(yǎng)老需求除了日常消費和醫(yī)療支出的經(jīng)濟保障以外，還包括較為完善的長期護理服務(wù)和一筆用來滿足精神需求的專用資金。此類人群的重大疾病、意外傷害、身故保險責(zé)任的保額以覆蓋5-10年的年收入為宜。同時，他們還需要一款長期護理保險和能保證其養(yǎng)老生活水平及規(guī)劃“專用資金”的養(yǎng)老年金。

　　中國財富報告顯示，2012年中國整體經(jīng)濟形勢趨緩，高凈值人群傾向于穩(wěn)定、風(fēng)險較低的投資產(chǎn)品，固定收益類和信托類產(chǎn)品受到高凈值客戶追捧，而具有安全、長期、穩(wěn)定、持續(xù)、強制特性的保險產(chǎn)品逐漸進入到高凈值人群的視線，比重有所提升。

　　針對以上客戶的現(xiàn)實需求，新華保險推出一款能通過合理規(guī)劃妥善規(guī)避客戶生活風(fēng)險的產(chǎn)品“尊貴一生A款/B款終身年金保險（分紅型）”。這一款被稱為是一輩子都領(lǐng)錢的保險理財產(chǎn)品，可向客戶提供長及一生的、安全的、持續(xù)穩(wěn)定的現(xiàn)金流，用于日常花銷，可謂“終身年年領(lǐng)”；到66周歲開始更可以“加倍年年領(lǐng)”，人性化的產(chǎn)品設(shè)計可以在一定程度上緩解養(yǎng)老壓力。

無憂保的快速發(fā)展，是中國3億無法正常繳納社保勞動力的迫切需求，也是政府的“互聯(lián)網(wǎng)+人社”的一次大膽嘗試。 小編有話說：謝謝這么優(yōu)秀的你來看文章，有什么想對小編說的盡管來吧，大家的支持就是我們的動力，歡迎大家踴躍發(fā)表疑問，歡迎吐槽，社保生態(tài)圈群：248069515