無(wú)憂(yōu)保早報(bào)：無(wú)憂(yōu)保積極推進(jìn)個(gè)體社保的普及與宣傳，擴(kuò)大市場(chǎng)的布點(diǎn)與覆蓋，竭盡全力提供最為優(yōu)質(zhì)和便捷的服務(wù)，讓掃一掃三分鐘在線(xiàn)繳社保成為解決現(xiàn)實(shí)民生問(wèn)題的有效方式。

　　逃不開(kāi)的現(xiàn)實(shí) 2015年沈陽(yáng)5人里就有一位老人

　　被期許的未來(lái) 個(gè)人增加收益和保險(xiǎn)（放心保）業(yè)添新項(xiàng)目

　　9月中旬，國(guó)務(wù)院印發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》，提出“開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)”，并將于2014年上半年開(kāi)始試行推廣。所謂住房反向抵押養(yǎng)老，是指老人將自己的產(chǎn)權(quán)房抵押或者出租出去，以定期取得養(yǎng)老金的一種養(yǎng)老方式，通俗稱(chēng)為“以房養(yǎng)老”。消息一出，引起社會(huì)各界高度關(guān)注，在民間反彈的聲音尤為強(qiáng)烈。相關(guān)專(zhuān)家在接受沈陽(yáng)晚報(bào)、沈陽(yáng)網(wǎng)記者采訪(fǎng)時(shí)表示，“以房養(yǎng)老”政策批評(píng)者眾，是因?yàn)榇嬖趪?yán)重的誤讀。

　　誤讀 是補(bǔ)充不是取代

　　柴效武，浙江大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授，是國(guó)內(nèi)第一位系統(tǒng)闡述“以房養(yǎng)老”政策的學(xué)者。十幾年間，柴效武出版的與“以房養(yǎng)老”政策相關(guān)的叢書(shū)內(nèi)容多達(dá)400多萬(wàn)字，并曾主持國(guó)家社科基金資助項(xiàng)目《以房養(yǎng)老模式研究》。

　　柴效武認(rèn)為，從國(guó)務(wù)院宣布試點(diǎn)反向抵押養(yǎng)老模式消息發(fā)布以來(lái)的一個(gè)月左右的時(shí)間里，社會(huì)各界存在相當(dāng)多的誤讀，而且很多評(píng)價(jià)并不是對(duì)“以房養(yǎng)老”政策本身的評(píng)價(jià)，而是對(duì)”以房養(yǎng)老”之外存在的社會(huì)現(xiàn)象、社會(huì)問(wèn)題的評(píng)價(jià)。更為重要的是，關(guān)于“以房養(yǎng)老”正確的觀(guān)點(diǎn)和解讀，并沒(méi)能完整的呈現(xiàn)給公眾，這也影響了大多數(shù)人的判斷。

　　柴效武說(shuō)：“"以房養(yǎng)老"，政府只說(shuō)了一句話(huà)，很多事情沒(méi)說(shuō)清楚，而且下面的一些部門(mén)對(duì)這個(gè)政策自己也不大了解?？陀^(guān)地說(shuō)，"以房養(yǎng)老"是對(duì)現(xiàn)有養(yǎng)老保障體系的補(bǔ)充和完善，并不是要用來(lái)替代現(xiàn)有的養(yǎng)老保障體系。”

　　柴效武并不否認(rèn)現(xiàn)有的養(yǎng)老保障體系在制度完善和執(zhí)行上存在的問(wèn)題，但是他強(qiáng)調(diào)，即使國(guó)內(nèi)現(xiàn)有的保障體系做得非常完美，也無(wú)法應(yīng)對(duì)中國(guó)的人口老齡化問(wèn)題，即使是美國(guó)現(xiàn)有的養(yǎng)老保障體系也無(wú)法應(yīng)對(duì)如此龐大的老年人口。他說(shuō)：“中國(guó)老齡人口今年突破兩個(gè)億了，以前可能是二三十個(gè)人養(yǎng)一個(gè)老人，未來(lái)可能就是兩三個(gè)人養(yǎng)一個(gè)老年人。未來(lái)的人口老齡化問(wèn)題，現(xiàn)有的養(yǎng)老保障體系解決不了，那就必須有新的東西加入進(jìn)來(lái)進(jìn)行完善和補(bǔ)充?！?/P>

　　現(xiàn)實(shí) 端金飯碗討飯吃

　　事實(shí)上，兩三個(gè)人養(yǎng)一個(gè)老人的情況，并不是很遙遠(yuǎn)的事情。公開(kāi)資料顯示，2015年沈陽(yáng)市老年人口就將達(dá)到164.6萬(wàn)，約占總?cè)丝诘?1.6%，5人中就有一個(gè)是老年人。如果不算那些未就業(yè)的青少年，那么也差不多要3個(gè)人養(yǎng)1個(gè)老年人了。

　　我國(guó)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了養(yǎng)老保障制度全覆蓋，離退休金成為老年人的主要生活來(lái)源。但是現(xiàn)實(shí)情況下，能夠依靠離退休金自食其力的老年人還是少數(shù)。10月13日，中國(guó)老年學(xué)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)、中國(guó)人民大學(xué)老年學(xué)研究所所長(zhǎng)杜鵬，公布了一項(xiàng)調(diào)查數(shù)據(jù)稱(chēng)，2010年中國(guó)老年人中能夠靠離退休金生活的占到24%，靠家庭其他成員供養(yǎng)的仍然占到40.7%。

　　柴效武認(rèn)為，“以房養(yǎng)老”政策針對(duì)的就是有房住，日常開(kāi)銷(xiāo)卻艱難的老年人群體，他有一個(gè)著名的金飯碗理論：“中國(guó)許多老人生前過(guò)得很辛苦，死后卻留下大量房產(chǎn)，屬于端著金飯碗討飯吃。"以房養(yǎng)老"政策，能夠讓他們?cè)谕诵萁鹬?，再獲得一份穩(wěn)定的收入，保證這些老人能夠過(guò)上更體面的晚年生活?！?/P>

　　途徑 尋求正確的方法

　　從數(shù)據(jù)上理解，“以房養(yǎng)老”政策存在龐大的需求人群，但是事實(shí)上是，國(guó)內(nèi)北京、上海等城市關(guān)于“以房養(yǎng)老”的嘗試卻最終都以失敗告終，問(wèn)題出在哪里？

　　柴效武認(rèn)為，“以房養(yǎng)老”政策要切實(shí)推行，首先需要政府支持。他說(shuō)：“這是一個(gè)龐大的系統(tǒng)工程，僅僅依靠一兩家保險(xiǎn)公司或者某個(gè)部門(mén)，是實(shí)現(xiàn)不了的。需要民政部、老齡委、住建部、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、新聞媒體等等都參與進(jìn)來(lái)，政府制定政策、細(xì)則，從上向下推動(dòng)。財(cái)政部門(mén)也要給予支持，比如貼息、對(duì)經(jīng)營(yíng)性虧損給予財(cái)政補(bǔ)貼兜底?！?/P>

　　其次，在制定“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)以“倒按揭”為核心，提供多種多樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品。柴效武說(shuō)：“具體的產(chǎn)品模式可以達(dá)到30多種，可以把房子出租，租金用來(lái)日常開(kāi)銷(xiāo)或支付養(yǎng)老院養(yǎng)老金；可以自己居住的時(shí)候，再招幾個(gè)房客；可以用大房換小房等等。針對(duì)不同的老年人，提供不同的產(chǎn)品，"以房養(yǎng)老"才能真正推行起來(lái)?！?/P>

　　在經(jīng)過(guò)多年的研究之后，柴效武表示自己找到了技術(shù)層面的解決方案。他說(shuō)：“以前很多城市搞試點(diǎn)，和我們基本不聯(lián)系。這次國(guó)務(wù)院指定保監(jiān)會(huì)制定細(xì)則，我們主動(dòng)和保監(jiān)會(huì)聯(lián)系了，提供了一堆資料，可是到現(xiàn)在沒(méi)有得到回復(fù)。國(guó)內(nèi)的產(chǎn)學(xué)研結(jié)合的一直就不好。執(zhí)行不好，是因?yàn)闆](méi)有找到正確的方法?！?/P>

　　保險(xiǎn)業(yè)新業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)

　　外界普遍觀(guān)點(diǎn)認(rèn)為“以房養(yǎng)老”存一定風(fēng)險(xiǎn)，尤其是房?jī)r(jià)的波動(dòng)。而且政策執(zhí)行起來(lái)，老年人死亡時(shí)間和死亡期間房?jī)r(jià)多少，死亡后房?jī)r(jià)剩余多少，怎么分配？這些技術(shù)性問(wèn)題確實(shí)存在。

　　平安保險(xiǎn)沈陽(yáng)公司理賠經(jīng)理、高級(jí)經(jīng)濟(jì)師陳安平認(rèn)為，風(fēng)險(xiǎn)并不會(huì)成為影響保險(xiǎn)公司進(jìn)入的門(mén)檻。他說(shuō)：“保險(xiǎn)公司就是一個(gè)存在風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，這是一個(gè)概率的問(wèn)題，也就是說(shuō)在一定范圍內(nèi)這種風(fēng)險(xiǎn)都是可控的。只要國(guó)家有指令性文件，保險(xiǎn)公司不會(huì)排斥這個(gè)業(yè)務(wù)。而且對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，這也是新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)?！?/P>

　　他說(shuō)：“比如說(shuō)好是20年，到時(shí)人還健在，又或者10年人就沒(méi)了，剩余價(jià)值怎么分配？這樣的糾紛肯定會(huì)有。這就需要出臺(tái)政策法規(guī)來(lái)規(guī)范?！睋?jù)他了解，中信銀行此前曾推出過(guò)類(lèi)似的理財(cái)產(chǎn)品，但參與者寥寥。但他還是保持樂(lè)觀(guān)，他說(shuō)：“2000年剛推出貸款買(mǎi)房時(shí)，有幾個(gè)人接受？現(xiàn)在誰(shuí)買(mǎi)房不想著貸款？觀(guān)念需要時(shí)間去改變?！?/P>

　　柴效武認(rèn)為，相比于一些技術(shù)問(wèn)題，真正的問(wèn)題是非技術(shù)的，是觀(guān)念和制度。他說(shuō)：“老年人的思想，房子要留給孩子。制度上，銀行賺錢(qián)很簡(jiǎn)單很輕松，有沒(méi)有必要去做這個(gè)？保險(xiǎn)公司都是先收錢(qián)，現(xiàn)在先把錢(qián)放出去，十幾年、二十多年后才收回來(lái)，不說(shuō)習(xí)慣，資金壓力也非常大。他們會(huì)不會(huì)積極主動(dòng)去做？”但最為關(guān)鍵的問(wèn)題是，國(guó)內(nèi)房地產(chǎn)市場(chǎng)價(jià)格中長(zhǎng)期走勢(shì)如何？房?jī)r(jià)下行怎么辦？這個(gè)問(wèn)題沒(méi)人能打包票，這也成為參與者和推廣者們不能回答的問(wèn)題。

　　柴效武說(shuō)：“現(xiàn)在政府只說(shuō)了一句話(huà)，而這樣的政策內(nèi)涵廣泛，還需要了解更多的細(xì)節(jié)。我很期待細(xì)則到底是什么樣的?！?/P>

　　沈陽(yáng)晚報(bào)、沈陽(yáng)網(wǎng)記者 高寒冰

　　NO.1：不被允許的貸款 NO.2：房屋70年產(chǎn)權(quán)

　　“以房養(yǎng)老”實(shí)際還面臨兩個(gè)政策難題。

　　國(guó)務(wù)院指定保監(jiān)會(huì)制定實(shí)施細(xì)則，原則上說(shuō)，“以房養(yǎng)老”將作為一個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)推行，但“倒按揭”卻被認(rèn)為是貸款業(yè)務(wù)，而保險(xiǎn)公司是不允許從事貸款業(yè)務(wù)的，這個(gè)問(wèn)題怎么解決？柴效武不認(rèn)為這是個(gè)問(wèn)題：“你說(shuō)是貸款、保險(xiǎn)還是期貨？這實(shí)際上是個(gè)四不像。如果現(xiàn)在不允許，修改政策就可以了，這不是問(wèn)題?！?/P>

　　房屋70年產(chǎn)權(quán)，被認(rèn)為是“以房養(yǎng)老”的另一個(gè)政策難題。柴效武則認(rèn)為《物權(quán)法》已經(jīng)給出了答案：“住宅建設(shè)用地使用權(quán)自動(dòng)續(xù)期，70年之后自動(dòng)續(xù)期70年，有什么好擔(dān)心的？”但柴效武認(rèn)為，國(guó)家需要修改這一政策，避免繼續(xù)影響房?jī)r(jià)、股市，以及老百姓的思想觀(guān)念。

無(wú)憂(yōu)保的快速發(fā)展，是中國(guó)3億無(wú)法正常繳納社保勞動(dòng)力的迫切需求，也是政府的“互聯(lián)網(wǎng)+人社”的一次大膽嘗試。 小編有話(huà)說(shuō)：謝謝這么優(yōu)秀的你來(lái)看文章，有什么想對(duì)小編說(shuō)的盡管來(lái)吧，大家的支持就是我們的動(dòng)力，歡迎大家踴躍發(fā)表疑問(wèn)，歡迎吐槽，社保生態(tài)圈群：248069515