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　　林建榮

　　“如果你已經(jīng)60歲，那么85%的商業(yè)保險公司將對你關門?！贝笸ｋU北京朝陽銷管部總經(jīng)理吳杰在接受第一財經(jīng)日報《財商》采訪時表示，五六十歲的老人購買商業(yè)保險并不合適，需繳納的費用極高，也鮮有保險公司愿意接受。

　　假設現(xiàn)在父母年齡已經(jīng)超過保險公司可接納的養(yǎng)老保險購買年齡限度，如何安排父母的養(yǎng)老生活？

　　父母在城市：老年生活基本無憂

　　《北京市基本醫(yī)療保險規(guī)定》顯示，基本醫(yī)療保險費由用人單位和職工個人共同繳納。職工按本人上一年月平均工資的2%繳納基本醫(yī)療保險費。職工本人上一年月平均工資低于上一年本市職工月平均工資60%的，以上一年本市職工月平均工資的60%為繳費工資基數(shù)，繳納基本醫(yī)療保險費。職工本人上一年月平均工資高于上一年本市職工月平均工資300%以上的部分，不作為繳費工資基數(shù)，不繳納基本醫(yī)療保險費。無法確定職工本人上一年月平均工資的，以上一年本市職工月平均工資為繳費工資基數(shù)，繳納基本醫(yī)療保險費。

　　在醫(yī)療保險費用的分攤繳納方面，各個城市的政策大同小異。

　　現(xiàn)居上海的鄒小姐來自山東，父母都是山東某城市居民，現(xiàn)已退休的他們每個月可以分別領到1000多元的退休金，同時還享受健全的基本醫(yī)療和基本養(yǎng)老保險。

　　“對于正式的退休職工，退休金已經(jīng)足夠保障父母在當?shù)氐纳?。”鄒小姐表示，在物質(zhì)上，她完全不用擔心父母的養(yǎng)老問題。

　　現(xiàn)居廣州市的黃小姐今年即將畢業(yè)，作為一名“90后”獨生子女，她對父母的養(yǎng)老問題也有自己的看法。

　　“養(yǎng)老是他們自己計劃的，我沒什么計劃。媽媽是公務員，退休之后有不錯的退休金，根本不用我養(yǎng)，可能她的退休金比我以后的工資還高。”黃小姐認為，如果父母需要自己贍養(yǎng)，她可能并不一定有足夠的能力。

　　至于非公務人員的父親的養(yǎng)老問題，黃小姐表示：“我爸爸現(xiàn)在自己多賺點錢，以后自己養(yǎng)老吧，我以后回家請他們吃個飯就好了，他現(xiàn)在抽煙的錢都比我能賺的多幾倍。”

　　但是，即使有豐厚的退休金，父母還是有喪失生活能力的時候，到時候如何解決父母的生活和養(yǎng)老問題？

　　黃小姐表示，即使結婚后搬到別的城市，也不會把父母接到自己身邊。直到父母老到八九十歲需要人照顧的時候，才會搬過來一起住。“他們本來也有自己的圈子，不到迫不得已應該讓他們按照自己的方式過生活。”

　　對于父母的養(yǎng)老事宜，黃小姐并不太放在心上，因為父母并沒有這方面的需求。黃小姐直言：“我母親說，"你不用我養(yǎng)我已經(jīng)很開心了，你不用養(yǎng)我。"”

　　父母在農(nóng)村：子女支持是關鍵

　　年內(nèi)即將覆蓋全國的新農(nóng)保個人繳納部分，按照100元～500元等不同檔次繳費，而社會統(tǒng)籌部分，僅僅依靠財政按照不低于每人每年30元的超低標準補貼，且沒有企業(yè)、集體給予其他的繳費。相比城市職工豐厚的退休金，農(nóng)村戶口每月拿到的社保補貼屈指可數(shù)。

　　第一財經(jīng)學院執(zhí)行院長徐建明認為：“社會保障體系本身存在問題，農(nóng)民是最需要政府支持的人群，在養(yǎng)老保險這塊享受到的待遇偏低，他們的養(yǎng)老肯定不能指望這個?！?/P>

　　徐建明表示，現(xiàn)在的基本醫(yī)療制度，假設公務員每年因病報銷的額度是1萬元，農(nóng)民只能報100元。而這部分還是要農(nóng)民自己在看病時先墊付，到時候才報銷的。農(nóng)民看不起病的問題還是不能解決，而看病能力對老年人的重要性不言而喻。

　　“基本社會保障分成5個等級，公務員、事業(yè)單位、城市職工、城鎮(zhèn)居民、農(nóng)民。他們享受國家不同級別的保障水平，”徐建明表示，“但是有能力的人保障得多，沒能力的人保障得少，所以基本醫(yī)療保障對于那些需要保障的人來說，作用并不明顯?！?/P>

　　現(xiàn)有的社會保障體系無法解決農(nóng)民基本生活問題。農(nóng)村人口的養(yǎng)老主要還是要依靠兒女的贍養(yǎng)。

　　現(xiàn)居上海的余先生表示，現(xiàn)在父母還有獨立生活的能力，哥哥以后也會和父母生活在一起，所以他目前對父母養(yǎng)老的負擔相對較小。

　　“每年寄一些生活費給父母，經(jīng)濟上并沒有太大的壓力?！庇嘞壬J為，以父母目前的經(jīng)濟能力，生活壓力較小，主要癥結在于醫(yī)療方面。

　　“我現(xiàn)在在上海，但是如果父母生病到上海就醫(yī)，醫(yī)療保險肯定是不能報銷的。他們在家鄉(xiāng)的醫(yī)療保險其實沒什么用處?！庇嘞壬榻B道，由于他父母平時不太生病，就算生病也是感冒之類的小問題，沒有必要到定點醫(yī)療單位治療，而且只要不是住院治療，醫(yī)保就不會給報銷，所以父母的醫(yī)保現(xiàn)在作用相對較小。

　　醫(yī)保社保：異地轉(zhuǎn)移手續(xù)繁多

　　以北京為例，目前已經(jīng)在外地辦理過醫(yī)保社保再到北京工作的人，無法延續(xù)之前的醫(yī)保社保，只能重新開戶。在北京上保險后，最少要交夠十五年才能持續(xù)享受北京市的待遇。在十五年內(nèi)，對個人相對有用的是醫(yī)療保險，可以給個人一個基礎保障。

　　以現(xiàn)居北京的人為例，如果父母為農(nóng)村戶口，但由于自身工作和生活的原因，要把父母從農(nóng)村接到北京生活，那么如果父母需在北京看病，則必須辦理醫(yī)保社保的異地轉(zhuǎn)移才能實現(xiàn)醫(yī)療費用的報銷。

　　大童保險銷售服務有限公司北京朝陽銷管部總經(jīng)理吳杰對記者表示，在北京發(fā)生醫(yī)療費用后，治療費用可以回父母原籍按照原籍的報銷比例報銷，但治療之前必須在原籍提交申請，當?shù)蒯t(yī)保報銷單位確認后才能完成異地轉(zhuǎn)移?！懊總€地方的手續(xù)要求不一，但如果要實現(xiàn)社保醫(yī)保的異地轉(zhuǎn)移，提前咨詢當?shù)蒯t(yī)保保險單位是一個必要的步驟?！?/P>

　　以房養(yǎng)老：機制尚不完善

　　“以房養(yǎng)老”即“倒按揭”，起步于歐美，2000年傳入中國，2003年，經(jīng)溫家寶總理批示后正式推出。從提出到試點，已經(jīng)走過了磕磕絆絆的近10年歲月。但是到目前為止，還沒有一個城市形成完善的以房養(yǎng)老體系和市場。

　　理財?shù)淖罡呔辰缇褪牵喝怂懒?，錢也花光了。以房養(yǎng)老的機制如果能完善，對父母來說恐怕是最好的養(yǎng)老方式之一。如果能比照國外一套房子就能用“以房養(yǎng)老”的方式，對老年人來說是個很好的選擇。

　　父母在世的時候把房子抵押給中間機構，按照房子的資質(zhì)確定未來幾十年或者十幾年父母的生活水平，等到父母百年后，房子的產(chǎn)權歸中間機構。雖然父母并沒有留下房產(chǎn)給后代，但保障了父母老年時期的生活質(zhì)量。

　　但從目前的情況來看，除了北京市“十二五”時期老齡事業(yè)發(fā)展規(guī)劃提到以房養(yǎng)老的相關政策，和遼寧省積極嘗試開展以房養(yǎng)老試點工作，其他城市地區(qū)的以房養(yǎng)老步伐并未邁開。想要通過此渠道安排父母的養(yǎng)老，尚需時日。

　　即使沒有中間機構，如果父母有兩套房子，一套自住，一套出租，或者父母的房子出租，和年輕人共同居住，那么父母的房租也能保障老人的日常生活。

　　徐建明表示：“房子是抗通脹最好的物品，房租水平會隨著生活成本的提高而提高，不用擔心有房子出租了還會吃不起飯?！?/P>

　　攝影記者/王曉東

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