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　　法制晚報訊（記者 劉靖宜） 重陽節(jié)已過，但關(guān)于“以房養(yǎng)老”的討論卻持續(xù)升溫。

　　記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，按照目前的樓市，無論把房子賣掉還是出租，都比以房養(yǎng)老收益高。而銀行方面，考慮到產(chǎn)權(quán)期限和房價下跌風(fēng)險，在“以房養(yǎng)老”實際操作上則困難重重。

　　調(diào)查 九成老人不看好以房養(yǎng)老

　　國務(wù)院近日公布《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》，明確提出開展“老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險”試點，即“以房養(yǎng)老”，按計劃該政策會于2014年上半年試行推廣。

　　所謂“以房養(yǎng)老”可通俗理解為：年輕時通過銀行貸款買房；等到年老了，再把房子抵押給銀行或?qū)I(yè)機構(gòu)，每月從中領(lǐng)取一筆“養(yǎng)老金”安度晚年。

　　“以房養(yǎng)老”是否可行？老人的接受度有多高？一份媒體社會調(diào)查顯示，79.8%的受訪者表示一直在關(guān)注“以房養(yǎng)老”的相關(guān)新聞，85.0%的受訪者選擇把房子留給子女，僅8.8%的受訪者選擇把房子抵押給金融機構(gòu)。

　　銀行

　　“以房養(yǎng)老”風(fēng)險大

　　記者采訪銀行等金融機構(gòu)得知，“以房養(yǎng)老”在實際操作中，存在兩個“致命傷”。

　　致命傷1：人還在，但房子沒了怎么辦？

　　一位股份制銀行的相關(guān)負責(zé)人告訴記者，以房養(yǎng)老實際無法操作。目前法律規(guī)定房屋產(chǎn)權(quán)為70年，當老人年邁將房產(chǎn)抵押時，大部分房屋已經(jīng)使用了50年，房子剩下的20年價值該怎么計算？而當老人身故后，房子的使用年限更是所剩無幾，銀行怎么把它賣出去？

　　“最壞的情況是，現(xiàn)在人的壽命都很長，很可能會出現(xiàn)產(chǎn)權(quán)到期時，人還活著房子卻沒了的尷尬。”該負責(zé)人表示。

　　致命傷2：房地產(chǎn)泡沫大，房價跌了怎么辦？

　　更令銀行擔(dān)心的還有房價泡沫的問題?！叭绻績r上漲，扣除貸款額、各種費用后還有剩余，則剩余歸借款人或其繼承人。但是如果房價下跌，貸款額大于房價，金融機構(gòu)面臨的風(fēng)險很大?！币晃粐秀y行的相關(guān)負責(zé)人說。

　　算賬 以房養(yǎng)老很虧本

　　2011年，中信銀行涉足“養(yǎng)老按揭”業(yè)務(wù)，即以房產(chǎn)抵押的方式，向借款人發(fā)放養(yǎng)老貸款。借款人擁有兩套或以上自有住房，且身體狀況良好，并提供該行認可的醫(yī)療機構(gòu)出具的體檢報告，即可申請最長為10年的貸款。

　　按照中信“養(yǎng)老按揭”，記者算賬發(fā)現(xiàn)，在當前的市場環(huán)境下，以房養(yǎng)老并不劃算，因為無論把房子賣掉還是出租，都比以房養(yǎng)老收益高。

　　以市值約100萬的房子為例，按照最多不超過評估值60%的規(guī)定，申請人能夠獲得貸款60萬，按照按揭時間最長10年來算，每月有5000元的養(yǎng)老金。

　　如果依據(jù)今年最新的基準利率6.55%來計算，10年后需要一次性支付利息約20萬元，也就是說貸款60萬元減去20萬元的利息，這套房產(chǎn)實際價值只有40萬元，

　　按照目前的市場，房子即便折價也能賣出90萬元，如果將90萬元存入銀行5年定期，按照銀行年利率4.75%來計算，5年的利息為21.3750萬元，10年的利息總額則為42.7500萬元，每月將有3562.5元的利息收入，10年后連本帶息則有132.75萬元，是以房養(yǎng)老收益的3倍。

　　如果將套房租出去，每月也至少有3000多元的租金收入，若是10年后房價繼續(xù)上漲，出租所得也會更高。

　　文/記者 劉靖宜

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