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　　稿件來源：南雨

　　新聞閃回

　　近日，記者了解到，泰康計劃在5月份推出與養(yǎng)老社區(qū)掛鉤的保險產(chǎn)品，但泰康養(yǎng)老社區(qū)的建設(shè)卻遠沒計劃的那么快，直到去年12月底，泰康才在昌平新城標(biāo)得建養(yǎng)老社區(qū)的一塊地，地點亦并非此前媒體報道的小湯山溫泉鄉(xiāng)。

　　而另一險企新華保險也在積極推進，據(jù)悉新華在延慶的養(yǎng)老社區(qū)計劃在今年二季度正式開工。

　　與此同時，備戰(zhàn)養(yǎng)老社區(qū)市場的還有合眾人壽。與前兩家不同，合眾人壽并不急于上報相關(guān)產(chǎn)品，而是計劃按普通養(yǎng)老院模式經(jīng)營。

　　但對于養(yǎng)老社區(qū)掛鉤保險產(chǎn)品的盈利模式，各家公司仍處于試水探索階段。

　　保險作為社會保障體系的重要組成部分，在加快推進養(yǎng)老社區(qū)建設(shè)、構(gòu)建完整的社會養(yǎng)老服務(wù)體系方面具有重要作用。

　　“圈地運動”

　　在去年的兩會上，中國人民保險集團股份有限公司黨委書記、董事長、總裁吳焰提出了“關(guān)于鼓勵保險企業(yè)開展養(yǎng)老社區(qū)建設(shè)進一步完善社會養(yǎng)老服務(wù)體系”建議。吳焰表示“建立居家養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老、機構(gòu)養(yǎng)老相結(jié)合，政府主導(dǎo)、部門協(xié)同、社會參與、公眾互助的社會養(yǎng)老服務(wù)體系，是解決我國養(yǎng)老服務(wù)供給不足、有效應(yīng)對人口老齡化的重要途徑。”

　　保險公司的這種訴求并非首次。在這之前，中國人壽(601628,股吧)集團總裁楊超在呼吁開發(fā)這一領(lǐng)域時，中國人壽已進行了實踐：初步構(gòu)架了建設(shè)“一南一北”養(yǎng)老社區(qū)的布局。據(jù)了解，中國人壽已在河北廊坊籌建養(yǎng)老社區(qū)，該項目計劃總投資1000億元，首期投資約100億元，而南部則有可能落戶海南。

　　事實上，早在2009年保險機構(gòu)就已獲準投資養(yǎng)老實體，這無疑為保險資金提供了新的投資機會，眾多保險公司紛紛開始布局。

　　今年1月，來自新華保險高層的消息，新華保險未來有望成為首家試點養(yǎng)老社區(qū)的保險公司。據(jù)介紹，按照計劃，在通過成功上市解決償付能力問題之后，新華保險將在監(jiān)管允許的前提下，進入到一些新的更寬廣的投資領(lǐng)域里去。

　　與此同時，第一家獲批養(yǎng)老社區(qū)投資試點的泰康人壽，積極備戰(zhàn)養(yǎng)老社區(qū)市場的合眾人壽均在這一領(lǐng)域開始了各自不同的“圈地運動”。

　　誘人的養(yǎng)老健康產(chǎn)業(yè)

　　2009年11月，保監(jiān)會批準泰康人壽養(yǎng)老社區(qū)投資試點方案，成為保險業(yè)浮出水面的首例養(yǎng)老地產(chǎn)項目；2010年初，泰康人壽投資40億元購置了位于北京小湯山溫泉鄉(xiāng)的2000畝地，第一家泰康養(yǎng)老社區(qū)預(yù)計將于2013年至2014年建成。

　　在眾多保險公司開始涉足養(yǎng)老社區(qū)的背后實際上是將投資方向延伸到了不動產(chǎn)領(lǐng)域，業(yè)界普遍認為，險資在商業(yè)地產(chǎn)和養(yǎng)老地產(chǎn)的機會將凸顯。

　　從另一方面來看，保險公司之所以熱衷于養(yǎng)老社區(qū)，看中的正是中國的養(yǎng)老健康產(chǎn)業(yè)誘人前景。根據(jù)第六次全國人口普查數(shù)據(jù)，中國60歲及以上人口已占13.26%。中國老齡辦副主任吳玉韶介紹， “十二五”期間人口老齡化將進一步加速。到2015年，中國60歲以上老年人口將達2.16億，約占人口的16.7%，其中80歲以上的高齡老人將達 2400萬，約占老年人口的11.1%。同時空巢化也進一步加速，部分大城市達70%，老年人照料問題日益突出。

　　中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院院長郝演蘇在接受本報記者電話采訪時表示：“保險公司籌劃建設(shè)養(yǎng)老社區(qū)，是對養(yǎng)老保險的一個有效對接，是整合相關(guān)養(yǎng)老資源的有效手段。同時，也增加了保險公司的增值服務(wù)，是一件好事，也是保險公司吸引客戶的一種有效方式?！?/p>

　　摸著石頭過河

　　如果說養(yǎng)老社區(qū)是保險公司的投資行為，那么如何吸引廣大客戶選擇在養(yǎng)老社區(qū)安度晚年則需要實際的保險產(chǎn)品來做支撐，來看下面這一則微博：

　　這是某業(yè)內(nèi)管理人士在網(wǎng)上設(shè)計的一款養(yǎng)老社區(qū)保單，這份養(yǎng)老社區(qū)的“理想保單”包括：“保險期限：60歲至死亡；保險責(zé)任：四星級酒店 (單間)+二級醫(yī)院(含特護)+娛樂活動中心(吃喝玩樂學(xué))；每年兩次"夕陽紅"旅游；全國50個養(yǎng)老基地供選擇；體面的葬禮 +6平方米墓穴；70歲之前死亡，每年返還5萬元；保險費視投保年齡100萬元～300萬元?！?/p>

　　這份“理想保單”在微博一拋出，就有網(wǎng)友提出質(zhì)疑：如此之高的門檻費，我可以有多種選擇何必選擇在養(yǎng)老社區(qū)渡過？

　　實際上，“理想保單”對于廣大市民來說暫時難以接受的同時，保險公司如何實現(xiàn)這一創(chuàng)新產(chǎn)品的盈利仍在“摸著石頭過河”?！皩τ趻煦^養(yǎng)老社區(qū)的創(chuàng)新產(chǎn)品，保險公司可以確定建設(shè)養(yǎng)老社區(qū)的資本投入，可以估測某些疾病的發(fā)病率、治療費用等風(fēng)險，通過精算計算出相應(yīng)保費。但是整個養(yǎng)老過程中有很多環(huán)節(jié)無法估測出成本，比如一個人養(yǎng)老期間疾病到底會花多少錢，護理要花多少錢，目前沒有經(jīng)驗值，保險公司因此不可能將客戶日后所有的養(yǎng)老費用都無條件地承擔(dān)下來，因為是無法計算出保費的。”某壽險公司管理人士表示。

　　某壽險公司總精算師認為，“對于保險公司，未來承諾服務(wù)的成本，尤其在人的壽命延長的趨勢下，現(xiàn)在繳納保費是否可以足夠支撐？歸根結(jié)底，不論對保險公司還是客戶來說，如何跑贏通脹都是產(chǎn)品面臨的最大的問題?！?/p>

　　本報記者 南雨

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