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　　經(jīng)濟觀察網(wǎng) 記者 張斐斐 實習(xí)記者 王騰翔

　　波士頓咨詢公司（BCG）和瑞士再保險（Swiss Re）近日聯(lián)合發(fā)布的最新報告表明，隨著中國社會老齡化趨勢日益嚴重，目前的社會保障體系將難以應(yīng)對壓力，保險公司應(yīng)該在這一過程中發(fā)揮更大作用。

　　這份題為《發(fā)掘銀發(fā)市場的金色機遇》的報告指出，中國勞動年齡人口（15歲-59 歲）預(yù)計將在2015年之后開始減少。到2050年，被稱為“銀發(fā)人群”的60歲及 以上人口將從2010年的約1.65億人激增至近4.4億人，屆時將占中國人口總數(shù)的34%左右?！暗?050年，中國將成為金磚四國中人口老齡化最嚴重的國家，且老齡人口規(guī)模巨大?！比鹗吭俦ｋU中國總裁魏希霆（Robert Wiest）先生表示。

　　報告說，中國的養(yǎng)老保險制度建立在三個支柱上：強制性社會保險，自愿性雇主企業(yè)年金和團體養(yǎng)老金計劃，自愿性個人養(yǎng)老金。中國目前的社會保障體系將難以應(yīng)對人口老齡化所帶來的壓力。

　　強制性社會保險方面：一是養(yǎng)老金赤字在不斷擴大。有數(shù)據(jù)顯示，養(yǎng)老金赤字在過去的五年中以25%的年均復(fù)合增長率攀升，在2010年達到1950億元人民幣，而中國勞動和社會保障部前部長鄭斯林曾表示，這一數(shù)字可能在未來的20年達到2.5萬億元人民幣；二是基本養(yǎng)老保險的覆蓋率偏低。中國勞動和社會保障部2010年中國統(tǒng)計年鑒顯示，截至2009年，城鎮(zhèn)勞動人口中，只有57%向基本養(yǎng)老保險制度繳費，農(nóng)村勞動人口中這一數(shù)字低至15%。三是中國養(yǎng)老金替代率在不斷下降，從1997年的76%下降至2008年的47%。

　　而自愿性雇主企業(yè)年金是以一種補充的狀態(tài)在實現(xiàn)的。據(jù)統(tǒng)計，中國的企業(yè)年金計劃覆蓋率僅占中國7.8億職工的1.5%，而發(fā)達國家，如在瑞士和丹麥是100%；美國和加拿大也達到了50%。此外，農(nóng)村人口向城市大規(guī)模遷移以及“四二一”家庭結(jié)構(gòu)（四位祖父母、兩位父母以及一個孩子）弱化了傳統(tǒng)的家庭支持網(wǎng)絡(luò)。在醫(yī)療保險制度方面，治療范圍、服務(wù)和藥品仍具有局限性，同時在長期護理方面存在較大的供給缺口。BCG北京辦公室合伙人黃河表示：“中國能否應(yīng)對這些挑戰(zhàn)將極大地影響到其未來數(shù)十年的繁榮程度?！?/p>

　　瑞士再保險中國業(yè)務(wù)發(fā)展部負責(zé)人郟京煒先生表示：“政府、企業(yè)和保險公各方應(yīng)共同對中國人口老齡化所帶來的挑戰(zhàn)，保險公司將需要發(fā)揮更大的作用?！?/p>

　　報告說，保險公司應(yīng)重點關(guān)注以下五項措施：積極推動和支持監(jiān)管改革，以促進補充型養(yǎng)老保險和醫(yī)療/護理保險市場的發(fā)展；引導(dǎo)消費者以長遠的眼光看待儲蓄和投資；與社會保障體系開展協(xié)作，幫助政府以較低的風(fēng)險和成本來管理其養(yǎng)老保險制度和醫(yī)療保險制度；深入洞察客戶需求，對產(chǎn)品和渠道進行創(chuàng)新；開發(fā)管理長期護理服務(wù)相關(guān)產(chǎn)業(yè)以及管理盈利率和風(fēng)險水平，如利率風(fēng)險和長壽風(fēng)險等。

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