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　　好買(mǎi)基金 許付漪

　　家庭情況

　　李哲（化名）今年35歲，大型合資企業(yè)的管理高層，年薪稅后30萬(wàn)元，公司負(fù)責(zé)繳納社保。李太太今年30歲，是一家教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的培訓(xùn)師，稅后年收入約為20萬(wàn)元左右。

　　李先生一家在市中心有一套住房，是當(dāng)年結(jié)婚時(shí)買(mǎi)的，價(jià)值150萬(wàn)元，房款已全部付清。自從家里養(yǎng)了寵物以后，顯得家里的空間太小，于是夫婦倆又在郊區(qū)購(gòu)置了一套較大的房產(chǎn)，價(jià)值200萬(wàn)元，貸款80萬(wàn)元，月還款約6300元，20年還款期。目前李先生一家居于市郊，市中心的住房暫時(shí)空置。因市郊住房離夫婦倆的公司較遠(yuǎn)，李先生又購(gòu)置了一輛價(jià)值30萬(wàn)元的車(chē)代步出行，并已辦理了相關(guān)車(chē)險(xiǎn)。目前李先生家庭有存款5萬(wàn)元，銀行短期理財(cái)產(chǎn)品50萬(wàn)元，無(wú)其他理財(cái)產(chǎn)品，也并未購(gòu)買(mǎi)任何其他保險(xiǎn)。

　　理財(cái)目標(biāo)：合理支出，保障未來(lái)

　　李先生夫婦婚后一直保持著高消費(fèi)的狀態(tài)，對(duì)此他們之前并不在意?？墒巧蟼€(gè)月李先生的父親突然病重，這一噩耗幾乎徹底轉(zhuǎn)變了他們?cè)镜纳钣^念，使他們逐漸意識(shí)到僅僅活在當(dāng)下是不夠的，更何況他們的晚年將不會(huì)有子女的照料，一切都得靠自己，必須從現(xiàn)在起未雨綢繆。因此現(xiàn)在的理財(cái)目標(biāo)主要在還清房貸后還需要儲(chǔ)蓄一筆養(yǎng)老資金。

　　理財(cái)分析：高收入高支出，積累較低

　　李先生夫妻是丁克一族，沒(méi)有兒女牽絆的他們，省下了一筆龐大的子女的撫育費(fèi)和教育金。但是沒(méi)有子女，也意味著以后“養(yǎng)老”的重任也落到了他們自己的身上。兩人養(yǎng)了只寵物狗作伴，為愛(ài)犬花錢(qián)從不手軟，每月大概需要2000元左右。此外，為了追求生活質(zhì)量，李先生和妻子每年有多次旅行計(jì)劃，一般這部分開(kāi)支在20萬(wàn)元左右。加之其他一些日常開(kāi)支和花費(fèi)在愛(ài)車(chē)上的開(kāi)銷(xiāo)，李先生家庭的年支出總額（包括銀行還貸）一共約在40萬(wàn)元左右。

　　理財(cái)規(guī)劃及建議調(diào)整習(xí)慣，生活一樣享受

　　像李先生這樣追求較高生活質(zhì)量的家庭而言，他們所需付出的代價(jià)便是每年較高的支出，相應(yīng)地，年儲(chǔ)蓄額變得非常低，這對(duì)積累以后的養(yǎng)老費(fèi)用是非常不利的，建議縮減旅行開(kāi)支至10萬(wàn)元左右，總支出維持在30萬(wàn)元左右，這樣，每年的結(jié)余資金能增加到20萬(wàn)元，為以后舒適養(yǎng)老打好基礎(chǔ)。

　　另外，在日常的生活中，兩人也需要調(diào)整一下消費(fèi)習(xí)慣，適當(dāng)降低支出水平，其實(shí)也同樣能夠保持很好的生活質(zhì)量。

　　高資產(chǎn)下低投資，理財(cái)先保值

　　雖然李先生家庭目前總資產(chǎn)有405萬(wàn)元（包括理財(cái)產(chǎn)品、存款和兩套房產(chǎn)），負(fù)債80萬(wàn)元，凈資產(chǎn)高達(dá)325萬(wàn)元，但兩套房產(chǎn)構(gòu)成了資產(chǎn)中的絕大部分，并且，其中一套房產(chǎn)還有未還清貸款。而在這些資產(chǎn)構(gòu)成中，投資性資產(chǎn)比重幾乎為0，而類(lèi)現(xiàn)金資產(chǎn)則過(guò)高。

　　對(duì)于李先生這類(lèi)收入穩(wěn)定的家庭，一般留半年的支出大約15萬(wàn)元作為應(yīng)急金即可。在李先生留有5萬(wàn)元存款的同時(shí)，短期銀行理財(cái)產(chǎn)品高達(dá)50萬(wàn)元，資金利用效率不高。因此建議李先生這部分類(lèi)現(xiàn)金資產(chǎn)保15萬(wàn)元足矣。其余的40萬(wàn)元作為金融資產(chǎn)投資，讓錢(qián)活起來(lái)。

　　風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)，投資分級(jí)

　　李先生剩余的40萬(wàn)元便不應(yīng)該再放在銀行中等著發(fā)霉了，可以考慮按照風(fēng)險(xiǎn)級(jí)來(lái)按比例進(jìn)行投資。

　　其中15萬(wàn)元可用于高風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)投資。建議李先生將這15萬(wàn)元配置為股票型基金或者股票。但值得注意的是，若配置基金應(yīng)盡量避開(kāi)配置板塊單一的基金，現(xiàn)階段，可考慮選擇新華優(yōu)選成長(zhǎng)、交銀成長(zhǎng)(519692,基金吧)等。

　　另外的20萬(wàn)元，用作低風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)投資。當(dāng)前的債券正走在牛途之中，并且債券本身安全性高，因此配置一些純債基金或者信用債產(chǎn)品都會(huì)是不錯(cuò)的選擇。

　　最后的5萬(wàn)元用來(lái)作為雙方購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的保費(fèi)支出，考慮到儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)對(duì)保障范圍限制較大，建議全部配置保障型保險(xiǎn)。

　　日常點(diǎn)滴，理財(cái)貫徹

　　此外，李先生家庭每年有20萬(wàn)元的結(jié)余，可以用定期定額的方式，按月投資于基金，其中40%購(gòu)買(mǎi)股票型基金，60%購(gòu)買(mǎi)純債型基金。

　　這樣，在10年之后，李先生用目前資產(chǎn)積累的資金可達(dá)347.82萬(wàn)元（15萬(wàn)元投資偏股型基金獲得的38.91萬(wàn)元和20萬(wàn)元投資債券型基金獲得的32.58萬(wàn)元以及每年20萬(wàn)元的結(jié)余以定投獲取的276.33萬(wàn)元）作為養(yǎng)老的儲(chǔ)蓄，此時(shí)若換購(gòu)一部?jī)r(jià)值50萬(wàn)元的車(chē)，那余下有297.82萬(wàn)元可繼續(xù)投資。

　　加上中心城區(qū)空置房產(chǎn)建議也可以出租獲取一定的現(xiàn)金流用以?xún)斶€貸款降低壓力，相信經(jīng)過(guò)多年之后，兩人一定能夠過(guò)上一個(gè)很有保障的晚年生活的。

　　[理財(cái)師手記](méi)

　　丁克族不必太激進(jìn)

　　對(duì)于李先生這樣的丁克一族，收入高，注重生活質(zhì)量。這樣的家庭屬于平衡型的投資人，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)承受能力為中等，不適合也沒(méi)有必要進(jìn)行太激進(jìn)的投資。

　　此外，還有一些問(wèn)題也是李先生需要考慮的問(wèn)題。比如現(xiàn)在夫妻雙方雙親尚健在，年紀(jì)漸長(zhǎng)，雙方父母的醫(yī)療支出將會(huì)逐年上升，需要預(yù)留一部分資金以應(yīng)對(duì)。雙方目前的高質(zhì)量生活，從某種意義上來(lái)說(shuō)是透支了未來(lái)的生活水平，雖然收入高提高生活質(zhì)量無(wú)可厚非，但因?yàn)槲磥?lái)養(yǎng)老也是一個(gè)重要的人生旅程，在支出方面建議重點(diǎn)考慮維持合理的范圍為宜。

　　[保險(xiǎn)規(guī)劃]

　　把保單當(dāng)做“兒子”養(yǎng)

　　中國(guó)平安阮珎

　　中國(guó)家庭歷來(lái)有著“養(yǎng)兒防老”的觀念，而之所以有此觀念，其中一個(gè)原因就是過(guò)去社會(huì)沒(méi)有什么保障，如果兒子成人，就會(huì)成為父母養(yǎng)老的依靠。

　　而保險(xiǎn)作為現(xiàn)代社會(huì)中一種防范、分散和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的手段，讓我們?cè)谀軖赍X(qián)的時(shí)候留出一些錢(qián)來(lái)投入保險(xiǎn)，并借助于時(shí)間的杠桿作用，使資金不斷的累積增值，當(dāng)我們收入降低或者失去收入的時(shí)候，就可以通過(guò)保險(xiǎn)獲得幫助。這與古人的“養(yǎng)兒防老”其實(shí)是一個(gè)道理。

　　丁克族在享受當(dāng)下的幸福生活之外，所要付出的代價(jià)就是，相比有子女家庭在年老時(shí)可以得到孩子的贍養(yǎng)接濟(jì)，丁克家庭所需要的養(yǎng)老和醫(yī)療，包括將來(lái)的護(hù)理費(fèi)用，必須全部靠自己積攢。因此，通過(guò)保險(xiǎn)為自己“養(yǎng)一個(gè)孩子”，就顯得尤為重要。

　　建議李先生拿出家庭年收入的10%為自己和太太做一個(gè)15年的保障計(jì)劃，可選擇一些終身給付型的年金類(lèi)產(chǎn)品。只要“養(yǎng)他15年”，15年之后，從約定的時(shí)間開(kāi)始，可以設(shè)定為退休之日起，他保證每年“孝敬”您一筆固定的養(yǎng)老金，無(wú)論您的退休生活需要享受多少年，這份養(yǎng)老金就可以領(lǐng)多少年。同時(shí)，附加重疾和意外傷害及意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)，將來(lái)萬(wàn)一產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)，也可以獲得醫(yī)療保障。這樣一來(lái)，“養(yǎng)兒防老”的觀念就由保險(xiǎn)給支撐起來(lái)了，并且，您還不用擔(dān)心這個(gè)“孩子”是不是孝順，花錢(qián)也不用看“孩子”的臉色。

眾所周知，社保斷繳的風(fēng)險(xiǎn)非常大，會(huì)影響到醫(yī)保就醫(yī)、買(mǎi)房、搖號(hào)、子女入學(xué)諸多方面，因此穩(wěn)定、便捷、成熟、官方認(rèn)證成了評(píng)價(jià)社保服務(wù)業(yè)的首要因素。無(wú)憂保自成立以來(lái)，專(zhuān)注個(gè)體社保和公積金服務(wù)，五大優(yōu)勢(shì)六大保障確保社保繳納無(wú)憂，安全無(wú)憂，調(diào)基無(wú)憂，資金無(wú)憂，成為C端客戶(hù)的首選品牌信任品牌。 小編有話說(shuō)：謝謝這么優(yōu)秀的你來(lái)看文章，有什么想對(duì)小編說(shuō)的盡管來(lái)吧，大家的支持就是我們的動(dòng)力，歡迎大家踴躍發(fā)表疑問(wèn)，歡迎吐槽，社保生態(tài)圈群：248069515