無(wú)憂(yōu)保早報(bào)：無(wú)憂(yōu)保是業(yè)界領(lǐng)先的個(gè)體社保自助繳納平臺(tái)，全國(guó)首創(chuàng)通過(guò)微信平臺(tái)提供新型社保繳納服務(wù)，全面開(kāi)啟中國(guó)社保自由繳時(shí)代。

　　養(yǎng)老金難題

　　吳琪

　　2050年當(dāng)我72歲的時(shí)候，環(huán)顧四周，與我一樣進(jìn)入老齡(60歲以上)階段的同胞已占到中國(guó)人口的34%左右，據(jù)測(cè)算有4.4億之多。在2012年的當(dāng)下，當(dāng)我作為中年人時(shí)，中國(guó)人的人均壽命為75歲，理論上我們這一代人平均需要負(fù)擔(dān)退休一代10多年。按照目前覆蓋中國(guó)2億多人的養(yǎng)老保險(xiǎn)參保人數(shù)來(lái)算，我和其他勞動(dòng)力平均每3人贍養(yǎng)一個(gè)退休人口。而到了我老年時(shí)，中國(guó)人的預(yù)期壽命已經(jīng)達(dá)到85歲，很可能不足兩個(gè)勞動(dòng)力贍養(yǎng)一個(gè)老年人，工作一代需要負(fù)擔(dān)退休一代20多年，所以，那時(shí)我一定比我的父輩晚退休。

　　遙想到我老年時(shí)，在經(jīng)歷了人口高峰期和勞動(dòng)力高峰期，習(xí)慣了與同齡人爭(zhēng)搶著重點(diǎn)學(xué)校名額、高考成績(jī)、工作機(jī)會(huì)，以及在養(yǎng)育孩子的過(guò)程中繼續(xù)幫助她競(jìng)爭(zhēng)名校資格、醫(yī)療資源甚至相親機(jī)會(huì)中度過(guò)大半生的我，忍不住會(huì)問(wèn)：年老時(shí)我還需要拼爭(zhēng)我的養(yǎng)老金嗎？我既希望自己晚年物質(zhì)富足，和老伴一起表面上衣著樸素地背包游天下，碰到年輕時(shí)覺(jué)得奢侈的心愛(ài)酒店，能夠掏出票子毫不心疼地住上幾晚。那時(shí)候“錢(qián)”對(duì)我們就僅僅意味著“錢(qián)”，一種貨幣計(jì)量方式而已?？墒俏矣趾ε潞臀遗畠阂粯拥墓ぷ饕淮晃覀冞@些老年人口“剝削”得太過(guò)厲害。當(dāng)然，前提是咱們的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度那時(shí)依舊有效地運(yùn)轉(zhuǎn)，能夠保障老年人順利兌現(xiàn)自己的“索取權(quán)”。

　　當(dāng)我向社保專(zhuān)家請(qǐng)教這個(gè)問(wèn)題時(shí)，有的專(zhuān)家告訴我，那時(shí)候人口老齡化加速行進(jìn)、家庭保障功能持續(xù)弱化和少子高齡化現(xiàn)象并存，如果維持現(xiàn)在的退休年齡，結(jié)果必定是代際之間的負(fù)擔(dān)越來(lái)越不公和根本不可持續(xù)。另外的專(zhuān)家告訴我，一個(gè)有效的體制是不用個(gè)人擔(dān)心這些問(wèn)題的，養(yǎng)老金的收益會(huì)與社會(huì)平均工資的增長(zhǎng)甚至是通貨膨脹指數(shù)掛鉤，個(gè)人能夠非常清楚預(yù)期到自己退休時(shí)的收入水平。

　　我更希望感性地體會(huì)到個(gè)人與養(yǎng)老制度之間的關(guān)系。按照我的淺顯理解，我國(guó)目前實(shí)際上實(shí)行的是現(xiàn)收現(xiàn)付制，對(duì)于勞動(dòng)年齡人口(15～64歲)來(lái)說(shuō)，大家就好比持續(xù)往一個(gè)共同的儲(chǔ)蓄罐中放錢(qián)。到了退休那一刻，就是這個(gè)人可以將這個(gè)儲(chǔ)蓄罐非常干脆地砸向地面、從里邊取錢(qián)的時(shí)刻。如果是基金累積制，每人所繳養(yǎng)老費(fèi)用在自己的賬戶(hù)名下，年輕時(shí)為自己的老年攢下資本。從經(jīng)濟(jì)學(xué)上來(lái)講，每個(gè)個(gè)體都假設(shè)是理性的和厭惡風(fēng)險(xiǎn)的，只要繳費(fèi)的凈成本不超過(guò)他確定的未來(lái)收益，人們就愿意為養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)。但是誰(shuí)也不知道自己的壽命有多長(zhǎng)，個(gè)體依賴(lài)于制度上的保障來(lái)消除自己的長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)。

　　于是當(dāng)養(yǎng)老由個(gè)人算計(jì)上升為一個(gè)國(guó)家的公共政策時(shí)，養(yǎng)老保險(xiǎn)制度是基于上一代人與下一代人或幾代人群體性老年風(fēng)險(xiǎn)的分?jǐn)?，而不完全按照個(gè)體所費(fèi)與所得來(lái)算賬。這一制度的科學(xué)性在于，將個(gè)體不確定的養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)通過(guò)穩(wěn)定的制度安排來(lái)化解。只是細(xì)究我們的養(yǎng)老制度形成過(guò)程，在不同時(shí)期的碎片化使得養(yǎng)老問(wèn)題變得復(fù)雜。當(dāng)我們以家庭為單位來(lái)看待不同時(shí)期、不同體制內(nèi)養(yǎng)老收入的差別時(shí)，這種碎片化和不公正就更加明顯。大家沒(méi)有按一樣的方式往養(yǎng)老金池子里邊交錢(qián)，也沒(méi)有按一樣的方式從里邊取錢(qián)，參保人對(duì)制度的預(yù)期就缺乏安全感。

　　當(dāng)社會(huì)的長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越加劇，每個(gè)人都難以回避自己的養(yǎng)老問(wèn)題。在我們所采訪(fǎng)的不同個(gè)案里，靠房子養(yǎng)老幾乎成為中年人的共同打算在自己不同的老齡階段一套套地賣(mài)掉奮斗時(shí)攢下的房子，換取體面的老年生活。于是估計(jì)在我年老時(shí)，一群群準(zhǔn)備到東南亞的低成本國(guó)家度假定居的中國(guó)老人，紛紛掛出自己的賣(mài)房告示，將不動(dòng)產(chǎn)變現(xiàn)來(lái)最后享受一把。原來(lái)，到我老年時(shí)，我還要和同齡人競(jìng)爭(zhēng)賣(mài)房子。這樣的情景既讓人欣慰于中國(guó)人靠著房子增值，

眾所周知，社保斷繳的風(fēng)險(xiǎn)非常大，會(huì)影響到醫(yī)保就醫(yī)、買(mǎi)房、搖號(hào)、子女入學(xué)諸多方面，因此穩(wěn)定、便捷、成熟、官方認(rèn)證成了評(píng)價(jià)社保服務(wù)業(yè)的首要因素。無(wú)憂(yōu)保自成立以來(lái)，專(zhuān)注個(gè)體社保和公積金服務(wù)，五大優(yōu)勢(shì)六大保障確保社保繳納無(wú)憂(yōu)，安全無(wú)憂(yōu)，調(diào)基無(wú)憂(yōu)，資金無(wú)憂(yōu)，成為C端客戶(hù)的首選品牌信任品牌。 小編有話(huà)說(shuō)：謝謝這么優(yōu)秀的你來(lái)看文章，有什么想對(duì)小編說(shuō)的盡管來(lái)吧，大家的支持就是我們的動(dòng)力，歡迎大家踴躍發(fā)表疑問(wèn)，歡迎吐槽，社保生態(tài)圈群：248069515