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　　隨著近期人社部在研究“延遲退休”的消息一石激起千層浪，如何“養(yǎng)老”這一問題再成焦點(diǎn)。25日微博上更有一個(gè)帖子提出： “80后”退休前需準(zhǔn)備314萬退休金，如果你是50歲，退休前需備好養(yǎng)老金116萬。這個(gè)天文數(shù)字有點(diǎn)聳人聽聞，靠不靠譜？

　　算養(yǎng)老成本驚人

　　以3%通脹率、月購買力3000元作為前提

　　現(xiàn)在的“80后”到退休時(shí)需準(zhǔn)備314萬

　　記者25日找到了“80后退休前需準(zhǔn)備314萬”這一微博的出處，原來來源于《重慶晨報(bào)》的一則報(bào)道，其中理財(cái)師提出：“假設(shè)，退休后你每月的開支為2000元，從60歲開始退休，按照平均壽命80歲計(jì)算，那么你退休后的20年需要2000×12×20=48萬元養(yǎng)老金。假如我們以3%的通脹計(jì)算，如果按每月支出等同于現(xiàn)在2000元的購買力計(jì)算，你的壽命為80歲，你現(xiàn)在50歲，那么從60歲退休到80歲，你需要準(zhǔn)備116萬元，才能滿足你現(xiàn)在每個(gè)月花費(fèi)2000元的生活水平?！?/p>

　　而且，如果你現(xiàn)在的年齡越小，面臨的通脹時(shí)間就越長，到時(shí)候需要準(zhǔn)備的退休金將更多。假設(shè)退休后，每個(gè)月想要過上和現(xiàn)在3000元相同購買力的生活水平，如果你現(xiàn)在50歲，10年后退休，按照3%的通脹計(jì)算，那么需要為20年退休生活準(zhǔn)備174萬元。如果你現(xiàn)在40歲，則需要為此準(zhǔn)備234萬。如果你是個(gè)“80后”，現(xiàn)在30歲的話，則需要準(zhǔn)備314萬退休金。

　　金融學(xué)教授存疑

　　未考慮貨幣有“時(shí)間價(jià)值”

　　“前段時(shí)間，有人就提出250萬不夠養(yǎng)老”，南京大學(xué)商學(xué)院金融與保險(xiǎn)系教授王長江卻對這些所謂的“養(yǎng)老成本”說不以為然，“很簡單的，你就看退休時(shí)要準(zhǔn)備的100多萬，這個(gè)錢，它也是有收益率的。但這個(gè)貨幣時(shí)間價(jià)值沒有計(jì)算進(jìn)去。”

　　貨幣時(shí)間價(jià)值是指貨幣隨著時(shí)間的推移而發(fā)生的增值，也稱為資金時(shí)間價(jià)值，也就是說，目前擁有的貨幣比未來收到的同樣金額的貨幣具有更大的價(jià)值，因?yàn)槟壳皳碛械呢泿趴梢赃M(jìn)行投資，在目前到未來這段時(shí)間里獲得復(fù)利。舉個(gè)例子，今天1元錢的價(jià)值大于1年以后1元錢的價(jià)值，因?yàn)槟憧梢阅媒裉斓?元錢在一年內(nèi)去投資。

　　王長江教授認(rèn)為：“假設(shè)你退休時(shí)準(zhǔn)備了100萬養(yǎng)老金，你會(huì)面臨通脹，考慮進(jìn)去是對的，但你的100萬也有時(shí)間價(jià)值，可以通過投資獲得復(fù)利?！辈荒軉畏矫嬗?jì)算了支出的通脹因素，卻不考慮貨幣的時(shí)間價(jià)值。假使你在退休時(shí)沒有準(zhǔn)備好這100萬，也無需過于擔(dān)憂，也可以通過投資來獲得收益、擴(kuò)大本金，“最關(guān)鍵的應(yīng)該是，如何來投資戰(zhàn)勝通脹”。

　　投資養(yǎng)老有可能嗎

　　投入50萬 “復(fù)利”30年有望變300萬

　　“80后”在未來30年之后要籌措到300萬元的養(yǎng)老金，有可能嗎？記者采訪中歸納了幾種算法發(fā)現(xiàn)，如果依靠被稱為“世界第八大奇跡理論”復(fù)利，投資的“本金加利息”不斷像滾雪球一樣再投資，你獲得的收益也會(huì)是很驚人的，無需太擔(dān)心未來的養(yǎng)老。

　　假定平均的年回報(bào)率是6%，那么現(xiàn)在投入的本金只需522330元，可在30年后退休時(shí)獲得300萬元本息。

　　假如現(xiàn)在投資50萬元，以年15%的增長目標(biāo)計(jì)算，五年收入會(huì)翻一倍，20年之后它就是818.5萬元。

　　養(yǎng)老金增值眾人說

　　每種方式均有優(yōu)點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)

　　別忽視儲蓄、多元化投資

　　對于養(yǎng)老金數(shù)字標(biāo)準(zhǔn)，觀點(diǎn)并不一致。但有一點(diǎn)不約而同的是，采訪中多位專家均建議普通人要盡早、理性投資，以讓自己的養(yǎng)老本錢增值。記者把采訪中各方意見羅列出來，并請招行國際金融理財(cái)師進(jìn)行了點(diǎn)評，供讀者參考。

　　A.社保

　　社?？梢蕴峁┩诵莺蠓€(wěn)定可靠的生活來源。

　　理財(cái)師點(diǎn)評：社保是作為最基本的養(yǎng)老生活保障。如要提高退休后生活品質(zhì)，還需要其他投資方式。

　　B.基金定投

　　有美國理財(cái)專家認(rèn)為，如果每個(gè)月投入1000美元進(jìn)行定投，按金融市場每年3%的回報(bào)率，40年下來，資金可達(dá)961525美元。如果以1000元人民幣為起點(diǎn)，也同樣。

　　理財(cái)師點(diǎn)評：定投確實(shí)有好處，但定投的收益率是無法預(yù)料的，如果幾十年下來，可能每年收益有較大出入。

　　C.商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)

　　目前一些保險(xiǎn)公司推出養(yǎng)老年金險(xiǎn)，如果現(xiàn)在起每年繳費(fèi)一定金額，退休后可選擇一次性領(lǐng)取現(xiàn)金。

　　理財(cái)師點(diǎn)評：商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的收益率不見得會(huì)特別高，但好處是有點(diǎn)像強(qiáng)制儲蓄，把你的資金強(qiáng)制預(yù)留下來，有利于積累。

　　D.黃金投資

　　黃金抗通脹，具備容易變現(xiàn)和保存的特點(diǎn)，也可以作為一種家庭資產(chǎn)，世代相傳。

　　理財(cái)師點(diǎn)評：其實(shí)長期來看，黃金波動(dòng)性也很大，黃金在與貨幣脫鉤后，曾經(jīng)歷了20年的下跌?，F(xiàn)在算上通脹率，黃金現(xiàn)價(jià)也僅相當(dāng)于1980年時(shí)的價(jià)格。黃金在某個(gè)階段可能會(huì)看好，但不代表永遠(yuǎn)只漲不跌。

　　E.買消費(fèi)類龍頭股

　　南京一位投資者介紹了他自己的經(jīng)驗(yàn)，他的投資組合自2008年7月建倉以后，主要就是“拴”在張?jiān)?、云南白?000538,股吧)、東阿阿膠(000423,股吧)、格力電器(000651,股吧)、貴州茅臺(600519,股吧)等幾只股票上，他覺得，這些行業(yè)相對抗通脹。

　　理財(cái)師點(diǎn)評：生活消費(fèi)類龍頭股，有一定前景，但因?yàn)槭称钒踩蝾A(yù)期項(xiàng)目破滅，會(huì)導(dǎo)致出現(xiàn)黑天鵝，比如雙匯、伊利、重啤。應(yīng)建立一個(gè)組合，不只買一兩只產(chǎn)品來規(guī)避系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

　　F.以房養(yǎng)老

　　房產(chǎn)市場在近十年來的總體價(jià)格上漲不少，因此也讓很多人堅(jiān)信：以房養(yǎng)老是最能抗通脹的。

　　理財(cái)師點(diǎn)評：長期來看，也許這兩年是房產(chǎn)需求高峰，而且目前沒有什么其他太好的投資品種。而如果過了人口紅利，下一代年輕人的房產(chǎn)需求可能趨緩，如果再開征物業(yè)稅等，房產(chǎn)長期上漲不一定得到支持。

眾所周知，社保斷繳的風(fēng)險(xiǎn)非常大，會(huì)影響到醫(yī)保就醫(yī)、買房、搖號、子女入學(xué)諸多方面，因此穩(wěn)定、便捷、成熟、官方認(rèn)證成了評價(jià)社保服務(wù)業(yè)的首要因素。無憂保自成立以來，專注個(gè)體社保和公積金服務(wù)，五大優(yōu)勢六大保障確保社保繳納無憂，安全無憂，調(diào)基無憂，資金無憂，成為C端客戶的首選品牌信任品牌。 小編有話說：謝謝這么優(yōu)秀的你來看文章，有什么想對小編說的盡管來吧，大家的支持就是我們的動(dòng)力，歡迎大家踴躍發(fā)表疑問，歡迎吐槽，社保生態(tài)圈群：248069515