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　　環(huán)球同此涼熱

　　無非誰為養(yǎng)老買單

　　政府、用人單位、個人均應(yīng)有責(zé)

　　黃婷

　　面對金融危機(jī)和世界人口老齡化的趨勢，不少背負(fù)著沉重債務(wù)負(fù)擔(dān)的國家不得不削減公共開支。養(yǎng)老金是公共開支中的大項，因此，如何進(jìn)行養(yǎng)老領(lǐng)域的改革，成了困擾世界許多國家，尤其是過去被稱為“福利天堂”的歐洲發(fā)達(dá)國家的難題。而中國，在經(jīng)歷過多年的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，目前人口紅利逐漸消失、老齡化社會迫在眉睫，同時又面臨調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、進(jìn)行改革的關(guān)鍵時刻，如何養(yǎng)老也成為首要解決的問題。

　　延遲退休年齡和提高個人養(yǎng)老金繳納比例成為許多國家的選擇。然而，這可不是能討好民眾的辦法。在法國總理讓·馬克·埃羅宣布了最新的養(yǎng)老金制度改革和延遲退休方案后，9月10日，法國勞工總聯(lián)合會、法國工人力量總會等四個工會就發(fā)起了游行。類似的罷工潮在歐美層出不窮。

　　養(yǎng)老到底該由誰來買單？曾經(jīng)的“福利天堂”已經(jīng)被經(jīng)濟(jì)危機(jī)和福利拖累得影響了經(jīng)濟(jì)發(fā)展，但若缺乏社會保障，則會引起動蕩不安。說到底，這還是一個如何讓政府、用人單位和個人以最合適的比例來完成的任務(wù)。

　　養(yǎng)老是個世界難題

　　由于退休-收入制度和退休計劃的多樣化，很難對退休-收入制度和退休計劃進(jìn)行分類。

　　筆者的朋友映好出生于20世紀(jì)80年代，是中國的人口變遷最典型的寫照，受獨生子女政策的限制，映好是家里的獨生女，需要一個人承擔(dān)撫養(yǎng)四名老人的義務(wù)，爺爺輩的年代，企業(yè)承擔(dān)了很大層面上的社會和公共義務(wù)，養(yǎng)老金都由企業(yè)自行支付，在計劃經(jīng)濟(jì)時期，企業(yè)不在意是否盈虧，所以，企業(yè)自行支付養(yǎng)老金沒有什么問題。到了父母這一輩人，經(jīng)濟(jì)環(huán)境變得更有活力，產(chǎn)業(yè)更新，體制變化，原來的國有工廠大都效益不好，工人下了崗，為了能夠到退休年齡之后領(lǐng)取一定的退休金，需要自己每年繳納一定金額的社會保險（放心保），而到了映好自己這一輩，養(yǎng)老金制度已經(jīng)逐步完善，每月需繳納工資基數(shù)的8%，所在單位要相應(yīng)支付20%，成為肩負(fù)養(yǎng)老重?fù)?dān)的生力軍。

　　根據(jù)1956年聯(lián)合國《人口老齡化及其社會經(jīng)濟(jì)后果》確定的劃分標(biāo)準(zhǔn)，當(dāng)一個國家或地區(qū)65歲及以上老年人口數(shù)量占總?cè)丝诒壤^7%時，則意味著這個國家或地區(qū)進(jìn)入老齡化。而根據(jù)聯(lián)合國最新的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，2010年全球超過65歲老年人口數(shù)量占總?cè)丝诒壤秊?.31%，中國（不包括香港和澳門地區(qū)）同一時期的比例為9.11%，而且就當(dāng)前的人口結(jié)構(gòu)發(fā)展趨勢來看，這一比例還會繼續(xù)擴(kuò)大，到2050年，根據(jù)聯(lián)合國中等人口增長率的預(yù)測數(shù)據(jù)，65歲及以上老年人口占總?cè)丝诒壤龑?8.48%。

　　由于人口的老齡化會帶來廣泛的社會影響和經(jīng)濟(jì)影響，作為最直接的應(yīng)對老齡化的養(yǎng)老金制度自然而然也就成為全球關(guān)注的議題。關(guān)于退休收入制度，經(jīng)合組織（OECD）的評論是“由于退休-收入制度和退休計劃的多樣化，很難對退休-收入制度和退休計劃進(jìn)行分類”。事實上，由于每個國家或者地區(qū)的經(jīng)濟(jì)、社會、文化以及歷史環(huán)境差異如此之大，在國家或者地區(qū)之間進(jìn)行養(yǎng)老金制度的比較是十分具有爭議性的話題，盡管如此，對于養(yǎng)老金制度的衡量，還是存在一些具有共性的特征和指標(biāo)。由美世公司和澳大利亞金融研究中心共同制作完成的墨爾本美世全球養(yǎng)老金指數(shù)通過對充足性指數(shù)、可持續(xù)性指數(shù)和全面性指數(shù)（參數(shù)涵蓋資金來源、養(yǎng)老方案設(shè)計、治理、增值、法律、給付水平等多方面因素），對各國的養(yǎng)老金制度進(jìn)行總體評分，總體數(shù)值越高，養(yǎng)老金體系越穩(wěn)健。

　　多支柱養(yǎng)老體系成主流

　　隨著世界人口老齡化趨勢的不斷向前推進(jìn)，各國的養(yǎng)老金制度也面臨著各種各樣的調(diào)整和問題。

　　多支柱是世界銀行大力倡導(dǎo)的“養(yǎng)老保障改革最佳方案”，以加拿大為例，加拿大是眾所周知的高福利國家，該國的三支柱養(yǎng)老金體系分別由政府資助的養(yǎng)老計劃、用人單位提供的養(yǎng)老計劃以及私人退休金儲蓄構(gòu)成。資金來源依次為政府稅收，雇員、雇傭單位和自雇者的繳費以及私人的養(yǎng)老金儲蓄。政府利用財政收入實現(xiàn)了第一層最基本的保障，擴(kuò)大養(yǎng)老保障制度的覆蓋面，實現(xiàn)了不同收入群體之間的財富轉(zhuǎn)移，同時，用人單位和個人的參與緩解了政府的財政壓力，而且由于個人自發(fā)儲蓄的加入加強了個人的供款積極性。大部分養(yǎng)老體系完善的歐洲國家采用的都是類似的多支柱體系。

　　多支柱的養(yǎng)老體制是最為理想的養(yǎng)老保障方案，而對于中國的現(xiàn)狀而言，由于中國的人口基數(shù)龐大，人均GDP仍然處于新興經(jīng)濟(jì)體的低位，中國的養(yǎng)老制度起步較晚，前期基本沒有積累，一步到位的變化勢必讓經(jīng)濟(jì)背上沉重的負(fù)擔(dān)，情況與中國類似的智利，憑借其獨特的養(yǎng)老金制度安排，在養(yǎng)老金指數(shù)的排名中位居前列。智利于上世紀(jì)80年代對其養(yǎng)老金體系進(jìn)行徹底的全面改革，從公共固定收益金體系轉(zhuǎn)向私有固定供款體系，養(yǎng)老金全部來源于其強制儲蓄的個人賬戶，自我積累自我保障，由專門的民營機(jī)構(gòu)對資金進(jìn)行運營和管理，參保人可以在不同的機(jī)構(gòu)自由選擇。由于個人的儲蓄與收入直接掛鉤，提高了個人繳款的積極性，而且由于參保人可以自由選擇資金托管機(jī)構(gòu)，加速了良性競爭。不過由于體系的變革幅度大，容易引起政治沖突，需要一個強有力的政府才能有效地推進(jìn)改革，而且由于個人的自由度過高，導(dǎo)致過度的資金風(fēng)險。

　　相對于完全個人化的智利養(yǎng)老體系，另一個極端就是希臘，希臘的養(yǎng)老金全部由政府承擔(dān)，2010年希臘主權(quán)債務(wù)危機(jī)發(fā)生之后，過于沉重又低效的養(yǎng)老金體系也被指為誘因之一。

　　隨著世界人口老齡化趨勢的不斷向前推進(jìn)，各國的養(yǎng)老金制度也面臨著各種各樣的調(diào)整和問題，最普遍的一個議題就是為了減輕急劇增加的老齡人口給財政帶來的壓力，對于給付計劃的金額調(diào)整和退休年齡的推遲，一些發(fā)達(dá)國家，議會已經(jīng)通過了逐步推遲退休年齡預(yù)案，或者通過累進(jìn)調(diào)增給付比率的方式鼓勵推遲領(lǐng)取養(yǎng)老金。

　　中國的養(yǎng)老金體制的整體設(shè)計和推廣仍然屬于進(jìn)程當(dāng)中，目前主要險種有城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險，城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險以及新農(nóng)保，從政策上實現(xiàn)了全覆蓋。但是由于制度起步晚，積累下的專制成本缺口大，同時存在地區(qū)差異，企業(yè)職工與政府機(jī)關(guān)和事業(yè)單位養(yǎng)老金支付差異等等有失公平情況存在，再加上中國的老齡化也面臨加速增長的趨勢，急需從體制完善。

無憂保的快速發(fā)展，是中國3億無法正常繳納社保勞動力的迫切需求，也是政府的“互聯(lián)網(wǎng)+人社”的一次大膽嘗試。 小編有話說：謝謝這么優(yōu)秀的你來看文章，有什么想對小編說的盡管來吧，大家的支持就是我們的動力，歡迎大家踴躍發(fā)表疑問，歡迎吐槽，社保生態(tài)圈群：248069515