無憂保早報(bào)：無憂保積極推進(jìn)個(gè)體社保的普及與宣傳，擴(kuò)大市場(chǎng)的布點(diǎn)與覆蓋，竭盡全力提供最為優(yōu)質(zhì)和便捷的服務(wù)，讓掃一掃三分鐘在線繳社保成為解決現(xiàn)實(shí)民生問題的有效方式。

　　余豐慧

　　在中國最早提倡“以房養(yǎng)老”的幸福人壽保險(xiǎn)股份有限公司監(jiān)事會(huì)主席孟曉蘇日前透露，老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)（即“以房養(yǎng)老”）將在12月份拿出方案，明年1月份推出產(chǎn)品。孟曉蘇表示，“以房養(yǎng)老”適合中國國情。

　　對(duì)于“以房養(yǎng)老”，有人認(rèn)為，這是國外的成熟模式，應(yīng)該“引進(jìn)”我國，既能緩解養(yǎng)老金缺口，又給百姓一條理財(cái)渠道，還能拓展金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營產(chǎn)品和經(jīng)營效益來源，一舉多得。但更多的人對(duì)此表示懷疑：在我國實(shí)行以房養(yǎng)老過于超前，不怎么現(xiàn)實(shí)。

　　“以房養(yǎng)老”模式在歐美以及亞洲的新加坡、韓國和日本等都是較為成熟的做法。但是，成熟并不代表這項(xiàng)養(yǎng)老方式占比大。即使在這些發(fā)達(dá)國家，以房養(yǎng)老模式仍然占比很低，僅是一種養(yǎng)老方式選擇而已。發(fā)達(dá)國家的養(yǎng)老問題主要還是以政府財(cái)政為主導(dǎo)的。

　　現(xiàn)階段在我國推行以房養(yǎng)老模式前景不妙、困難較大。從傳統(tǒng)老觀念特別是老年人的觀念來說，將恒產(chǎn)、家業(yè)留給子孫后代觀念濃重。將一輩子的產(chǎn)業(yè)—住房，最后被銀行收走，最終一無所有，這種作為與傳統(tǒng)思想觀念碰撞較為激烈，大多數(shù)老人難以接受，推廣難度較大。

　　從市場(chǎng)角度來說，商業(yè)銀行、保險(xiǎn)（放心保）公司等金融機(jī)構(gòu)開展這項(xiàng)業(yè)務(wù)面臨著較大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。目前的市場(chǎng)狀況是，房地產(chǎn)泡沫嚴(yán)重。而金融機(jī)構(gòu)開展這項(xiàng)業(yè)務(wù)是基于房?jī)r(jià)會(huì)上漲幾十年的市場(chǎng)預(yù)期。而基于目前畸高房?jī)r(jià)上來評(píng)估住房?jī)r(jià)值，正好處于價(jià)格的塔頂位置。如果未來房?jī)r(jià)出現(xiàn)較大幅度下跌的話，那么，金融機(jī)構(gòu)就賠大了。即使未來房?jī)r(jià)大幅度走高，也面臨住房養(yǎng)老者毀約的風(fēng)險(xiǎn)。

　　真正意義上的“以房養(yǎng)老”，貸款額度是終生按期支付的，而不是十年二十年確定期限的。這就給貸款提供者帶來一個(gè)長壽風(fēng)險(xiǎn)問題。同時(shí)，我國房屋的70年產(chǎn)權(quán)問題、金融機(jī)構(gòu)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)問題以及住房維護(hù)修繕的道德風(fēng)險(xiǎn)問題等都是以房養(yǎng)老的障礙。由此足以看出，住房養(yǎng)老模式適應(yīng)于市場(chǎng)法制健全、市場(chǎng)穩(wěn)定波動(dòng)小、百姓思想觀念比較開放，特別是養(yǎng)老醫(yī)療體系健全、百姓無后顧之憂的國度。

　　住房養(yǎng)老作為一種模式，只能作為養(yǎng)老的一種補(bǔ)充，供養(yǎng)老者自愿、自由選擇。比如:住房比較多的退休老人，想提高一下養(yǎng)老生活標(biāo)準(zhǔn)和質(zhì)量，補(bǔ)充除了維持基本生活按月領(lǐng)取養(yǎng)老金以外的高質(zhì)量退休生活資金，采取“以房養(yǎng)老”不失為一種好辦法。政府的初衷也在于此。

　　我國已經(jīng)進(jìn)入人口老齡化快速發(fā)展階段，養(yǎng)老矛盾日益突出。最大的問題是養(yǎng)老金不足和養(yǎng)老上存在的雙軌制不公問題。當(dāng)務(wù)之急是破除養(yǎng)老雙軌制。同時(shí)，以財(cái)政彌補(bǔ)歷年養(yǎng)老金欠賬為中心，應(yīng)對(duì)未來養(yǎng)老金不足問題。如果我國財(cái)政資金30%用于社會(huì)保障資金，那么，每年至少增加社保資金3萬億元以上。可以說解決了社會(huì)保障資金的大頭。再者，加大國有資產(chǎn)劃撥力度，擴(kuò)大全國社保儲(chǔ)備基金；國企上繳紅利充實(shí)到社保資金里等都是有效渠道。多次并舉，一定能夠解決最為急迫的養(yǎng)老金缺口問題。

　　目前我國個(gè)人繳納的養(yǎng)老金比例與世界各國比較處在前列，在養(yǎng)老問題上千萬不要只在百姓身上打主意。

　　（作者系財(cái)經(jīng)評(píng)論員）

無憂保的快速發(fā)展，是中國3億無法正常繳納社保勞動(dòng)力的迫切需求，也是政府的“互聯(lián)網(wǎng)+人社”的一次大膽嘗試。 小編有話說：謝謝這么優(yōu)秀的你來看文章，有什么想對(duì)小編說的盡管來吧，大家的支持就是我們的動(dòng)力，歡迎大家踴躍發(fā)表疑問，歡迎吐槽，社保生態(tài)圈群：248069515