無憂保早報(bào)：無憂保積極推進(jìn)個(gè)體社保的普及與宣傳，擴(kuò)大市場(chǎng)的布點(diǎn)與覆蓋，竭盡全力提供最為優(yōu)質(zhì)和便捷的服務(wù)，讓掃一掃三分鐘在線繳社保成為解決現(xiàn)實(shí)民生問題的有效方式。

　　新加坡人正在挑選組屋。

　　以房養(yǎng)老看世界

　　新加坡以房養(yǎng)老走過10年 90%住戶擁有組屋產(chǎn)權(quán) 以房養(yǎng)老模式覆蓋全面

　　9月13日由國(guó)務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》中，“開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)”的表述讓“以房養(yǎng)老”備受關(guān)注。

　　房子與養(yǎng)老民生的聚焦點(diǎn)，兩者結(jié)合更加抓住眼球，爭(zhēng)議討論不斷，從操作條件到操作模式等話題莫衷一是。美國(guó)、日本、新加坡的以房養(yǎng)老模式更是為國(guó)人津津樂道。

　　新加坡在以房養(yǎng)老的路上，已走過10多年。

　　住房、養(yǎng)老是新加坡社會(huì)保障的兩條主線。而描繪這兩條主線，新加坡中央公積金局和建屋局是兩支不可或缺的筆。兩個(gè)機(jī)構(gòu)形成合力，構(gòu)建了“建房—買房—售房”完整鏈條，養(yǎng)老也附加在此鏈條，與房產(chǎn)便利結(jié)合形成以房養(yǎng)老。

　　建屋局建設(shè)組屋，售價(jià)低于市場(chǎng)；公積金局強(qiáng)制居民儲(chǔ)蓄購(gòu)房、養(yǎng)老資金，建屋局提供購(gòu)房貸款和津貼，“房屋價(jià)格低廉、人人負(fù)擔(dān)得起”成為可能，目前，新加坡90%居民擁有住房產(chǎn)權(quán)（包括組屋和市場(chǎng)售賣的房屋）。

　　而當(dāng)居民年老需要以房養(yǎng)老，可大房換小房、出售屋契、參加樂齡花紅計(jì)劃或出租房屋，公積金局與建屋局兩者再次合力，搭建了便利平臺(tái)，建屋局回購(gòu)屋契、發(fā)放紅利，公積金局吸納售房部分所得納入終身入息計(jì)劃，為新加坡居民養(yǎng)老增加收益……

　　文/圖 本報(bào)特派新加坡記者 李華實(shí)習(xí)生 劉方遠(yuǎn)

　　公積金制度：社會(huì)保障體系的基石

　　中央公積金制度是新加坡的一種獨(dú)特制度，公積金（CPF）也成為新加坡社會(huì)保障體系的基石。而奠基者中央公積金局成立于1955年7月1日。

　　多年來，公積金制度已發(fā)展成為一個(gè)全面的社會(huì)保障儲(chǔ)蓄計(jì)劃，公積金涵蓋了社會(huì)保障的三大元素：退休、醫(yī)療保健融資和住屋融資。公積金促使每一名活躍會(huì)員定期儲(chǔ)蓄，以保障自己的退休需要。公積金讓新加坡人居者有其屋，共同擁有國(guó)家產(chǎn)業(yè)的一部分。

　　新加坡法律強(qiáng)制所有受雇的新加坡公民和永久居民（包括所有兼職、臨時(shí)和全職工作者），以及他們的雇主，都必須參與公積金計(jì)劃。凡是每月薪金超過2500元的雇員都必須繳交公積金（注：據(jù)2011年統(tǒng)計(jì)，新加坡雇員月均工資約21670元）。

　　目前，50歲及以下的會(huì)員每月繳交薪金的20%，作為個(gè)人公積金戶頭的繳交額；加上雇主所繳交的16%，總繳交額為36%。

　　新加坡的公務(wù)員同樣也不例外，自己繳納薪金的20%，政府作為他們的老板繳納16%。他們退休以后，也沒有額外的退休金，同樣也是領(lǐng)取公積金作為養(yǎng)老費(fèi)用。

　　年齡超過50歲和每月薪金少于約7500元的人士，其公積金繳交率相對(duì)較低。

　　截至2012年12月31日，公積金會(huì)員人數(shù)大約為340萬名，其中180萬名活躍會(huì)員定期供款，而在全國(guó)勞動(dòng)人口中，超過80%的居民得到公積金制度的保障。公積金會(huì)員戶頭的凈余額約為11510億元。會(huì)員的公積金繳交額會(huì)按照相關(guān)年齡的分配比率，分別存入三個(gè)戶頭。

　　普通戶頭（OA）可作為住屋、投資和其他經(jīng)批準(zhǔn)的用途。公積金會(huì)員在開始工作的階段，存入普通戶頭公積金繳交額較高（35歲以下為23%），這有利于他們盡早購(gòu)買第一個(gè)房產(chǎn)。在此項(xiàng)政策的作用下，新加坡人享有世界上最高的房產(chǎn)擁有率。目前，該比例高達(dá)90%。

　　特別戶頭（SA）儲(chǔ)蓄是作為退休用途的，可投資于退休相關(guān)的金融產(chǎn)品。

　　保健儲(chǔ)蓄戶頭（MA）的儲(chǔ)蓄幫助會(huì)員支付自己或直系家屬的住院費(fèi)用。由于個(gè)人的醫(yī)療保健需求會(huì)隨著年齡增加，因此存入保健儲(chǔ)蓄戶頭的薪金百分比也會(huì)按會(huì)員年齡遞增。

　　當(dāng)會(huì)員年滿55歲時(shí)，中央公積金局將自動(dòng)為他們開設(shè)第四個(gè)戶頭—退休戶頭（注：新加坡居民目前62歲退休）。公積金儲(chǔ)蓄所賺取的最低保證年利率為2.5%。普通戶頭儲(chǔ)蓄給予至少2.5%的保證最低利率。而特別戶頭、保健儲(chǔ)蓄戶頭和退休戶頭儲(chǔ)蓄則同時(shí)享有長(zhǎng)期債券利率（目前年利率為4%）。

　　公積金儲(chǔ)蓄的利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行儲(chǔ)蓄利率，有居民也將公積金儲(chǔ)蓄作為投資。

　　為了應(yīng)付預(yù)期壽命延長(zhǎng)和人口老化的挑戰(zhàn)，中央公積金局在2009年9月推出了“公積金終身入息計(jì)劃”。

　　年滿55歲的新加坡公民或永久居民，退休戶頭有20萬元，或年滿最低存款提取年齡時(shí)（目前是65歲）有30萬元，會(huì)被納入公積金終身入息計(jì)劃。

　　原新加坡人力部部長(zhǎng)顏金勇曾說，在退休賬戶中的積蓄越多，從公積金終身入息計(jì)劃中獲益也就越多。子女還可為父母賬戶充值幫助他們加入公積金終身入息計(jì)劃（注：子女填補(bǔ)的數(shù)額頂限為目前的最低存款額74萬元）。

　　從2012年1月起, 在公積金終身入息計(jì)劃下，滿55歲的公積金會(huì)員可用他的退休戶頭儲(chǔ)蓄參與此計(jì)劃，并在65歲最低存款提取年齡達(dá)到時(shí)，開始提取可持續(xù)終身的每月入息。

　　一般而言，會(huì)員繳納額達(dá)最低存款額約74萬元時(shí)，每個(gè)月可領(lǐng)取約5500元，“可保證基本生活”。

　　同時(shí)，公積金終生入息計(jì)劃也是新加坡以房養(yǎng)老重要一環(huán)，居民選擇不同的以房養(yǎng)老方式，都需將房的凈得填補(bǔ)公積金參加終身入息計(jì)劃。

　　新加坡公積金制度確保大多數(shù)國(guó)民年輕時(shí)儲(chǔ)蓄，為未來準(zhǔn)備。在“居者有其屋”、醫(yī)療住院費(fèi)用、養(yǎng)老方面，“公積金無所不在?！?/P>

　　居者有其屋 90%住戶擁有組屋產(chǎn)權(quán)

　　公積金局為買房、養(yǎng)老搭建了平臺(tái)，以房養(yǎng)老的房又從何來？新加坡有其獨(dú)特的做法，其中，新加坡建屋局的角色舉足輕重。

　　在新加坡建屋局展覽廳，一塊巨幅黑色LED屏幕記錄了HDB的光輝歲月：2008年聯(lián)合國(guó)公共服務(wù)獎(jiǎng)、2010年聯(lián)合國(guó)世界人居榮譽(yù)名冊(cè)獎(jiǎng)……然而，這份榮譽(yù)來之不易。

　　1961年5月25日，一場(chǎng)突如其來的大火考驗(yàn)著剛剛?cè)〉米灾?年的新加坡政府。大火過后，16000多人無家可歸。然而，1周之內(nèi)，6000人就住進(jìn)了新房；9個(gè)月后，更多家庭陸續(xù)搬入5座坐落于原址上的新組屋。

　　對(duì)此，建屋局功不可沒，它成立于1960年2月1日，其目的是為了解決早期的嚴(yán)重“屋荒”問題。1961年，建屋局制定第一個(gè)5年建設(shè)計(jì)劃，目標(biāo)是建成50000個(gè)單元的低價(jià)住房。1964年，居者有其屋計(jì)劃應(yīng)運(yùn)而生，4年后，政府允許購(gòu)屋者動(dòng)用公積金購(gòu)買公共組屋，為此計(jì)劃添上翅膀。

　　計(jì)劃沒有經(jīng)濟(jì)實(shí)力支撐只是一紙空文。為此，政府資助建屋局運(yùn)作貸款，同時(shí)每年為建屋局提供津貼以彌補(bǔ)推行公共住屋的赤字，建屋局同時(shí)也向銀行貸款。建屋局有了充足的經(jīng)濟(jì)實(shí)力以大展拳腳。

　　針對(duì)新加坡公民家庭，政府根據(jù)不同人群、不同家庭情況提供各種類別的購(gòu)屋津貼和購(gòu)屋計(jì)劃，從而“房屋價(jià)格低廉、人人負(fù)擔(dān)得起”。建屋局還為合格家庭提供多達(dá)兩次優(yōu)惠利率貸款，償還期高達(dá)25年。

　　新加坡公民年滿21歲，每月家庭總收入低于5萬元，便可申請(qǐng)貸款和直接向建屋局購(gòu)買組屋。

　　如今，居者有其屋已從計(jì)劃變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)，建屋局建設(shè)、管理的產(chǎn)業(yè)達(dá)到近950000多個(gè)單位（包括一房式到五房式，小型公寓，其他房型及產(chǎn)業(yè)），成功為新加坡380萬居住人口中約84%提供組屋，其中94%的住戶擁有自己的組屋。

　　“一個(gè)國(guó)家能夠?yàn)檫@么多的人民提供適當(dāng)?shù)臈碇?，讓他們擁有自己的住屋，的確給人留下深刻的印象。國(guó)為它是個(gè)光輝的例子，可資其他國(guó)家借鑒，所以它勝利了?！甭?lián)合國(guó)生境新聞處主任 Ms Jane Nyakairu 高度評(píng)價(jià)了建屋局的突出功績(jī)。

　　新加坡政府鼓勵(lì)公民購(gòu)買能力范圍內(nèi)的組屋，組屋平均售價(jià)約從55萬~190.5萬元不等。根據(jù)建屋局提供的數(shù)據(jù)，目前四房式組屋最為普遍，占到41%的比例，平均售價(jià)約是150.5萬元。

　　時(shí)任國(guó)家發(fā)展部部長(zhǎng)馬寶山說，建屋發(fā)展局為年輕夫婦提供組屋的購(gòu)屋津貼，幫助他們獲得住房的“第一把鑰匙”；當(dāng)他們年老時(shí)，政府再把“第二把鑰匙”交給他們，即各種從組屋套現(xiàn)的選擇，以確保他們?cè)谕诵莺笕杂惺杖雭碓础?/P>

　　方式一：小型公寓

　　量身定制的養(yǎng)老住宅

　　對(duì)于那些已擁有公寓/房產(chǎn)的居民來說，小型公寓計(jì)劃為他們提供了一個(gè)套現(xiàn)的方案：賣掉他們的大公寓/房產(chǎn)，搬進(jìn)小型公寓，以提高退休收入。小型公寓計(jì)劃實(shí)施于1998年，為年長(zhǎng)者們（至少55歲）尋求獨(dú)立的生活方式提供了一個(gè)額外的住房選擇。小型公寓的屋契相對(duì)較短，僅有30年，因而售價(jià)普遍都能讓老年家庭負(fù)擔(dān)得起。

　　小型公寓是專門根據(jù)年長(zhǎng)者的需要而設(shè)計(jì)和建造的?，F(xiàn)有戶型分為35㎡和45㎡兩種。小型公寓搬進(jìn)來便可以住，輔助老人行動(dòng)和獨(dú)立生活的設(shè)施齊全，比如安全防滑地磚和警報(bào)系統(tǒng)。小型公寓通常位于便利的地點(diǎn)，居民能夠輕易地享用各種設(shè)施和公共交通。社區(qū)的公共設(shè)施也為年長(zhǎng)者們提供了基本的支持和服務(wù)。

　　在2012年~2013年財(cái)政季度中，由建屋局管理的小型公寓達(dá)到近3000間。72歲的老人陳水玉（音譯），6年前申請(qǐng)了老人公寓，等了3年才搬到了女皇鎮(zhèn)的小型公寓。

　　陳水玉對(duì)小型公寓很滿意，室內(nèi)地板防滑，進(jìn)門處是緩緩坡度，方便輪椅通行，洗手間位于臥室和廚房中間，兩扇門連通兩處。房?jī)?nèi)安裝扶手桿，至少裝有3個(gè)警報(bào)拉線，老人跌倒或遇到緊急情況可拉響警報(bào)，尋求協(xié)助。

　　陳水玉熱情地演示了警報(bào)系統(tǒng)，警報(bào)聲響清脆，能瞬間引起注意，隨后陳水玉迅速關(guān)閉警報(bào)，以免謊報(bào)警報(bào)，消費(fèi)愛心。

　　陳水玉說，她現(xiàn)在很忙，時(shí)間不夠用，上上網(wǎng)，看看電視，到樓下運(yùn)動(dòng)運(yùn)動(dòng)，還教附近老人做手工藝，“他們稱呼我，陳老師，陳老師?！逼渌先舜叽偎炜旖虒W(xué)。忙碌的她，不覺得寂寞，有時(shí)找老朋友敘舊，有時(shí)也和新結(jié)識(shí)的朋友聊天。

　　她說，在小型公寓住得不錯(cuò)，購(gòu)物方便，前往綜合社區(qū)醫(yī)院看病，只需出很少一部分錢，還有醫(yī)?？?/a>。樓下的社區(qū)中心，對(duì)老齡人士（55歲以上的老人）開放，可以做物理治療、中醫(yī)按摩等。社區(qū)中心負(fù)責(zé)人說，有不少老齡人士前來。

　　方式二：升級(jí)版屋契回購(gòu)

　　以屋契套現(xiàn)增加收入

　　“我不想離家去養(yǎng)老?！薄俺诵⌒凸⑦€有其他更好選擇嗎？”近年來，建屋局聽到許多市民的心聲，為響應(yīng)群眾的呼聲屋契回購(gòu)計(jì)劃于2009年3月正式出爐。

　　改善后的屋契回購(gòu)計(jì)劃是一項(xiàng)針對(duì)達(dá)到公積金最低存款領(lǐng)取年齡（公積金局?jǐn)?shù)據(jù)顯示：目前是65歲，具體年齡會(huì)根據(jù)公積金方面的規(guī)定而做調(diào)整）的低收入年長(zhǎng)者的特殊養(yǎng)老計(jì)劃。參加該計(jì)劃的老人，需要滿足家庭月收入不超過15000元，現(xiàn)有產(chǎn)業(yè)是3房式或更小組屋，沒有第二項(xiàng)產(chǎn)業(yè)等條件。目前，該計(jì)劃覆蓋人群約有42000萬組屋所有者。

　　改善后的屋契回購(gòu)計(jì)劃對(duì)于年長(zhǎng)的屋主來說可謂兩全其美，一方面可以在他們熟悉的社區(qū)養(yǎng)老，另一方面可以得到一個(gè)終身年金，以補(bǔ)貼他們退休后的收入。

　　這項(xiàng)計(jì)劃為年長(zhǎng)的屋主提供了一個(gè)將三房式或更小組屋套現(xiàn)的選擇，屋主保留30年的屋契，將其他部分屋契賣給建屋局。售賣部分屋契的所得，減去剩余房貸（如果還沒有還清的話）及其他費(fèi)用后，剩下的就是凈得。凈得資金填補(bǔ)家庭成員公積金退休戶頭，以達(dá)到公積金最低存款額。再以公積金退休戶頭的全部?jī)?chǔ)蓄加入公積金終生入息計(jì)劃，領(lǐng)取每月入息。

　　以一對(duì)年滿65歲的新加坡夫婦為例，他們售賣屋契后填補(bǔ)達(dá)到了去年公積金最低存款額69.5萬元，丈夫領(lǐng)取的每月入息約是3650~3865元，妻子約是3365~3575元。如今最低存款額上升到74萬元，他們領(lǐng)取的每月入息也有所增加。

　　此外，如果，一個(gè)家庭公積金總填補(bǔ)額達(dá)到約30萬元，可以得到政府約10萬元的現(xiàn)金花紅。如果總填補(bǔ)額少于30萬元，花紅則按每填補(bǔ)3元可獲得1元花紅。在填補(bǔ)了公積金退休戶頭后還有余款，屋主可以保留高達(dá)近50萬元人民幣的現(xiàn)金。

　　方式三：樂齡安居花紅計(jì)劃以大換小獎(jiǎng)勵(lì)2萬花紅

　　屋主也可考慮買套小一點(diǎn)的組屋或小型公寓，作為套現(xiàn)的一種方案。這對(duì)于年長(zhǎng)者們來說尤其有幫助。孩子們長(zhǎng)大了，結(jié)婚了，組建了自己的家庭，父母?jìng)兙涂梢钥紤]搬到一套小一點(diǎn)的組屋，并從中套現(xiàn)。

　　屋主可以選擇在原來的組屋區(qū)內(nèi)購(gòu)買更小單位的組屋、小型公寓，實(shí)現(xiàn)就地養(yǎng)老，避免搬往陌生環(huán)境而不適應(yīng)的困擾。

　　2013年2月，新加坡政府推出樂齡安居花紅，幫助那些愿意精簡(jiǎn)戶型的低收入年長(zhǎng)屋主們補(bǔ)充他們的退休養(yǎng)老金。年長(zhǎng)的屋主（年齡在55歲以上）如果換套小一點(diǎn)兒的組屋（至多三房式），或者小型公寓，便可申請(qǐng)樂齡安居花紅計(jì)劃。目前，37萬組屋所有者滿足申請(qǐng)條件。

　　填補(bǔ)公積金數(shù)額達(dá)到6萬新元（屋主可以決定如何將30萬元分別填補(bǔ)到夫妻雙方戶頭）， 每戶可獲得10萬元的現(xiàn)金花紅。如果沒有達(dá)到30萬新元，則按每填補(bǔ)3元補(bǔ)1元花紅。部分出售房屋的收益將撥入他們的公積金養(yǎng)老金賬戶，以及參與公積金終身入息計(jì)劃。

　　方式四：出租整套組屋或者閑置房間 獲得額外收入

　　新加坡居民如果符合5年的最低居住年限，就可以出租他們的組屋。當(dāng)屋主們需要套現(xiàn)時(shí)，比如退休期間或是急需用錢時(shí)，出租則給予他們更大的靈活度。出租的另外一個(gè)優(yōu)勢(shì)在于，當(dāng)屋主想要自己使用組屋的時(shí)候，還能選擇搬回去。

　　出租閑置的房間則是另一個(gè)套現(xiàn)方案，屋主不僅能在現(xiàn)有的組屋繼續(xù)生活，還能獲得額外的收入。三房或更大的組屋允許出租其中閑置的房間。 組屋屋主如果出租了房間，必須在七天之內(nèi)向新加坡建屋發(fā)展局登記。此外，屋主必須繼續(xù)和租戶一同住在組屋里，并且遵守相關(guān)的出租條例，以確保轉(zhuǎn)出租行為不會(huì)導(dǎo)致對(duì)其他居民造成不便。

　　據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2013年第三季度，整間組屋出租的數(shù)量達(dá)到44,966個(gè)單元。

　　建屋局推出的不同養(yǎng)老計(jì)劃，針對(duì)全面，無論低收入或中等收入、愿意或不愿意搬遷的老人，都可以找到適合的方案。

　　他山之石

　　新加坡模式可借用 以房養(yǎng)老的條件已具備

　　在浙江大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授柴效武看來，“三子養(yǎng)老”新體系更能發(fā)揮養(yǎng)老效益，即“房子、票子、兒子”。其中，第一項(xiàng)房子即以房養(yǎng)老。他說，目前推行以房養(yǎng)老的條件已具備，“以房養(yǎng)老是中國(guó)應(yīng)對(duì)人口老齡化危機(jī)不得不走的一條路?！?/P>

　　“以房養(yǎng)老是目前養(yǎng)老體系的一種有益補(bǔ)充?！彼忉屨f，一種新模式從無到有，從小到大，占據(jù)的分量小，不會(huì)發(fā)揮主體作用。但他強(qiáng)調(diào)，未來以房養(yǎng)老會(huì)成為主體。

　　柴效武也看到，“以房養(yǎng)老”是個(gè)系統(tǒng)工程。

　　“以房養(yǎng)老可以改善老人的生活質(zhì)量，金融機(jī)構(gòu)可以增加業(yè)績(jī)，還可減輕政府的負(fù)擔(dān)?！辈裥渲赋觯苑筐B(yǎng)老的好處顯而易見。

　　他指出，目前30多種以房養(yǎng)老模式都可以選擇，新加坡的模式也可借用。他說，新加坡經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，人民收入較高，解決養(yǎng)老問題不大。他分析說，新加坡政府富裕，在“以房養(yǎng)老”中政府發(fā)揮的作用相當(dāng)大，國(guó)內(nèi)政府的力度可能沒有那么大。

　　柴效武說，新加坡“以大房換小房”的模式在國(guó)內(nèi)操作性更簡(jiǎn)單，也更容易，老百姓都可以自己操作，“政府給予政策的優(yōu)惠、平臺(tái)就行?！?/P>

　　另一方面，新加坡政府在“以房養(yǎng)老”分配的花紅力度較大，柴效武認(rèn)為，國(guó)內(nèi)也可以借鑒，不過增加政府這方面意識(shí)還需要一個(gè)過程。

無憂保的快速發(fā)展，是中國(guó)3億無法正常繳納社保勞動(dòng)力的迫切需求，也是政府的“互聯(lián)網(wǎng)+人社”的一次大膽嘗試。 小編有話說：謝謝這么優(yōu)秀的你來看文章，有什么想對(duì)小編說的盡管來吧，大家的支持就是我們的動(dòng)力，歡迎大家踴躍發(fā)表疑問，歡迎吐槽，社保生態(tài)圈群：248069515