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　　“如果有一天，我老無所依，請(qǐng)把我留在，在那時(shí)光里……”顯然，在養(yǎng)老問題面前，沒有人可以如歌中唱的那樣灑脫。養(yǎng)老金是保障還是“劫富濟(jì)貧”的陷阱，到底，拿什么養(yǎng)我們的明天？

　　郎咸平算過這么一筆不靠譜的賬：目前北京一個(gè)普通家庭一年的生活費(fèi)是5萬元，如果CPI漲幅為3%，20年后要保持現(xiàn)在這種生活水平，一年需要9萬元。假設(shè)你離退休還有20年的時(shí)間，退休后還要再活20年，那么你需要的養(yǎng)老費(fèi)用是242萬元。按照我國現(xiàn)有的養(yǎng)老制度，如果月薪4000元，假設(shè)薪水的漲幅是每年3%，那退休時(shí)的養(yǎng)老保險(xiǎn)金總共也只有37萬元，但是你需要242萬元，連零頭都不夠。

　　這個(gè)計(jì)算的不靠譜在于，CPI漲幅和薪水年漲幅都不太可能是3%。但至少可以提醒我們注意一點(diǎn)，那就是養(yǎng)老的錢從哪里來？養(yǎng)老金不只是每月顯示在你工資條上的一個(gè)數(shù)字，也不是三個(gè)年輕人養(yǎng)一個(gè)老人寅吃卯糧的惶恐，更不是只有經(jīng)濟(jì)學(xué)家口中呼吁的“缺口”這么簡(jiǎn)單。

　　養(yǎng)老金“缺口”是怎么產(chǎn)生的？

　　退休以后，想要拿著養(yǎng)老金過上體面的生活，目前來看還存在困難。

　　截止2010年底，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金結(jié)余1.5萬億元，90%存入銀行，10年來平均收益不到2%，而在過去的十年平均年化通脹率在2.14%。2012年6月，德意志銀行大中華區(qū)首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家馬駿等人聯(lián)合公布一份研究報(bào)告指出，到2013年，中國養(yǎng)老金的缺口將達(dá)到18.3萬億元，報(bào)告建議實(shí)施延遲退休年齡。隨后，關(guān)于養(yǎng)老保險(xiǎn)和退休年齡的話題在國內(nèi)引起巨大爭(zhēng)議。

　　所謂的養(yǎng)老金“缺口”是當(dāng)期收入不抵支付，但養(yǎng)老金已經(jīng)連續(xù)多年正增長，收入超過支付，因此并不存在缺口。但是從中國整體的養(yǎng)老金設(shè)計(jì)來看，老一代人退休領(lǐng)錢，新一代人工作賺錢，因?yàn)橛?jì)劃生育，未來老人越來越多，年輕人越來越少，新一代人如果沒有工作效率的提升，能否養(yǎng)得起老的一代？這就產(chǎn)生了隱性債務(wù)問題。

　　所以，目前說存在缺口還為時(shí)尚早，未來幾十年是否會(huì)真的出現(xiàn)，關(guān)鍵看國人的工作效率能否提高，中國的產(chǎn)業(yè)升級(jí)能否完成。

　　每個(gè)人能領(lǐng)到多少養(yǎng)老金？

　　相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2011年城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)參保人員2.84億元，其中參保職工2.16億元，占比76%，已經(jīng)領(lǐng)取養(yǎng)老保險(xiǎn)金6826人，占比24%，基本是三個(gè)人供養(yǎng)一個(gè)人的比例。

　　一般養(yǎng)老金要交滿15年，如果到退休年齡養(yǎng)老金未交滿15年，退休時(shí)國家會(huì)將你個(gè)人賬戶上存的8%的養(yǎng)老金退給你，那么，單位給你交的21%去了哪里？全被劃到國家的養(yǎng)老統(tǒng)籌基金里了，你一分也拿不到！

　　養(yǎng)老金的算法很復(fù)雜，國家每年都會(huì)變動(dòng)繳費(fèi)基數(shù)，統(tǒng)籌賬戶的發(fā)放則根據(jù)你退休時(shí)的社會(huì)平均收入水平確定。國家每年調(diào)整基數(shù)都是上漲的，也就意味著國家調(diào)整基數(shù)后你拿的錢會(huì)越來越多。

　　在養(yǎng)老金的計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)中，以本人達(dá)到退休條件時(shí)全市上年度在崗職工月平均工資與本人指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資之和的平均值為基數(shù)，實(shí)際繳費(fèi)年限每滿一年增發(fā)1%，繳費(fèi)年限則用退休時(shí)間減去參加工作時(shí)間再減去扣減年限。

　　其實(shí)，養(yǎng)老金領(lǐng)取時(shí)“上年度在崗職工月平均工資”是一個(gè)變數(shù)，目前無法細(xì)算未來具體可以拿到多少養(yǎng)老金。也就是說，你退休后，當(dāng)時(shí)的在崗職工的收入水平會(huì)直接影響你的養(yǎng)老金數(shù)額。雖然現(xiàn)在不知道自己退休后能領(lǐng)取多少養(yǎng)老金，但有一點(diǎn)可以肯定，相同情況下，繳費(fèi)基數(shù)高、繳費(fèi)時(shí)間長，退休金自然就比較高。此外，養(yǎng)老金的領(lǐng)取是無限期規(guī)定的，活得越久，領(lǐng)到的錢就越多。

　　在哪兒領(lǐng)養(yǎng)老金劃算？

　　從涌入北上廣深，到逃離北上廣深，伴隨著人口遷徙的是他們?cè)谝粋€(gè)城市工作了幾年之后養(yǎng)老保險(xiǎn)的更改。

　　在某地工作幾年之后，離開那里，養(yǎng)老保險(xiǎn)能退保取出來嗎？答案是不能。但是你可以將養(yǎng)老關(guān)系轉(zhuǎn)移到新的工作地點(diǎn)。需要注意的是，養(yǎng)老金發(fā)放的標(biāo)準(zhǔn)是根據(jù)你所在地退休前一年在崗職工平均工資為系數(shù)發(fā)放的。如果你在北上廣深繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)，然后在退休之前將關(guān)系轉(zhuǎn)到二三線甚至四線城市，你的養(yǎng)老金收益將大打折扣。根據(jù)你的繳費(fèi)比例，甚至每月會(huì)損失幾百上千塊的養(yǎng)老金收入。

　　那么反之，將養(yǎng)老金關(guān)系從經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)轉(zhuǎn)移到經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)是不是就行了呢？這種操作也很難實(shí)現(xiàn)。

　　各地區(qū)除了有執(zhí)行養(yǎng)老金轉(zhuǎn)移的統(tǒng)一規(guī)定外，還有不同的地區(qū)規(guī)定，基本上年滿50周歲的男性和年滿40周歲的女性，原則上不再轉(zhuǎn)移養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系。此外具體辦理轉(zhuǎn)移業(yè)務(wù)的，也針對(duì)個(gè)人不同情況有不同的限制條款。

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