無(wú)憂保早報(bào)：無(wú)憂保積極推進(jìn)個(gè)體社保的普及與宣傳，擴(kuò)大市場(chǎng)的布點(diǎn)與覆蓋，竭盡全力提供最為優(yōu)質(zhì)和便捷的服務(wù)，讓掃一掃三分鐘在線繳社保成為解決現(xiàn)實(shí)民生問(wèn)題的有效方式。

　　國(guó)務(wù)院日前發(fā)布《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》，提出開展“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)。這一話題立即成為各界熱議的焦點(diǎn)。老有所依的問(wèn)題究竟能否通過(guò)“以房養(yǎng)老”來(lái)解決？“以房養(yǎng)老”應(yīng)該如何實(shí)施？推行過(guò)程中可能遇到哪些阻礙？而最根本的，老齡人的需求究竟是什么？這樣的問(wèn)題一一呈現(xiàn)在我們面前。

　　養(yǎng)老是一個(gè)多元化需求

　　其實(shí)以房養(yǎng)老已經(jīng)在中國(guó)實(shí)行了，因?yàn)橐苑筐B(yǎng)老并不都是反向抵押保險(xiǎn)（放心保）。很多老百姓把房子租出去拿租金來(lái)養(yǎng)老，把房子賣了或者大房換小房來(lái)養(yǎng)老，或者是把房子抵押給銀行，拿一筆錢過(guò)來(lái)應(yīng)付急用……這些都已經(jīng)開始做了。在農(nóng)村，也有一些孤寡老人把自己的房產(chǎn)托付給鄰居，由鄰居來(lái)贍養(yǎng)，他身后用遺囑來(lái)承諾把這個(gè)房子和宅基地交給鄰居。其實(shí)我們現(xiàn)在引進(jìn)的是一種比它更加規(guī)范的，通過(guò)國(guó)家監(jiān)管的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，（利用）其他投保人的資金來(lái)贍養(yǎng)老人，待老人身后再把房產(chǎn)拿來(lái)還給供養(yǎng)他的人員，這種制度化的互助，比原來(lái)的以房養(yǎng)老更加規(guī)范。

　　當(dāng)老人退休后，他們把自己的某一套產(chǎn)權(quán)房押給保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)是根據(jù)房屋的評(píng)估值和老年人的平均剩余壽命來(lái)計(jì)算，拋去預(yù)付利息，當(dāng)然還要考慮到這個(gè)房產(chǎn)未來(lái)幾年可能的增值，然后經(jīng)過(guò)計(jì)算，每個(gè)月給老人多少錢，而且老人是一邊領(lǐng)錢，一邊繼續(xù)住這個(gè)房子，不需要搬出去。老人還有政府給的養(yǎng)老金，如果老人需要住養(yǎng)老院，他還可以把這個(gè)房子租出去，租出去再拿個(gè)幾千塊錢租金，老人三份錢加起來(lái)兩萬(wàn)多，老人是花不完的。

　　因?yàn)槔先耸遣煌瑢蛹?jí)的，我們面對(duì)的社會(huì)是個(gè)多元化的，從資金擁有量來(lái)說(shuō)有比較富有的老人，有中等收入的老人，也還有貧困到三無(wú)的老人。那三無(wú)的老人誰(shuí)管，文件寫得很清楚，政府管，那么還有不少老人是富有和比較富有的，這是一種細(xì)分。另外一種細(xì)分就是低齡老人、中齡老人和高齡老人，低齡老人的需要又不一樣，他需要旅游，需要度假，養(yǎng)老地產(chǎn)里面可以搞分支度假，那么到高齡的話，主要就需要護(hù)理了，人有毛病了，要醫(yī)療、護(hù)理、介護(hù)。所以我覺得要面對(duì)一個(gè)多元化的（養(yǎng)老需求）。

　　“老有所依”，政府不能躲避

　　以房養(yǎng)老，老百姓很容易從反面去想，是不是不以房養(yǎng)老，就沒(méi)有老有所依了？其實(shí)以房養(yǎng)老這個(gè)方式確實(shí)很多，有很多也是可行的，但倒按揭是一個(gè)反向抵押貸款養(yǎng)老保險(xiǎn)。跟銀行拿資金出去投資不一樣，房子本身是不能增值的。15年、20年以后，這個(gè)房子到底值多少錢是很難計(jì)算的。現(xiàn)在講每個(gè)月給一萬(wàn)、兩萬(wàn)，這都是不靠譜的。

　　把（以房養(yǎng)老）作為一個(gè)市場(chǎng)、一個(gè)產(chǎn)品來(lái)做的話，有幾點(diǎn)一定要先說(shuō)明：第一個(gè)它不是基本養(yǎng)老保險(xiǎn)；第二個(gè)它不是雪中送炭的東西，可能是錦上添花；第三個(gè)它一定不能成為公共政策。至于它能不能存活，市場(chǎng)說(shuō)了算。

　　中國(guó)目前養(yǎng)老基金并沒(méi)有缺口。至少到現(xiàn)在國(guó)家承諾要給養(yǎng)老金的人，沒(méi)有人領(lǐng)不到養(yǎng)老金。我們現(xiàn)在雖然有社會(huì)統(tǒng)籌和個(gè)人帳戶，但實(shí)際上運(yùn)作方式是現(xiàn)收現(xiàn)付的，這個(gè)社會(huì)統(tǒng)籌加個(gè)人帳戶實(shí)際上只是一個(gè)計(jì)算你養(yǎng)老金的一個(gè)計(jì)算辦法。大家一定要記住，個(gè)人賬戶不屬于你，那是政府基金。你只有一個(gè)名義，只有在計(jì)算你養(yǎng)老金拿多少的時(shí)候，它才起作用。

　　按照現(xiàn)在這樣走下去的話，我們的養(yǎng)老金其實(shí)在結(jié)構(gòu)上有問(wèn)題?，F(xiàn)在拿兩千塊錢一個(gè)月的和拿四千塊錢一個(gè)月的人在這兒吵架，說(shuō)那個(gè)事業(yè)單位拿得多了，企業(yè)單位不服氣，要并軌。但是農(nóng)民呢，農(nóng)民一個(gè)月拿55塊錢，你們并了軌，農(nóng)民也有意見了怎么辦？

　　養(yǎng)老事業(yè)可能在本世紀(jì)之內(nèi)都是一個(gè)很重要的產(chǎn)業(yè)，應(yīng)該提倡第三部門，要提倡非盈利，只有這樣才能解決問(wèn)題，因?yàn)橐恢v產(chǎn)業(yè)，實(shí)際上就是企業(yè)，就是利潤(rùn)最大化。教育產(chǎn)業(yè)、醫(yī)療產(chǎn)業(yè)、住房產(chǎn)業(yè)，最后都是老百姓用不起的東西，那么養(yǎng)老如果走所謂的產(chǎn)業(yè)化的路子的話，那么將來(lái)也是必然的結(jié)果。養(yǎng)老地產(chǎn)本身是一個(gè)很不靠譜的東西，因?yàn)轲B(yǎng)老不是硬件的問(wèn)題，而是一個(gè)服務(wù)的問(wèn)題。

　　要把需求變成有效需求的話，政府的責(zé)任不可躲避。政府現(xiàn)在實(shí)際上是在躲避，拋出一個(gè)產(chǎn)業(yè)化，它就想不管，但是實(shí)際上它又在幕后操作，還有一個(gè)，要去考慮窮人怎么辦。

　　養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)不等于公益事業(yè)

　　倒按揭我認(rèn)為時(shí)機(jī)未到，但是以房養(yǎng)老時(shí)機(jī)到了，很多人拿大房子換小房子，拿市區(qū)的房子換郊區(qū)的房子。但是通過(guò)金融這個(gè)機(jī)構(gòu)的（時(shí)機(jī)）沒(méi)到，沒(méi)到的主要原因就是老百姓沒(méi)法接受。保險(xiǎn)公司它為什么是大斗進(jìn)，小斗出呢，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)做的是最無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的事情，所以它要沒(méi)風(fēng)險(xiǎn)就是把老百姓的資產(chǎn)壓到價(jià)格最低，所以這個(gè)對(duì)價(jià)沒(méi)法界定。

　　養(yǎng)老存在的問(wèn)題還是看人的基本需求。我選的是什么呢？靠自己，靠市場(chǎng)，就是票子，為什么呢？很簡(jiǎn)單，兒子有出息屬于社會(huì)，越有出息越屬于社會(huì)，如果沒(méi)有出息，靠他養(yǎng)老那更不現(xiàn)實(shí)，政府最多可以讓你好死不如賴活著。然后，與保險(xiǎn)公司打交道，我一直認(rèn)為是與虎謀皮。保險(xiǎn)公司那個(gè)鐵算盤很厲害的，它的特點(diǎn)是安全，它必須把所有的風(fēng)險(xiǎn)都給到別人，所以靠保險(xiǎn)公司也是不行的。

　　我也馬上奔五了，我自己有很深的體會(huì)，我也不希望別人來(lái)養(yǎng)老，以前年輕時(shí)候?yàn)榱思彝?、為了社?huì)拼死拼活，遺失了很多夢(mèng)想，我想做的很多事情退休以后去做，我們?yōu)槭裁醋鲳B(yǎng)老地產(chǎn)呢，就是想去創(chuàng)造這種生活方式。所以我說(shuō)靠市場(chǎng)，這樣更靠譜。

　　養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)和公益事業(yè)分開了，如果把老人當(dāng)人看，他就是個(gè)客戶，他有需求，把他們當(dāng)一個(gè)很有價(jià)值的人，讓他去自我實(shí)現(xiàn)，讓他贏得尊重，這個(gè)產(chǎn)業(yè)一定成立的，因?yàn)樗悄愕目蛻?，他的需求是什么，他需要醫(yī)療服務(wù)，需要健康服務(wù)，需要這個(gè)社交服務(wù)，他需要去享受生活。養(yǎng)老地產(chǎn)它首先是個(gè)服務(wù)地產(chǎn)，它和地產(chǎn)最大的區(qū)別就是后期的服務(wù)。我做了這個(gè)行業(yè)這么多年，發(fā)現(xiàn)最容易改變的是觀念，人是理性的，人是務(wù)實(shí)的。現(xiàn)在大家沒(méi)看到這個(gè)養(yǎng)老服務(wù)好在哪里，當(dāng)看到這個(gè)養(yǎng)老服務(wù)好的時(shí)候他一定會(huì)愿意去付這個(gè)費(fèi)，去享受這個(gè)服務(wù)。

　　我覺得最重要的是政府扮演好自己的角色，就是什么靠市場(chǎng)，哪些靠政府，但是在發(fā)展過(guò)程中，政府把該它負(fù)責(zé)的這塊踢出去了，到前幾年才開始做保障房。養(yǎng)老的這個(gè)產(chǎn)業(yè)，這個(gè)問(wèn)題解決也是一個(gè)構(gòu)建體系的問(wèn)題，就是哪些靠市場(chǎng)，哪些靠政府。中國(guó)的政府太自信了，也太強(qiáng)勢(shì)了，認(rèn)為只有自己才可以把這個(gè)問(wèn)題解決掉，所以把很多的資源也放在自己手上，認(rèn)為自己無(wú)所不能，但是這樣往往會(huì)把問(wèn)題復(fù)雜化，所以我覺得政府認(rèn)清自己的角色，可能不光光是養(yǎng)老上。

　　以產(chǎn)業(yè)服務(wù)彌補(bǔ)居家養(yǎng)老不足

　　以房養(yǎng)老的一個(gè)前提就是有房子，很多人現(xiàn)在沒(méi)有房子，這些人怎么養(yǎng)老呢？所以以房養(yǎng)老只是養(yǎng)老的一種方式。這里面有幾個(gè)風(fēng)險(xiǎn)：價(jià)值風(fēng)險(xiǎn)。選擇風(fēng)險(xiǎn)和生命風(fēng)險(xiǎn)，這是以房養(yǎng)老可能帶來(lái)的問(wèn)題。中國(guó)最大的不確定是政策不確定。涉及到20年或者是更長(zhǎng)的時(shí)間，所以這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)是極其巨大的。如果把以房養(yǎng)老最后歸結(jié)為倒按揭的話，就是死路一條。我們最不確定的就是公共政策。

　　以房養(yǎng)老還有另外一個(gè)方面的問(wèn)題，也就是說(shuō)居家養(yǎng)老有問(wèn)題，居家養(yǎng)老里面有兩個(gè)核心問(wèn)題我們沒(méi)有考慮：第一，就是老年人需要得到及時(shí)的醫(yī)療幫助、救護(hù)、預(yù)防；第二，老年人缺少社會(huì)交往，需要精神慰藉。居家養(yǎng)老住在私人房子里，基本上都是用私人方法來(lái)解決，所以需要機(jī)構(gòu)來(lái)幫助我們?cè)竭^(guò)這種私人解決的辦法，用一種社會(huì)的、專業(yè)的辦法來(lái)幫助老人，另外用一種社區(qū)的方式來(lái)幫助老人解決社會(huì)交往問(wèn)題。

　　講到養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的話，我曾經(jīng)在加拿大的一個(gè)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)做過(guò)三個(gè)月的志愿者，這個(gè)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)實(shí)際上既不是盈利的，也不是不盈利的。里面有一部分的老人是按照政府的標(biāo)準(zhǔn)排隊(duì)進(jìn)來(lái)的，還有很多床位給那些有錢支付的人。

　　我自己是老三屆，我真的很愿意到老的時(shí)候把自己的房子賣掉，住到有比較多老三屆的老年公寓里面去，可以在那兒講上海話，可以在那兒回憶我們文革的時(shí)候很多很多的事情。所以為什么不能在政府的社會(huì)保障房里，加上非常重要的一個(gè)保障項(xiàng)目，就是為各種不同需要的老人提供這種老年公寓？所以我覺得產(chǎn)業(yè)是可以提的，老年人的需要我們現(xiàn)在沒(méi)有相應(yīng)的產(chǎn)業(yè)來(lái)給他們提供這樣的服務(wù)。

　　養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)好像為高端人士服務(wù)，這個(gè)是一個(gè)錯(cuò)誤的概念，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)應(yīng)該有分類，但是它服務(wù)的對(duì)象都是老人。所以關(guān)鍵是今天的老人已經(jīng)有需要了，不是說(shuō)住高檔房子，主要是尋求服務(wù)，實(shí)際上是從硬的到軟的，這才是中國(guó)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)所面臨的一個(gè)大問(wèn)題，我們從來(lái)沒(méi)有為老人這一個(gè)人群的特殊需要好好考慮過(guò)。已有需要，如何能沒(méi)有供給呢？所以這就是我們對(duì)今天養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的一個(gè)積極的呼喚。

　　完善保障體系破解養(yǎng)老院排隊(duì)

　　我們進(jìn)入老齡化社會(huì)進(jìn)程很快，但經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)很薄弱。未富先老，或者先富后老，或者是富老同步。老齡化社會(huì)不是我們躺在政府上，以房養(yǎng)老是一種辦法，以居家養(yǎng)老為基礎(chǔ)，社區(qū)養(yǎng)老為依托，機(jī)構(gòu)養(yǎng)老為補(bǔ)充。

　　其實(shí)以房養(yǎng)老這個(gè)“房”，只要把它定義為在城市中心城區(qū)、有獨(dú)立產(chǎn)權(quán)、暫時(shí)無(wú)子女或者子女沒(méi)有住房需求，這個(gè)產(chǎn)品是小眾產(chǎn)品，是有可能成為高質(zhì)產(chǎn)品的。我們不是現(xiàn)在馬上要把它成為一個(gè)全部。美國(guó)50個(gè)州在1998年推出這個(gè)產(chǎn)品以后，它的名字叫房產(chǎn)凈值轉(zhuǎn)換貸款，現(xiàn)在美國(guó)有3%的家庭購(gòu)買了這個(gè)以房養(yǎng)老的產(chǎn)品，并不是全部。像這種產(chǎn)品目前要研究的是什么呢？怎么樣把它的法制建立起來(lái)，把它的監(jiān)督執(zhí)法建立起來(lái)，把它的公眾的信譽(yù)程度建立起來(lái)，而不是僅僅討論這個(gè)產(chǎn)品推出來(lái)以后，能不能賺錢。

　　養(yǎng)老比重我認(rèn)為在上?，F(xiàn)在是叫9073，什么叫9073呢，90%的養(yǎng)老是居家養(yǎng)老，7%是社區(qū)養(yǎng)老，3%是機(jī)構(gòu)養(yǎng)老，那么（以房養(yǎng)老）有可能不到1%，只能針對(duì)很少一部分人。

　　養(yǎng)老是一個(gè)社會(huì)性的、公益性的，以政府主導(dǎo)的一個(gè)產(chǎn)業(yè)，如果一上來(lái)就要通過(guò)養(yǎng)老這個(gè)市場(chǎng)化運(yùn)作，讓企業(yè)來(lái)賺錢的話，有違我們養(yǎng)老的初衷，有違廣大老齡人的期盼。以一個(gè)養(yǎng)老院來(lái)說(shuō)，上海好一點(diǎn)的養(yǎng)老院有一個(gè)是上海慈善基金的，在嘉定。排隊(duì)的人有幾萬(wàn)，有媒體幫它算一下，一個(gè)老人要排隊(duì)進(jìn)這個(gè)養(yǎng)老院的話，必須排一百年。為什么呢？這個(gè)養(yǎng)老院收費(fèi)低、服務(wù)好，它的土地是政府免費(fèi)劃撥的。

　　我認(rèn)為在中國(guó)是沒(méi)有養(yǎng)老地產(chǎn)的。要做養(yǎng)老地產(chǎn)，首先政府就應(yīng)該把土地劃撥，像我們今天做保障房這樣，但是保障房現(xiàn)在企業(yè)是微利，甚至沒(méi)有利潤(rùn)。養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)要發(fā)展好，要讓政府滿意、企業(yè)滿意、老年人滿意，在這里是不可能的。要么產(chǎn)業(yè)不賺錢，要么國(guó)家來(lái)補(bǔ)貼，這樣才是我們目前的開端。

　　我認(rèn)為現(xiàn)在這個(gè)體系是不足的，大家都有怨言，政府養(yǎng)老金不足，商業(yè)保險(xiǎn)不足，養(yǎng)老保險(xiǎn)措施不足，還有我們老年人對(duì)未來(lái)的生活信心不足，四個(gè)不足。在這個(gè)情況下政府應(yīng)該率先出面。中國(guó)國(guó)情這么復(fù)雜，人口這么眾多，老年人比例（增長(zhǎng)）進(jìn)度這么快，我認(rèn)為政府應(yīng)該首先率先加強(qiáng)我們盡可能完美的養(yǎng)老保障體系，讓我們廣大低收入的老年人群體有尊嚴(yán)地生活，這是我們的主導(dǎo)方向。

　　公共配套政策跟上養(yǎng)老需求

　　中國(guó)的老人小學(xué)數(shù)學(xué)都是及格的，因?yàn)樗氵@個(gè)帳，我把房子弄出去以后，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不是天使，不是免費(fèi)給你服務(wù)，中間必須要賺錢的，他們賺多少。如果是倒按揭的話，成本是多少，這個(gè)非常重要。以房養(yǎng)老在今天來(lái)談的話，大家當(dāng)然有很多擔(dān)憂。如果是市場(chǎng)化的選擇，讓人家去干吧。政府需要做的是什么，就是為這些市場(chǎng)化的選擇提供政策便利、稅收便利、交割便利。

　　中國(guó)未來(lái)的養(yǎng)老體系，可能學(xué)不了別人，因?yàn)槿祟悮v史上絕對(duì)數(shù)量有這么多的老人，唯有中國(guó)有。這么多老人的養(yǎng)老怎么解決，靠一種辦法解決肯定是不現(xiàn)實(shí)的，所以最終的解決（辦法）肯定是多元化的，也就是，一方面在養(yǎng)老事業(yè)方面政府要多做一點(diǎn)，把那個(gè)空賬給補(bǔ)上。不要讓老人太焦慮，不要?jiǎng)硬粍?dòng)就講，你老了以后可以去養(yǎng)花，可以去做家政，我覺得這是很不負(fù)責(zé)的。第二是養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，必須把它作為一個(gè)基本國(guó)策。怎么樣鼓勵(lì)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，包括養(yǎng)老教育，我們現(xiàn)在老是講護(hù)理護(hù)工不夠，你根本沒(méi)有培訓(xùn)護(hù)工，你沒(méi)有任何一個(gè)大學(xué)里面搞護(hù)理專業(yè)，比如說(shuō)北醫(yī)，北醫(yī)的護(hù)理專業(yè)都叫高級(jí)護(hù)理專業(yè)，高級(jí)護(hù)理誰(shuí)呀？護(hù)理高級(jí)領(lǐng)導(dǎo)，剩下的也需要護(hù)理啊。

　　所以我講，一定要真正的發(fā)展我們的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，而且政策要給足，要有含金量。如果養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，首先政府兜底，我們新一屆的政府講得很清楚，托底托底，把一部分保障住以后，讓真正有需求的人去過(guò)得好一點(diǎn)，有什么不可？所以這個(gè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展如果說(shuō)最終政府做好自己的，把剩下的交給市場(chǎng)，這是很好的，而且是必須做的。包括美國(guó)在內(nèi)，公共養(yǎng)老體系最終肯定會(huì)破產(chǎn)，這是沒(méi)辦法的。隨著人口結(jié)構(gòu)的變化，這個(gè)體系不復(fù)存在。那么未來(lái)怎么辦？必須靠市場(chǎng)去解決。所以中國(guó)人千萬(wàn)不要害怕市場(chǎng)。未來(lái)包括我們的公共養(yǎng)老體系，也必須進(jìn)行市場(chǎng)化的運(yùn)營(yíng)，必須由一幫專業(yè)的機(jī)構(gòu)、專業(yè)的人士搞市場(chǎng)化運(yùn)作，確保保值增值，而不是現(xiàn)在放在銀行里面讓它去縮水。

　　所以養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)應(yīng)該發(fā)展，而且養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的公共配套政策應(yīng)該不斷地完善，我們現(xiàn)在是配套太少了。

　　兒女養(yǎng)老主要是情感上的

　　一個(gè)家庭它的財(cái)富有三個(gè)：房子、票子、兒子，當(dāng)然女兒也包括，所以養(yǎng)老也應(yīng)該有三大模式，房子養(yǎng)老、票子養(yǎng)老、兒女養(yǎng)老。過(guò)去來(lái)說(shuō)，中國(guó)的老百姓沒(méi)有房子沒(méi)有票子，一個(gè)家庭最大的財(cái)富就是一大堆孩子；現(xiàn)在老百姓有了自己的房子，而且房子相當(dāng)值錢，但這個(gè)房子里面住的老頭老太，每個(gè)月沒(méi)錢花。怎么辦？以房養(yǎng)老是一種新的思想理念，新的生活模式。跟倒按揭不一樣，倒按揭是以房養(yǎng)老下邊一種具體的操作工具和手段，而且是最復(fù)雜、風(fēng)險(xiǎn)最大、時(shí)間最長(zhǎng)、最難搞的一種工具。所以我認(rèn)為中國(guó)的以房養(yǎng)老應(yīng)該有多種多樣的模式。我去年出版一本書，上面介紹了三十種辦法。中國(guó)需要搞倒按揭這種以房養(yǎng)老，但是更需要搞其他多種多樣的以房養(yǎng)老產(chǎn)品。

　　我的目標(biāo)是建立兒子養(yǎng)老、票子養(yǎng)老、房子養(yǎng)老這個(gè)“三子養(yǎng)老”的新體系。票子養(yǎng)老包括三塊：第一個(gè)把錢存入銀行，第二個(gè)商業(yè)養(yǎng)老壽險(xiǎn)，第三個(gè)就是社保，這都屬于票子養(yǎng)老。“三子養(yǎng)老”體系，非公合作非常重要，國(guó)家管基本，而基本就在這個(gè)社會(huì)保障金，但現(xiàn)在老年人兩個(gè)億，將來(lái)要達(dá)到四個(gè)多億，現(xiàn)在兩個(gè)億還搞不定，一個(gè)月最多的拿到上萬(wàn)，最少的多少？55元。那將來(lái)怎么辦？最少應(yīng)該大家持平一下，如果說(shuō)不平均，最少這個(gè)差異應(yīng)該大幅度縮小。剛才講到養(yǎng)兒防老，應(yīng)該繼續(xù)發(fā)揚(yáng)光大。但是兒女養(yǎng)老主要在情感、倫理道德上，?；丶铱纯?、聊聊天、端端茶、倒倒水這些方面。

　　老年人多種多樣，現(xiàn)在兩個(gè)億，兩個(gè)億需要區(qū)分一下，窮的、富的、中等的，誰(shuí)來(lái)保障？國(guó)家、政府，這個(gè)終端有供需，高端有市場(chǎng)，這個(gè)市場(chǎng)叫什么，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)化、養(yǎng)老市場(chǎng)化。高端我錢再多，我保證能夠花得掉，這是我自己的錢，為自己養(yǎng)老，這個(gè)沒(méi)什么不好，老年人愿意多花錢，花大錢，對(duì)中國(guó)社會(huì)來(lái)說(shuō)也是一大發(fā)展、一大促進(jìn)。以前老是講的養(yǎng)老福利，養(yǎng)老救助，后來(lái)搞的養(yǎng)老事業(yè)，現(xiàn)在講的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)非常好，但這三個(gè)東西沒(méi)什么矛盾。對(duì)三無(wú)老人，養(yǎng)老福利、養(yǎng)老救助，這一塊必須要大幅度加強(qiáng)。將來(lái)對(duì)這些老年人，假定說(shuō)農(nóng)村的或者城市的貧民，我每個(gè)月給的養(yǎng)老金不是55，比如說(shuō)550怎么樣？然后對(duì)中端的老年人，工薪階層的，政府又應(yīng)該采取什么措施？然后對(duì)高端的老年人，那當(dāng)然政府完全地放開。

　　抓住需求與供給不足的最大矛盾

　　以房養(yǎng)老，包括倒按揭，我總體上都支持。但是有一點(diǎn)必須要大家都明了的，特別是我們媒體要宣傳的，就是說(shuō)國(guó)務(wù)院出臺(tái)這樣一個(gè)指導(dǎo)意見，它其中提到了這樣一句，它不是叫以房養(yǎng)老，叫做反向抵押保險(xiǎn)，它也沒(méi)叫抵押貸款，我認(rèn)為這個(gè)不僅只是保險(xiǎn)，更應(yīng)該是貸款，其實(shí)和銀行也有關(guān)的，那么其實(shí)以房養(yǎng)老和倒按揭它是一個(gè)總概念和一個(gè)分概念的關(guān)系。倒按揭我認(rèn)為也可以，已經(jīng)討論十多年，現(xiàn)在需要的是市場(chǎng)的一種創(chuàng)新和實(shí)踐。它有兩大好處，包括以房養(yǎng)老，有什么好處？它第一條好處就是可以迅速地提高老年人的生活質(zhì)量，倒按揭也好，以房養(yǎng)老也好，他能夠拿到現(xiàn)金，不能只是拿著這個(gè)金飯碗，而生活質(zhì)量很低，他能拿到很多的錢。第二條好處就是現(xiàn)在國(guó)際的先進(jìn)的理念，就是叫“在地老化”，就是老年人他可以住在他比較熟悉的環(huán)境，不離開，在小區(qū)里面比較熟悉的環(huán)境幾十年待下去，終其一生。所以我說(shuō)倒按揭這樣一個(gè)產(chǎn)品，其實(shí)它是整合房地產(chǎn)保險(xiǎn)銀行業(yè)務(wù)和養(yǎng)老服務(wù)體系的一個(gè)公眾政策的設(shè)計(jì)，所以政府會(huì)提出這個(gè)問(wèn)題，否則政府不會(huì)提出的。倒按揭以房養(yǎng)老必須要經(jīng)過(guò)市場(chǎng)的檢驗(yàn)，它不是普適產(chǎn)品。

　　現(xiàn)在中國(guó)的養(yǎng)老問(wèn)題，最大的就是—現(xiàn)在老年人的多樣需求與公共服務(wù)產(chǎn)品的不足之間的矛盾。過(guò)度依賴政府是不對(duì)的，完全靠自己也是不對(duì)的。養(yǎng)老是四合一的：政府的、社會(huì)的、家庭的、個(gè)人的。那養(yǎng)老是什么？養(yǎng)老不僅僅是錢的問(wèn)題，基本的供養(yǎng)還得靠政府，生活的照料靠誰(shuí)？政府和兒女？不僅僅是兒女，家庭小型化，也不堪照料的。然后精神慰藉也是養(yǎng)，精神的養(yǎng)靠誰(shuí)？靠子女。

　　還有一個(gè)，什么教育產(chǎn)業(yè)化，什么醫(yī)療產(chǎn)業(yè)化，但是大家可以看看，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)沒(méi)有一個(gè)化字。國(guó)家文件里面，十八大提出的積極應(yīng)對(duì)人口老齡化，大力發(fā)展老齡服務(wù)事業(yè)與產(chǎn)業(yè)。為什么講產(chǎn)業(yè)，現(xiàn)在需要政策來(lái)引導(dǎo)，來(lái)扶持，來(lái)規(guī)范，然后產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和事業(yè)是互相補(bǔ)充的關(guān)系，彌補(bǔ)事業(yè)的不足。為什么剛才屠總說(shuō)了一百年排隊(duì)，因?yàn)樗挠行枨筢尫挪怀鰜?lái)，老人要做的功能衰退了，到他第四年齡階段的時(shí)候，他想住到機(jī)構(gòu)里面去，沒(méi)有機(jī)構(gòu)，或者就是這樣一個(gè)機(jī)構(gòu)，他有錢也是這個(gè)選擇，沒(méi)錢也是這個(gè)選擇，有錢人的需求釋放不出來(lái)。通過(guò)產(chǎn)業(yè)把這種高端的老人釋放出來(lái)，那么低端的、中端的政府可以托底。政府把中低的，特別是三無(wú)老人，困難老人，完全托底，讓他有尊嚴(yán)的生活，這是政府必須做的。另外，比方現(xiàn)在高齡老人需要護(hù)理，這個(gè)護(hù)理不僅僅是高端老人要尊嚴(yán)，低端老人也要有尊嚴(yán)，那么他也需要專業(yè)的護(hù)理，這也是產(chǎn)業(yè)。這個(gè)產(chǎn)業(yè)誰(shuí)來(lái)買單？經(jīng)過(guò)評(píng)估以后，就應(yīng)該政府來(lái)買單，所以這是一個(gè)完整的體系設(shè)計(jì)的問(wèn)題，這和產(chǎn)業(yè)不矛盾。

　?。ū景嫖淖殖鲎缘谝回?cái)經(jīng)頻道《頭腦風(fēng)暴》節(jié)目現(xiàn)場(chǎng)實(shí)錄，晚報(bào)記者 施平 整理）

無(wú)憂保的快速發(fā)展，是中國(guó)3億無(wú)法正常繳納社保勞動(dòng)力的迫切需求，也是政府的“互聯(lián)網(wǎng)+人社”的一次大膽嘗試。 小編有話說(shuō)：謝謝這么優(yōu)秀的你來(lái)看文章，有什么想對(duì)小編說(shuō)的盡管來(lái)吧，大家的支持就是我們的動(dòng)力，歡迎大家踴躍發(fā)表疑問(wèn)，歡迎吐槽，社保生態(tài)圈群：248069515