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　　商業(yè)保險（放心保）應當成為養(yǎng)老保障體系建設的中堅力量。但目前，受到政策、文化等因素制約，商業(yè)保險參與社會養(yǎng)老保障的廣度和深度仍十分有限，發(fā)展明顯滯后，亟待多方支持。

　　下面我談幾點看法：

　　首先，商業(yè)保險可以通過多種形式參與養(yǎng)老保障體系建設。企業(yè)年金方面，截至2013年6月末，保險機構受托管理資產(chǎn)占比超過70%，管理的投資資產(chǎn)凈值占比超過45%；在團體補充養(yǎng)老保險方面， 2013年前三季度，團體年金保費收入達172億元。2012年底，個人養(yǎng)老年金保險保費規(guī)模達到1227億元，較2011年增長18%。

　　但總體來看，仍存在著規(guī)模偏小、發(fā)展不足、范圍偏窄等問題，主要包括以下幾個方面：

　　一，商業(yè)保險參與養(yǎng)老保障體系建設的政策空間不足：基本養(yǎng)老保險繳費負擔重，影響了各類企業(yè)的參與積極性，限制了企業(yè)補充養(yǎng)老保險的發(fā)展空間。

　　二，缺少適度的稅收優(yōu)惠政策：企業(yè)年金制度缺少個人繳費部分稅收優(yōu)惠政策，年金基金大部分來源于企業(yè)繳費，個人參與度相對較低。商業(yè)團體補充養(yǎng)老保險定位不明，難以享受企業(yè)補充養(yǎng)老保險的稅收優(yōu)惠。個人養(yǎng)老保險缺少適度的稅收優(yōu)惠政策，老百姓主動購買養(yǎng)老保險的意愿不強。

　　三，行業(yè)自身綜合能力有待提升，這主要體現(xiàn)在產(chǎn)品與服務方面，當然還有行業(yè)投資能力也有待提升。

　　四，社會公眾的養(yǎng)老習慣尚待轉變：我國社會公眾對于自擔養(yǎng)老責任的市場化養(yǎng)老保障方式接受度較低。長期以來，居民更傾向于選擇銀行儲蓄作為養(yǎng)老金積累方式，對商業(yè)養(yǎng)老保險接受度不高。社會經(jīng)濟的快速發(fā)展使一些居民缺少長期投資觀念，過于追求高收益的短期投資產(chǎn)品。

　　關于加快商業(yè)保險發(fā)展，完善養(yǎng)老保障體系,我有以下幾點建議:

　　第一，在頂層設計中明確商業(yè)保險的地位和作用。一是明確基本養(yǎng)老保險作為第一支柱，由政府主導，重在解決公平性問題，特點是全覆蓋、?；?，從長遠來看，其發(fā)展重心應逐漸向困難群體和低收入階層傾斜。二是明確以商業(yè)養(yǎng)老保險為第三支柱主要發(fā)展方向。三是明確企業(yè)補充養(yǎng)老保險的產(chǎn)品形式，在第二支柱形成包括企業(yè)年金與團體補充養(yǎng)老保險等在內(nèi)的多品種、多層次的產(chǎn)品體系，滿足不同類型企業(yè)的差異化養(yǎng)老需求。

　　第二，盡快出臺個人購買商業(yè)養(yǎng)老保險的稅收優(yōu)惠政策。建議在財政可接受、可持續(xù)的情況下，盡早啟動稅延保險試點，并在總結經(jīng)驗的基礎上，擇機推廣。

　　第三，研究制定系統(tǒng)的稅收優(yōu)惠政策，鼓勵保險公司參與養(yǎng)老保障，對經(jīng)辦基本養(yǎng)老保險服務，承保商業(yè)養(yǎng)老保險的保險公司，以及專業(yè)養(yǎng)老保險公司等給予必要的稅收優(yōu)惠。鼓勵商業(yè)機構投資養(yǎng)老服務體系等。

　　第四，探索通過多種形式發(fā)展住房反向抵押養(yǎng)老保險。在我國，要真正使住房反向抵押保險政策落地，需要政府多個部門從財政、房地產(chǎn)、司法等多個方面給予支持和鼓勵。需要明確的是，住房反向抵押養(yǎng)老保險不會改變目前養(yǎng)老保障體系的現(xiàn)狀，僅僅只是通過政策引導老年人參與，使社會多一種自愿的養(yǎng)老選擇。目前，保監(jiān)會也在和民政部、全國老齡辦密切協(xié)作，本著維護消費者合法權益的宗旨，組織行業(yè)力量抓緊研究試點方案，力爭實現(xiàn)使消費者滿意，保險公司積極參與，養(yǎng)老保障得到提升的多贏局面。（編輯 趙萍）

無憂保的快速發(fā)展，是中國3億無法正常繳納社保勞動力的迫切需求，也是政府的“互聯(lián)網(wǎng)+人社”的一次大膽嘗試。 小編有話說：謝謝這么優(yōu)秀的你來看文章，有什么想對小編說的盡管來吧，大家的支持就是我們的動力，歡迎大家踴躍發(fā)表疑問，歡迎吐槽，社保生態(tài)圈群：248069515