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　　最近，幾則有關(guān)養(yǎng)老的新聞?lì)H引人注意。

　　先來(lái)看一則中國(guó)老年人收入來(lái)源的調(diào)查統(tǒng)計(jì)。據(jù)一則來(lái)自聯(lián)合國(guó)人口基金與全國(guó)老齡辦論壇透露的數(shù)據(jù)，截至2010年，我國(guó)以養(yǎng)老金作為主要收入來(lái)源的老年人只有24.1%，與2000年相比增長(zhǎng)4.5%，而40.7%的老人依然主要依靠家庭其他成員供養(yǎng)。而在城市中，有66.3%的老年人主要依靠離退休養(yǎng)老金生活，在農(nóng)村，依靠養(yǎng)老金作為主要收入來(lái)源的老年人僅為4.6%。

　　另一個(gè)則是有關(guān)遼寧省養(yǎng)老基金的新聞。有媒體從遼寧省社會(huì)保險(xiǎn)事業(yè)管理局獲悉，遼寧養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶2011年被借支76.8億元，比2010年的63.5億元增加13多億元，已占到前一年積累額的1/10。

　　如果只看第一則新聞，很多人會(huì)得出這樣一個(gè)結(jié)論：鑒于現(xiàn)在以養(yǎng)老金為主要收入來(lái)源的老年人偏少，那應(yīng)當(dāng)盡快推進(jìn)以政府強(qiáng)制的養(yǎng)老體系，從而確保“老有所養(yǎng)”。但是如果看到第二個(gè)新聞之后，估計(jì)這個(gè)想法就會(huì)發(fā)生變化了，養(yǎng)老金并不那么可靠：現(xiàn)收現(xiàn)付的養(yǎng)老金存在缺口，居然把手伸進(jìn)了個(gè)人賬戶?，F(xiàn)在正在工作的這部分人退休后，他們的養(yǎng)老金由誰(shuí)來(lái)支付？

　　這確實(shí)是一個(gè)問(wèn)題。隨著城市化和老齡化，老年人的生活來(lái)源正在成為一個(gè)大問(wèn)題。在30年前的計(jì)劃體制下，老年人的生活并不成為問(wèn)題，這是由兩個(gè)原因所決定的：第一，城市化比較低。1980年中國(guó)的城市化率為19.8%，絕大多數(shù)的人都居住在農(nóng)村，在城鄉(xiāng)二元分立的體系下，城市老人的養(yǎng)老金還不足以成為問(wèn)題。但是現(xiàn)在不一樣了，中國(guó)的城市化率已經(jīng)超過(guò)了50%，已經(jīng)有一半的人在城市居住和生活，這些人的生活形態(tài)發(fā)生了重要的變化，因此給養(yǎng)老帶來(lái)了巨大的壓力。

　　第二是老齡化。據(jù)2010年人口普查的資料，60歲及以上人口占13.26%，其中65歲及以上人口占8.87%。而在1987年，60歲以上人口比重為5.46%。老齡人口的增加，使得養(yǎng)老問(wèn)題凸顯。

　　其實(shí)，所有關(guān)于養(yǎng)老的難題都可以歸結(jié)為一個(gè)問(wèn)題，錢(qián)從哪里來(lái)？年老之后由于工作技能減退，絕大部分老年人失去了工作能力，無(wú)法通過(guò)自己的勞動(dòng)為自己獲得收入。在現(xiàn)代養(yǎng)老體系建成以前，養(yǎng)老問(wèn)題幾乎都是通過(guò)家庭內(nèi)部解決，即所謂的“家庭養(yǎng)老”。不過(guò)這個(gè)問(wèn)題在當(dāng)下中國(guó)遭遇到一個(gè)很?chē)?yán)重的挑戰(zhàn)，那就是隨著計(jì)劃生育的推行，家庭養(yǎng)老已經(jīng)難以為繼了：在“421”的家庭結(jié)構(gòu)中，一對(duì)夫婦要扶養(yǎng)4位老人，這樣的任務(wù)實(shí)在過(guò)于艱巨。

　　既然家庭無(wú)法承擔(dān)起養(yǎng)老的重任，那么目前國(guó)家強(qiáng)制的養(yǎng)老金體系可行嗎？問(wèn)題也不現(xiàn)實(shí)。目前的養(yǎng)老金體系是以現(xiàn)收現(xiàn)付為基礎(chǔ)，即現(xiàn)在工作的人群繳納的養(yǎng)老金中，一部分用作個(gè)人賬戶，而統(tǒng)籌部分則是作為當(dāng)期老年人的養(yǎng)老金，現(xiàn)收現(xiàn)付的好處是可以緩解財(cái)政壓力，而年輕人的個(gè)人賬戶，又可以作為今后的養(yǎng)老金來(lái)源?，F(xiàn)收現(xiàn)付的養(yǎng)老金體系之所以會(huì)成為選擇，這是因?yàn)樵谌魏螄?guó)家任何時(shí)代，總有一部分人群在年輕的時(shí)候沒(méi)有建立養(yǎng)老賬戶，因此必須通過(guò)現(xiàn)收現(xiàn)付來(lái)解決這部分人的養(yǎng)老金來(lái)源。

　　不過(guò)，現(xiàn)收現(xiàn)付的風(fēng)險(xiǎn)也很大。這個(gè)機(jī)制的成功運(yùn)行要具備兩個(gè)條件，一是要保證目前要有足夠多的年輕人繳費(fèi)。由于老年人的養(yǎng)老金是由現(xiàn)在的年輕人所支付，那么越多的年輕人繳費(fèi)就會(huì)使資金池更加穩(wěn)固。二是要確保個(gè)人賬戶的獨(dú)立性。養(yǎng)老體系要得以正常運(yùn)轉(zhuǎn)，足夠的年輕人當(dāng)然是一個(gè)前提，但是如果不保持個(gè)人賬戶的獨(dú)立性，混淆個(gè)人賬戶和統(tǒng)籌賬戶，一旦年輕人口縮小，那么誰(shuí)來(lái)保護(hù)這些人的利益？目前普遍存在的“個(gè)人空賬”實(shí)際上就體現(xiàn)了這個(gè)隱憂。

　　在計(jì)劃生育制度沒(méi)有改變的根本前提下，大規(guī)模地增加年輕人口并不現(xiàn)實(shí)；更何況，一旦放開(kāi)計(jì)劃生育，生育率也未必會(huì)立馬上升——從國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，一旦居民收入提高，那么生育意愿就會(huì)發(fā)生明顯的變化。既然繳納養(yǎng)老金的人群不可能有立竿見(jiàn)影地增加，那么如何做實(shí)個(gè)人賬戶就是當(dāng)務(wù)之急。

　　為何個(gè)人賬戶不能被做實(shí)？一是老人欠賬太多，二是在統(tǒng)籌賬戶和個(gè)人賬戶之間沒(méi)有建立防火墻，使得挪用成為很正常且自然的事。欠賬可以通過(guò)增加財(cái)政投入來(lái)解決，但是真正要做實(shí)個(gè)人賬戶，可能并不只是建立防火墻問(wèn)題這么簡(jiǎn)單，而是要花更多的功夫：要讓現(xiàn)在存下的這筆錢(qián)能夠負(fù)擔(dān)得起今后的退休生活，僅僅將其放在銀行賬戶中是不夠的，而是需要建立一個(gè)更好的金融體系，這樣才能惠及現(xiàn)在繳費(fèi)的年輕人，否則現(xiàn)在辛辛苦苦扣繳的養(yǎng)老金，到最后會(huì)變成不名一文的紙幣而已。

　　怎么辦？讓個(gè)人賬戶市場(chǎng)化和透明化是一個(gè)選擇。在目前的體系下，名義上歸屬于員工的個(gè)人賬戶，實(shí)際上和統(tǒng)籌并沒(méi)有根本的區(qū)別，個(gè)人無(wú)從知曉個(gè)人賬戶的收益，當(dāng)然也無(wú)法選擇個(gè)人賬戶的投資。一個(gè)可行的辦法就是將目前由行政支配的個(gè)人養(yǎng)老金賬戶交由市場(chǎng)支配，就像美國(guó)的401K計(jì)劃，讓員工的公司來(lái)選擇養(yǎng)老金的投資機(jī)構(gòu)，而并不是由政府來(lái)選擇投資機(jī)構(gòu)，這可能會(huì)更加有效率。美國(guó)401K計(jì)劃近30年的成功運(yùn)行已經(jīng)證明了這一點(diǎn)，作為一種非強(qiáng)制性的養(yǎng)老金計(jì)劃，401K計(jì)劃發(fā)展迅速，僅用20年的時(shí)間就覆蓋了約30萬(wàn)家企業(yè)，涉及4200萬(wàn)人和62%的家庭，成為繳費(fèi)確定性計(jì)劃的主流。而中國(guó)的養(yǎng)老之所以會(huì)成為問(wèn)題，主要是因?yàn)樯鐣?huì)條件的變化，家庭不再可靠，而計(jì)劃式的依賴于單位也不可行。要真正實(shí)現(xiàn)老有所養(yǎng)，市場(chǎng)化無(wú)疑是一個(gè)重要的方向，美國(guó)401K計(jì)劃的成功經(jīng)驗(yàn)，為我們減少了制度探索成本。但真正要讓其惠及中國(guó)，則需要我們?cè)诤芏嘀贫壬献鞲畹难芯?，避免“南橘北枳”的現(xiàn)象發(fā)生。

眾所周知，社保斷繳的風(fēng)險(xiǎn)非常大，會(huì)影響到醫(yī)保就醫(yī)、買(mǎi)房、搖號(hào)、子女入學(xué)諸多方面，因此穩(wěn)定、便捷、成熟、官方認(rèn)證成了評(píng)價(jià)社保服務(wù)業(yè)的首要因素。無(wú)憂保自成立以來(lái)，專(zhuān)注個(gè)體社保和公積金服務(wù)，五大優(yōu)勢(shì)六大保障確保社保繳納無(wú)憂，安全無(wú)憂，調(diào)基無(wú)憂，資金無(wú)憂，成為C端客戶的首選品牌信任品牌。 小編有話說(shuō)：謝謝這么優(yōu)秀的你來(lái)看文章，有什么想對(duì)小編說(shuō)的盡管來(lái)吧，大家的支持就是我們的動(dòng)力，歡迎大家踴躍發(fā)表疑問(wèn)，歡迎吐槽，社保生態(tài)圈群：248069515