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　　理財專家—王小平 于2008年7月份進(jìn)入中信銀行昆明白塔路支行工作，一直從事零售工作至今，為AFP（金融理財師）持證人，能夠正確分析和評估客戶的財務(wù)狀況，并根據(jù)客戶所處的理財生涯階段和風(fēng)險承受能力，通過不斷調(diào)整各種金融產(chǎn)品組成的投資組合，為客戶量身定做一份合理可行的理財方案，來滿足客戶長期的生活目標(biāo)和財務(wù)目標(biāo)。

　　案例

　　從外地到昆明來的宋先生經(jīng)過多年打拼，終于結(jié)婚定居。宋先生表示，自己的老家在北方，父母在老家生活，而他只身一人來到了昆明，兩年前在呈貢買了一套房子，市值70萬，目前在出租，月租2000元。而妻子家在市區(qū)有一套房子，市值120萬，自己和妻子一家住在一起。

　　據(jù)悉，宋先生和妻子的工作都較穩(wěn)定，月收入都在3000元左右，而其妻子的父母均已退休，兩人各自退休工資約在4000元上下。由于結(jié)婚不到一年，先前花費的婚嫁費用不少，因而當(dāng)前存款不多，在5萬元左右。但其丈母娘還在小區(qū)投資了一個車位，每月能租1000元。

　　理財目標(biāo)

　　宋先生表示，由于和妻子已做好要孩子的準(zhǔn)備，所以想為孩子存一筆錢，能給孩子一個好的教育條件和生活水平。另外自己和妻子的父母均年事已高，想為老人考慮以后的養(yǎng)老計劃。妻子還和宋先生提起希望能購置一輛車，這也是宋先生想要理財?shù)钠渲幸粋€因素。希望理財師能夠幫助他們提供一些建議，合理安排今后財務(wù)規(guī)劃。

　　方案分析

　　宋先生現(xiàn)在處于理財家庭形成期階段，該階段的特征：自身的保障、子女的教育經(jīng)費、購房購車。鑒于宋先生現(xiàn)在的家庭財務(wù)情況和理財目標(biāo)，建議宋先生通過以下理財方案來實現(xiàn)自己的理財目標(biāo)：

　　一、 孩子的教育資金準(zhǔn)備：

　　1、精選一支基金做定投，月投入500元左右，18年后大概有50萬左右（歷史數(shù)據(jù)的模擬計算），可以作為小孩的教育經(jīng)費。

　　2、小孩教育保險（放心保）。教育保險的一個重要特點是，如果投保人（宋先生夫婦）因遭受合同規(guī)定的意外傷害導(dǎo)致身故或殘疾，可豁免以后的各期保費，確保孩子享受的各項保障不變及順利完成學(xué)業(yè)，故建議小孩出生后及時配置該類型的保險。

　　二、 老人的養(yǎng)老計劃：

　　1、宋先生岳父母退休后有穩(wěn)定的收入，宋先生付出更多的是關(guān)愛。宋先生岳父母的月收入為9000元，結(jié)余部分可以購買銀行保本型理財產(chǎn)品或者搭配定期存款，提高養(yǎng)老金回報率的同時也保證了資金的流動性。

　　2、鑒于宋先生的父母沒有穩(wěn)定的養(yǎng)老金收入，宋先生夫婦必須從每月的收入中拿出專項資金為其父母做養(yǎng)老規(guī)劃?？紤]到宋先生父母年事已高，風(fēng)險承受能力低，對資金的流動性要求高，建議配置保本型貨幣基金。

　　三、購車計劃：建議購買10萬元左右家用轎車，首付3萬元，辦理銀行汽車按揭貸款，貸款期限5年，月還款額1700元左右。剩余的2萬元可留作家庭應(yīng)急備用金。

　　四、鑒于宋先生馬上面臨421的家庭結(jié)構(gòu)，但家庭的抗風(fēng)險能力較差，作為家庭支柱的宋先生夫婦需要配置意外傷害險和重疾醫(yī)療保險，轉(zhuǎn)移風(fēng)險，不出事錦上添花，出了事能雪中送炭，合適的保險配置不能改變生活，但能防止意外到來時生活被改變。

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