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　　摘要：目前，社會保險覆蓋面雖廣，但保障力低，所以越來越多的人開始關(guān)注商業(yè)養(yǎng)老保險。目前，社會保險覆蓋面雖廣，但保障力低，所以越來越多的人開始關(guān)注商業(yè)養(yǎng)老保險。消費者關(guān)心的是購買哪款商業(yè)養(yǎng)老保險最好，保險專家建議，當(dāng)前保險市場上商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品種類繁多，而且商業(yè)養(yǎng)老保險的繳費年限較長，時間跨度可能相隔10年、20年乃至更長的時間，所以，消費者購買商業(yè)養(yǎng)老保險適合自己最重要，不要只看繳費金額和能領(lǐng)取的養(yǎng)老金。

　　據(jù)了解，目前市場上有養(yǎng)老功能的保險產(chǎn)品主要有傳統(tǒng)型、兩全型、投連型和萬能型等幾種。其中，傳統(tǒng)型養(yǎng)老保險的預(yù)定利率固定，且以年金產(chǎn)品居多；兩全型保險具有保障和儲蓄功能，同時還有分紅功能，對抵御通貨膨脹有很好的作用；投連型保險，不設(shè)保底收益，但保險公司要收取賬戶管理費等費用，盈虧由投保人自己負責(zé)；萬能型保險一般有保底收益，保險公司要收取保單管理費、初始費等費用，適合長期投資，一般要在5年以上方可看到投資收益。

　　“傳統(tǒng)型和兩全型保險回報額度明確，且投入較少，比較適合工薪階層的養(yǎng)老需求；而投連型和萬能型保險由于投入較高、風(fēng)險較大，比較適合風(fēng)險承受能力較強的高收入人群。”重慶保險專家說，商業(yè)養(yǎng)老保險提供的養(yǎng)老金額度應(yīng)占到全部養(yǎng)老保障需求的25%-40%，因此在有了社會基本養(yǎng)老保險的基礎(chǔ)上，考慮到生活水平逐步提高和物價等因素，投保人購買20萬元左右的商業(yè)養(yǎng)老保險比較合適。

　　專家建議，商業(yè)養(yǎng)老保險的領(lǐng)取時間應(yīng)該控制在退休年齡，與領(lǐng)取年限的條款匹配起來。商業(yè)養(yǎng)老保險的領(lǐng)取時間是可以和保險保險商定的，一般有50歲、55歲、60歲、65歲等幾個年齡段；可以一次性領(lǐng)取，按年領(lǐng)取，按月領(lǐng)取等領(lǐng)取方式。有的保險公司規(guī)定養(yǎng)老金的領(lǐng)取年限為20年，有的可以領(lǐng)到100歲，有的可以領(lǐng)至身故。一般來說，保險公司都能保證投保人能領(lǐng)取10-20年的養(yǎng)老金，所以說購買商業(yè)養(yǎng)老保險適合自己最重要。

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