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　　養(yǎng)老是2013年的熱門關鍵詞之一，“以房養(yǎng)老”概念的提出，更是大大刺激了中國人傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念的敏感神經。除了理念上的“水土不服”外，與之相關聯(lián)的如產權模糊、房價莫測等“中國特色”的難題，也讓“以房養(yǎng)老”的推廣引發(fā)諸多爭議。

　　近期有媒體報道，作為“以房養(yǎng)老”的主要倡導者，幸福人壽將于明年1月推出的國內首款“以房養(yǎng)老”保險（放心保）產品被叫停。但幸福人壽相關負責人表示，該產品并沒被叫停，預計將于明年一季度正式推出，被叫停的說法不屬實。

　　傳統(tǒng)觀念阻礙

　　今年9月，國務院下發(fā)通知，明確要“開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點”。據(jù)悉，11月下旬，保監(jiān)會曾召集幸福人壽、泰康人壽、平安人壽等7家保險公司召開內部會議，要求險企提交“住房反向抵押養(yǎng)老保險”試點方案。這一政策的推廣，被公眾直觀地解讀為“以房養(yǎng)老”計劃落地，并引起行業(yè)普遍關注。所謂“以房養(yǎng)老”，是指以產權獨立的房產為標的，在不必出售房產所有權和繼續(xù)保留住房使用權的前提下，以中低收入老年人為對象，將其手中持有的房產以反抵押形式向保險公司辦理住房養(yǎng)老保險，再由保險公司通過年金支付形式，每一期向投保人支付養(yǎng)老金，以幫助解決養(yǎng)老問題。

　　對于這種新型養(yǎng)老模式，分析人士指出，中國傳統(tǒng)觀念奉行“百善孝為先”，絕大多數(shù)子女認為孝敬老人、供養(yǎng)老人天經地義。那么，老人將房產作為財富留給后輩也是順理成章。由此，無論老人還是子女，都不太能接受將房產抵押給保險機構的養(yǎng)老方式。有媒體曾就“以房養(yǎng)老”模式的認可度進行隨機調查，被采訪的十位老人有九位表示要將住了半輩子的房子留給子女，惟一對“以房養(yǎng)老”表示支持的是一位膝下無子的老太太。

　　有行業(yè)人士認為，“以房養(yǎng)老”模式的推廣將對中國傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念和模式帶來極大的沖擊，如協(xié)調不好，會對整個社會的發(fā)展帶來消極影響。而幸福人壽相關負責人表示，目前國內民眾的養(yǎng)老理念還有待轉變，這在一定程度上不利于“以房養(yǎng)老”模式的推廣。

　　產權模糊有爭議

　　除了理念軟環(huán)境缺陷外，硬件環(huán)境上，“以房養(yǎng)老”也存在重大難題，其一是房屋產權的定位問題。我國法律明確規(guī)定國家或集體享有土地所有權，城市住宅土地使用權年限為70年，對70年后相關權利的處理方法尚未明確規(guī)定。

　　兩年前，保監(jiān)會相關負責人曾表示，由于我國現(xiàn)有房屋產權70年的制度，土地使用權的續(xù)期必須重新批準，重新繳納土地出讓金，否則土地使用權及其附著的建筑物都將被政府無償收回，因而“以房養(yǎng)老”模式難以推行。幸福人壽監(jiān)事會主席孟曉蘇也曾表示，房屋產權問題是保險機構推出“以房養(yǎng)老”產品的顧慮之一。

　　但有法律界人士不認可此種說法，認為70年土地使用年限并非“以房養(yǎng)老”的障礙，因為住宅土地使用權無償續(xù)期在法律上爭議不大，只是有待法律予以明確確認，而且根據(jù)《物權法》規(guī)定，土地使用年限到期后，其上附著物如果是住宅，則自動續(xù)期，如果是非住宅等公建，需依照法律規(guī)定處理。

　　但事實上，從近年拆遷行為引發(fā)的拆遷費補償不足、地價下跌等問題可以看出，公民的房屋產權歸屬仍具備不確定性，使投保人與被保險人都無法保證自身利益，這也影響到保險公司推行“以房養(yǎng)老”業(yè)務的積極性。房價泡沫隱憂

　　“國內房地產市場存在泡沫，房價未來走勢如何未知，給保險機構推行"以房養(yǎng)老"業(yè)務帶來風險，而房產價格也決定著保險產品的具體設計，包括產品費率、利潤測算等?！鄙虾Ｊ斜ｋU同業(yè)公會負責人表示，近年來我國房地產價格快速上漲，房產價格不穩(wěn)定，波動風險較大，且我國房地產評估體系不健全，房屋中介機構發(fā)展不成熟，都制約“以房養(yǎng)老”的推廣，這也是國內眾多養(yǎng)老機構對開展“以房養(yǎng)老”積極性不高的主要原因。

　　值得一提的是，合眾人壽今年10月率先在國內開啟“養(yǎng)老社區(qū)”模式，為滿足國內養(yǎng)老市場需求提供一種新的選擇。據(jù)悉，在武漢養(yǎng)老社區(qū)正式啟動后，近期合眾人壽又將在上海正式簽署第一份養(yǎng)老社區(qū)建設合作規(guī)劃。與“養(yǎng)老社區(qū)”建設方面的熱情相比，合眾人壽負責人表示，目前并無推出“以房養(yǎng)老”產品的計劃，主要是“目前房地產市場存在一定的風險性”。

　　據(jù)悉，“以房養(yǎng)老”保險產品的計算非常復雜，涉及房地產評估、利率確定、人的壽命預期等多個因素，需具備專業(yè)的人才。同國際市場相比，中國在此方面還有所欠缺。但無法否認的是，“以房養(yǎng)老”是一種在國外發(fā)展相對成熟的新型養(yǎng)老模式，對國內養(yǎng)老體系的建設是一種補充。近期，保監(jiān)會人身險監(jiān)管部副主任袁序成表示，“以房養(yǎng)老”只是給有需要的老年人提供一種養(yǎng)老方式的選擇，保監(jiān)會正牽頭組織保險公司積極探索和研究這個問題，下一步，將與民政部、發(fā)改委、財政部和住建部等有關部門積極推動這項工作。

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