無憂保早報(bào)：無憂保是業(yè)界領(lǐng)先的個(gè)體社保自助繳納平臺(tái)，全國(guó)首創(chuàng)通過微信平臺(tái)提供新型社保繳納服務(wù)，全面開啟中國(guó)社保自由繳時(shí)代。

　　本報(bào)記者 高改芳

　　人力資源和社會(huì)保障部部長(zhǎng)尹蔚民日前透露，扣除0到15歲人群、勞動(dòng)年齡內(nèi)在校學(xué)生、已經(jīng)有其他養(yǎng)老制度保障機(jī)關(guān)事業(yè)單位、軍隊(duì)武警等，全國(guó)共約9.8億人應(yīng)被納入養(yǎng)老保險(xiǎn)參保范圍，而目前參保共約7.88億人，覆蓋率達(dá)80%左右，仍然還有近兩億人沒有參保。

　　鑫山保險(xiǎn)（放心保）代理公司的理財(cái)師建議，可以根據(jù)公式計(jì)算一下養(yǎng)老保險(xiǎn)替代率。如果替代率低于50%，就應(yīng)當(dāng)根據(jù)自己的情況選擇合適的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，讓我們的老年生活愉快而有尊嚴(yán)。

　　養(yǎng)老問題嚴(yán)峻

　　中國(guó)社會(huì)科學(xué)院今年2月27日發(fā)布的《中國(guó)老齡事業(yè)發(fā)展報(bào)告(2013)》指出，我國(guó)將迎來第一個(gè)老年人口增長(zhǎng)高峰，2013年老年人口數(shù)量突破2億大關(guān)。隨著中國(guó)社會(huì)進(jìn)入老齡化時(shí)代，養(yǎng)老保障問題越來越受到普遍重視。然而由于我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度起步較晚，保障措施尚未完善，保障水平較低，因此一些人會(huì)遇到退休后生活質(zhì)量“跳水”的問題。

　　去年發(fā)布的研究報(bào)告《化解國(guó)家資產(chǎn)負(fù)債中長(zhǎng)期風(fēng)險(xiǎn)》中預(yù)測(cè)，到2013年，我國(guó)養(yǎng)老金的缺口將達(dá)到18.3萬億元。人口老齡化沖擊下我國(guó)養(yǎng)老金的統(tǒng)籌賬戶將給財(cái)政造成巨大負(fù)擔(dān)。

　　目前構(gòu)成我國(guó)養(yǎng)老金的三大支柱包括，社會(huì)基本養(yǎng)老金、企業(yè)年金、個(gè)人養(yǎng)老金。我們的養(yǎng)老問題，由社會(huì)、企業(yè)和個(gè)人來共同應(yīng)對(duì)。社會(huì)基本養(yǎng)老金，也就是我們通常講的養(yǎng)老保險(xiǎn)；企業(yè)年金是由雇主或由雇主與員工共同支付的職業(yè)退休金；而個(gè)人養(yǎng)老金就依靠個(gè)人儲(chǔ)蓄、投資理財(cái)，以及商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

　　我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)壓力目前主要集中在第一支柱上，第二支柱企業(yè)年金的替代率僅為1%，第三支柱商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的密度和深度也與西方國(guó)家差距很大。

　　中德安聯(lián)上海分公司資深營(yíng)業(yè)區(qū)總監(jiān)李永宏指出，我國(guó)社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)在養(yǎng)老險(xiǎn)方面只是一個(gè)基本的保障，無法充分滿足人們年老時(shí)維持一定的生活標(biāo)準(zhǔn)的要求，遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到滿足我們未來養(yǎng)老品質(zhì)生活的需要。人們?yōu)榱嗽谀昀贤诵莺笕阅芫S持相當(dāng)?shù)纳钏?，有必要在工作期間將收入中的部分投入到長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄或者養(yǎng)老保險(xiǎn)中。因此建議目前經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下，應(yīng)及早用商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)補(bǔ)充社保養(yǎng)老缺口，讓我們能過上尊嚴(yán)和體面的晚年生活。

　　計(jì)算養(yǎng)老保險(xiǎn)替代率

　　鑫山保險(xiǎn)代理公司的理財(cái)師介紹，退休后，單靠社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)能否滿足養(yǎng)老需求，可以量化計(jì)算。

　　2012年社會(huì)平均工資是4692元，最高14076元。企業(yè)每月交工資的30%，個(gè)人每月交8%。計(jì)發(fā)公式=基礎(chǔ)養(yǎng)老金+個(gè)人賬戶=上年度社會(huì)平均工資*繳費(fèi)年限+個(gè)人賬戶/計(jì)發(fā)月數(shù)。如果60歲退休，計(jì)發(fā)月數(shù)是139個(gè)月。

　　舉例來講，張先生月工資3000元，繳費(fèi)30年，60歲退休。退休工資=4692*30%+（4692*8%*12月*30年）/139個(gè)月=2380元。

　　王先生月工資20000元，繳費(fèi)30年，60歲退休。退休工資=4692*30%+（14076*8%*12月*30年）/139個(gè)月=4324元。養(yǎng)老保險(xiǎn)替代率=退休工資/退前工資*100%?？梢运愠鰪埾壬酿B(yǎng)老保險(xiǎn)替代率為79.33%，王先生的替代率為21.62%。

　　從以上案例可以得出結(jié)論，月工資20000元的王先生的養(yǎng)老保險(xiǎn)替代率較月工資3000元的張先生低很多。

　　養(yǎng)老保險(xiǎn)替代率是用來反映退休人員基本生活保障水平的重要指標(biāo)。國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，如果養(yǎng)老保險(xiǎn)替代率大于70%，退休后可維持退休前的生活水平；如果達(dá)到60%至70%，即可維持退休前基本生活水平；如果低于50%，則生活水平較退休前大幅下降。

　　所以，鑫山保險(xiǎn)代理公司建議廣大中產(chǎn)家庭，在社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)目前還不能滿足您的養(yǎng)老需求時(shí)，又希望退休后維持退休前的生活水平，那就需要通過其他途徑補(bǔ)充養(yǎng)老金儲(chǔ)備。

　　選擇商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)，首先要想清楚通過購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)達(dá)到什么目的。比如要做到所繳納保費(fèi)的本金絕對(duì)安全，退休后能否按時(shí)領(lǐng)到錢，是希望活多久拿多久還是年紀(jì)大時(shí)能一次拿一大筆錢，有病治病，沒病可以請(qǐng)保姆照顧自己。然后再根據(jù)自己的需要從眾多產(chǎn)品中采用排除法選擇。

　　中德安聯(lián)上海分公司資深營(yíng)業(yè)區(qū)總監(jiān)李永宏建議，在投保購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)，首先應(yīng)考慮保障需求缺口的大小，即退休后的財(cái)務(wù)費(fèi)用減去已有的退休保障。其次要考慮繳費(fèi)方式，養(yǎng)老保險(xiǎn)的保費(fèi)比較昂貴，投保人應(yīng)根據(jù)自己的收入情況選擇適合的繳納方式，以免繳費(fèi)太多增加負(fù)擔(dān)。養(yǎng)老保險(xiǎn)是較有保證的投資，可降低退休規(guī)劃的不確定性，但報(bào)酬率偏低是它最大的缺點(diǎn)，需要投入較多的資金才能滿足退休的需求。解決之道是，將退休后的需求分為兩部分，第一部分是基本生活支出，第二部分是保證生活質(zhì)量的支出?；旧钪С鍪潜仨毐ＷC的，需要能保證給付的養(yǎng)老保險(xiǎn)等來滿足。除此之外，風(fēng)險(xiǎn)承受力較高的人可以選擇股票或基金等高報(bào)酬率、高風(fēng)險(xiǎn)的投資工具，使自己退休后仍能保持較高的生活質(zhì)量。

　　回歸保險(xiǎn)的保障功能

　　商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)豐富了社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的種類，相比之下，社會(huì)養(yǎng)老金只能按月領(lǐng)取固定數(shù)額，缺乏彈性，而商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)提供了更多的選擇，可以按月領(lǐng)、按年領(lǐng)，還可以一次性領(lǐng)取一大筆資金，如兩全保險(xiǎn)；有的還可以到一定年齡時(shí)再領(lǐng)取一部分養(yǎng)老金，如年金保險(xiǎn)中給付的祝壽金、滿期生存金。因此，消費(fèi)者如果感覺每月或每年領(lǐng)取保險(xiǎn)金很麻煩，或希望集中使用資金的話，在選擇商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)的時(shí)候可以選擇一次性返還。

　　相對(duì)于基金、黃金、房地產(chǎn)等其他金融投資工具而言，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的長(zhǎng)期收益率也許并不占優(yōu)勢(shì)，但為何仍然要選擇這一渠道作為個(gè)人養(yǎng)老理財(cái)?shù)囊徊糠帜兀繉?duì)此，中德安聯(lián)上海分公司資深營(yíng)業(yè)區(qū)總監(jiān)李永宏指出，這是因?yàn)轲B(yǎng)老計(jì)劃最基本的要求是追求本金安全、適度收益、抵御通脹、有一定強(qiáng)制性原則，與一般資金投資追求收益較大化原則有別。而保險(xiǎn)恰恰有一個(gè)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的特點(diǎn)，對(duì)于平常消費(fèi)傾向明顯、儲(chǔ)蓄率低、投資習(xí)慣較差的人群而言，購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)顯得更為穩(wěn)當(dāng)，更有效力。同時(shí)，對(duì)于家族成員有長(zhǎng)壽傾向的人群而言，選擇養(yǎng)老保險(xiǎn)就能“活得越久，領(lǐng)得越多”，這是其它理財(cái)方式無法提供的。

眾所周知，社保斷繳的風(fēng)險(xiǎn)非常大，會(huì)影響到醫(yī)保就醫(yī)、買房、搖號(hào)、子女入學(xué)諸多方面，因此穩(wěn)定、便捷、成熟、官方認(rèn)證成了評(píng)價(jià)社保服務(wù)業(yè)的首要因素。無憂保自成立以來，專注個(gè)體社保和公積金服務(wù)，五大優(yōu)勢(shì)六大保障確保社保繳納無憂，安全無憂，調(diào)基無憂，資金無憂，成為C端客戶的首選品牌信任品牌。 小編有話說：謝謝這么優(yōu)秀的你來看文章，有什么想對(duì)小編說的盡管來吧，大家的支持就是我們的動(dòng)力，歡迎大家踴躍發(fā)表疑問，歡迎吐槽，社保生態(tài)圈群：248069515