無(wú)憂保不僅是優(yōu)質(zhì)社保繳納平臺(tái)，還要做個(gè)體社保利益的捍衛(wèi)者，根植用戶，服務(wù)用戶，關(guān)注國(guó)家政策，解讀地方信息，實(shí)時(shí)跟進(jìn)，解決個(gè)體社保繳納和享受社會(huì)保障遇到的各個(gè)疑難問(wèn)題。

　　近日，被普遍評(píng)價(jià)為最虐心的電視劇《老有所依》，如點(diǎn)穴般戳中了觀眾淚點(diǎn)，導(dǎo)演趙寶剛表示劇情如此生動(dòng)是因?yàn)樵醋运纳?。殘酷的現(xiàn)實(shí)告訴觀眾：我們其實(shí)都面臨著“老無(wú)所依”的尷尬。

　　60歲以上老年人口達(dá)到總?cè)丝诘?0%（聯(lián)合國(guó)傳統(tǒng)標(biāo)準(zhǔn)），或65歲以上的人口達(dá)總?cè)丝?%（新標(biāo)準(zhǔn)），就是“老齡化社會(huì)”，超過(guò)14%為“老齡社會(huì)”。

　　截至2008年底，全國(guó)65歲及以上人口10956萬(wàn)人，占全國(guó)總?cè)丝?.3%。60歲及以上人口15989萬(wàn)人，占全國(guó)總?cè)丝?2%。

　　至此，中國(guó)已開(kāi)始進(jìn)入老齡化社會(huì)，而老齡化以后的中國(guó)，商業(yè)機(jī)會(huì)紛至沓來(lái)。

　　日本：養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)成支柱

　　日本生命保險(xiǎn)（放心保）基礎(chǔ)研究所預(yù)測(cè)稱，中國(guó)2040年的老齡化率(注：65歲以上老人占總?cè)丝诘谋嚷?將超過(guò)21.8%，接近日本2011年的水平。但由于中國(guó)人口基數(shù)大，屆時(shí)僅老人護(hù)理市場(chǎng)規(guī)模就達(dá)100萬(wàn)億日元，遠(yuǎn)超過(guò)日本。

　　從現(xiàn)實(shí)來(lái)看，當(dāng)前中國(guó)老年人消費(fèi)市場(chǎng)的開(kāi)發(fā)仍進(jìn)展緩慢，整個(gè)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)則被稱仍處于”沉睡”階段。在如此龐大的老年需求，及潛在商機(jī)的吸引下，日本企業(yè)已開(kāi)始悄無(wú)聲息地陸續(xù)進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，開(kāi)始各種試水、探路。

　　日本政商界名人不約而同地表示：“在中國(guó)，汽車、家電等傳統(tǒng)制造業(yè)或許將日薄西山，但在環(huán)保節(jié)能以及養(yǎng)老等領(lǐng)域，可大有作為。”

　　目前，日本方面盯準(zhǔn)的主要是以中國(guó)先富階層為對(duì)象的高端養(yǎng)老市場(chǎng)。

　　而整體上尚蹣跚學(xué)步的中國(guó)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)應(yīng)如何拓展，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)模式應(yīng)如何構(gòu)建，都還不甚明朗。

　　反觀日本，早在上世紀(jì)50年代就開(kāi)始為養(yǎng)老做準(zhǔn)備。1950年制定的《生活保護(hù)法》明確提出國(guó)家責(zé)任、無(wú)差別平等、最低保障等理念。據(jù)此，日本政府遍設(shè)養(yǎng)老院，重點(diǎn)救濟(jì)無(wú)依無(wú)靠的貧困老人。1958、1959年又相繼出臺(tái)《國(guó)民健康保險(xiǎn)法》、《國(guó)民年金法》，確保養(yǎng)老、醫(yī)療實(shí)現(xiàn)全民覆蓋。

　　經(jīng)過(guò)這一系列的積累鋪墊，1970年代，日本的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)開(kāi)始興起。

　　到了1988年，社會(huì)對(duì)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的需求更加旺盛。為此，日本政府對(duì)社會(huì)福利及醫(yī)療事業(yè)團(tuán)體法進(jìn)行大幅修改，為民間興建或經(jīng)營(yíng)具有醫(yī)療、看護(hù)功能的福利設(shè)施提供低息，甚至無(wú)息貸款，并給予稅收優(yōu)惠。

　　1994年，日本的老齡化率超過(guò)14%，正式迎來(lái)所謂的“老齡社會(huì)”。同年3月，日本老年社會(huì)福利展望懇談會(huì)發(fā)表《21世紀(jì)福利展望》，提出應(yīng)建立“尊重老人意愿的以自立為目的的利用型體系”。同年12月，日本政府出臺(tái)影響很大的“新黃金計(jì)劃”，即新的《推進(jìn)老年人保健福利10年戰(zhàn)略》。

　　1999年12月，日本厚生省、大藏省、自治省又共同制定《今后5年老年人保健福利政策的方向》，被譽(yù)為是“黃金計(jì)劃21”。

　　至此，日本的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)基本上蓬勃發(fā)展了起來(lái)。進(jìn)入21世紀(jì)之后，隨著日本老齡化的日益嚴(yán)重，日本的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)也隨之水漲船高，目前已成為日本的支柱產(chǎn)業(yè)之一。

　　模式之困

　　數(shù)據(jù)顯示，“十二五”時(shí)期，中國(guó)將出現(xiàn)第一個(gè)老年人口增長(zhǎng)高峰，60歲以上老年人將由1.78億增加到2.21億，老年人口比重將由13.3%迅速增加到16%。2025年老年人口將達(dá)到3億，2050年前后將達(dá)到峰值4.8億，屆時(shí)每三個(gè)人就有一個(gè)是老年人。而計(jì)劃生育實(shí)施多年后，諸多“4+2+1”模式的家庭，將面臨因養(yǎng)老而帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)問(wèn)題和時(shí)間問(wèn)題。背負(fù)住房、教育、醫(yī)療等重?fù)?dān)的“421家庭”，面對(duì)2個(gè)人照顧4位老人的現(xiàn)實(shí)，已經(jīng)感到力不從心。調(diào)查顯示，59.7%的人感覺(jué)自己贍養(yǎng)老人經(jīng)濟(jì)壓力大。

　　傳統(tǒng)家庭養(yǎng)老功能日漸式微，社會(huì)養(yǎng)老問(wèn)題成為新一屆政府的關(guān)注焦點(diǎn)。

　　2013年國(guó)家接連修訂或出臺(tái)了《中華人民共和國(guó)老年人權(quán)益保障法》、《養(yǎng)老機(jī)構(gòu)設(shè)立許可辦法》、《養(yǎng)老機(jī)構(gòu)管理辦法》、《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》、《國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議：深化改革加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的任務(wù)措施》等法律法規(guī)，各地也紛紛出臺(tái)配套支持政策。對(duì)于養(yǎng)老事業(yè)、養(yǎng)老行業(yè)、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)、養(yǎng)老企業(yè)來(lái)說(shuō)，2013年也因此被稱為“養(yǎng)老元年”。

　　面對(duì)總量逼近2億的中國(guó)老人、保守估計(jì)未來(lái)市場(chǎng)2萬(wàn)多億的產(chǎn)值需求，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)引起了投資者的廣泛關(guān)注。

　　而其中最活躍的當(dāng)屬養(yǎng)老地產(chǎn)。

　　綠城集團(tuán)明確表示未來(lái)幾年將把重心放到養(yǎng)老地產(chǎn)上面，利嘉實(shí)業(yè)、聯(lián)想控股、路勁地產(chǎn)、香江國(guó)際等20余家房產(chǎn)企業(yè)都在試水養(yǎng)老地產(chǎn)，打出養(yǎng)老地產(chǎn)概念的樓盤更是數(shù)不勝數(shù)，各路風(fēng)險(xiǎn)投資聞風(fēng)而至。

　　但是，看似熱鬧非凡、人頭攢動(dòng)的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，真的迎來(lái)她的春天了嗎？

　　企業(yè)熱情投入的背后，是推不動(dòng)的龐大的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，以及沒(méi)有一個(gè)可供推廣的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)商業(yè)模式。

　　2003年，時(shí)任中房集團(tuán)總裁孟曉蘇曾提議設(shè)立“反向抵押貸款”保險(xiǎn)，讓擁有私人房產(chǎn)并愿意投保的老年居民，享受“抵押房產(chǎn)、領(lǐng)取年金”的壽險(xiǎn)服務(wù)；其后于2006年?duì)款^創(chuàng)建幸福人壽保險(xiǎn)公司，主營(yíng)業(yè)務(wù)是“住房反向抵押貸款”，但至今尚未推出相應(yīng)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　2007年上海市公積金管理中心試推過(guò)“以房養(yǎng)老”，數(shù)年過(guò)去，申請(qǐng)成功者寥寥無(wú)幾，最終該項(xiàng)業(yè)務(wù)停辦；2007年5月，南京市社會(huì)福利服務(wù)協(xié)會(huì)曾與中國(guó)人壽(601628,股吧)保險(xiǎn)公司江蘇分公司聯(lián)合推出“機(jī)構(gòu)綜合保險(xiǎn)服務(wù)方案”，即房產(chǎn)倒按揭變現(xiàn)補(bǔ)充養(yǎng)老。

　　但直到2010年一位老人主動(dòng)提出以房養(yǎng)老，街道協(xié)助運(yùn)作三年卻未能成功，九十歲高齡老人最終住進(jìn)社區(qū)照料中心；中信銀行2011年在深圳推出“以房養(yǎng)老”倒按揭業(yè)務(wù)，至今零成交。

　　其實(shí)“以房養(yǎng)老”商業(yè)模式的困境，究其根本原因，除了國(guó)人養(yǎng)兒防老的觀念以外，最重要的因素在于交易雙方的利益沖突：老百姓預(yù)期房?jī)r(jià)上漲，認(rèn)為不得不將房子抵押給銀行以貸款養(yǎng)老，銀行在“搶錢”。而對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，房地產(chǎn)市場(chǎng)價(jià)格中長(zhǎng)期走勢(shì)、人均預(yù)期壽命等關(guān)鍵因素難以預(yù)測(cè)，時(shí)間越長(zhǎng)風(fēng)險(xiǎn)越大，房?jī)r(jià)下行擔(dān)憂是“以房養(yǎng)老”金融產(chǎn)品推出的最大阻力。政府推進(jìn)“以房養(yǎng)老”，又馬上被公眾指責(zé)“推卸養(yǎng)老責(zé)任”。

　　“以房養(yǎng)老”原本是非常好的解決社會(huì)養(yǎng)老問(wèn)題的思路，在美國(guó)、日本、新加坡等地也都有成功的嘗試，但在中國(guó)，商業(yè)模式下交易各方基于各自利益考量的沖突和國(guó)人之間極低的信任度，導(dǎo)致看起來(lái)很美的“以房養(yǎng)老”，一直停留在紙上談兵的階段。其他所謂的“養(yǎng)老地產(chǎn)”、“養(yǎng)生地產(chǎn)”則是空掛養(yǎng)老“羊頭”，賣的仍然是地產(chǎn)“狗肉”，國(guó)內(nèi)的養(yǎng)老地產(chǎn)雖然投資熱度高，但缺乏很好的老年服務(wù)模式內(nèi)核。

　　那么，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的出路究竟在哪里呢？

　　也許，回歸養(yǎng)老這一問(wèn)題的本源才能找到答案。

　　養(yǎng)老問(wèn)題本質(zhì)上是亟待解決的社會(huì)問(wèn)題，采用政府解決、公益解決的途徑也許才是正道。以“以房養(yǎng)老”為例，如果引入公益機(jī)構(gòu)作為服務(wù)提供者，公益機(jī)構(gòu)先天以解決社會(huì)問(wèn)題為己任，不以營(yíng)利為目的，以公益理念為突破口能夠打開(kāi)各方心結(jié)，易于為社會(huì)各界所接受，更能避免所謂“銀行搶錢”、“政府推卸養(yǎng)老責(zé)任”的種種質(zhì)疑。

　　以此為突破口推進(jìn)以房養(yǎng)老工作，將有效緩解日益嚴(yán)峻的養(yǎng)老問(wèn)題，尤其是失獨(dú)、獨(dú)居、丁克家庭的養(yǎng)老問(wèn)題?！肮骛B(yǎng)老+以房養(yǎng)老”的概念也將有助于有子女家庭更加理性認(rèn)識(shí)商業(yè)模式下“以房養(yǎng)老”的特點(diǎn)和優(yōu)點(diǎn)，從而更加容易接受“以房養(yǎng)老”這一新事物。與此同時(shí)，公益不等于慈善，為解決機(jī)構(gòu)資金來(lái)源和公益機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展問(wèn)題，以創(chuàng)辦社會(huì)企業(yè)的方式解決養(yǎng)老這一社會(huì)大問(wèn)題。

　　面對(duì)政府和商業(yè)企業(yè)束手無(wú)策的社會(huì)問(wèn)題，正是社會(huì)企業(yè)施展功夫的大好機(jī)會(huì)。

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